我曾以為花唄分期很良心，但它比高利貸還賺錢........_風聞

作者：學霸君

來源：好物研究院（sherpacn）

不知道各位觀眾老爺們有沒有這樣的感受：

相比實體店，更熱衷於在網上剁手。

倒不是質量或價格的問題，而是網上能用花唄/白條/各種分期。

畢竟是月入五千的年輕人，沒有花唄分期怎麼體面地熬到下一次發工資。

PS：圖片來自我院某位剁手後長不回來的boy

這個週末，我又這麼巧，看到某多多再度爆出了 iPhone X 只要 6199 的歷史新低。

學霸君心想，要是某貓也有這價，甚至略高都行，

我就花唄分期給自己升級下生活。

打開天貓，某寧旗艦店是 7099 元，

**花唄分期 12 期，手續費是 44.36x12=**532.32。

當時差那麼一點點就打算下手了，

畢竟每個月才 44 塊手續費，

每天少喝一瓶飲料我就能用上 iPhone，太划算了吧。

算一下利率，532.32/7099，總體的利率才 7.5%…..

要知道國家規定的高利貸紅線是 24%，花唄簡直是年輕人的良心！

但學霸君有那麼一瞬間柯南附體，覺得這件事沒那麼簡單。

花唄的利息，貌似沒那麼簡單。

當中的奧妙，就在每個月給 44.36 元利息這個誘惑的數字上。

我想來想去都沒弄懂，

為什麼按月還錢，本金少了，每個月的利息卻不變？

我再想想，平時我們欠錢還利息的時候，難道不是越還越少麼，因為每個月都還本金啊。

比如我們同樣是借 7099 元，分十二期，每期的本金就是 591.58 元，

如果約定利率是 7.5%，那**第一個月還的利息是 （7099/12）*7.5%=**44.36。

但第二個月，你還了一個月後，本金是 7099-591.58=6507.42，那利息要減少至 40.66。

也就是説，隨着本金的不斷被償還，我們每個月的利息不應該是“死數”44.36，而是越來越少，才符合 7.5% 的年化利率。

那你可能就會有疑問了，不對啊。

**可按 532.32 的總利息/ 7099 的總本金，**就是 7.5% 這個數字，哪裏不對。

這就是花唄的聰明之處，很隱蔽地玩了個數字遊戲，一般人絕對不會留意到。

經濟學上對利率（利息）有嚴格的定義，有一條嚴謹的計算公式：

本金=A1/（1+r）+A2/（1+r）^ 2+……..其中 A1 是第一期現金流，r 是月利率，^ 表示平方關係。

這玩意即便你回到高三水平也算不出來，但Excel 有函數（IRR），可以直接用。

貼心的學霸君給你算出了結果，

花唄分 12 期的實際利率是 14.4%，幾乎是想象中兩倍。。。。。

更雞賊的是，期數少了利率還更高，例如6 期的年化利率高達 16.6%！

當然，這種事有一個人做了，在國內，就會變成大家的“行規”。

學霸君又去找了下狗東的白條，同樣的 iPhone X，這裏參考價 6999，很有參考性了。

同樣的 12 期分期，同樣是每月還 48.99 元利息不變，年化利率可想而之。。。。

而這種事，只要缺少了監管，通常都不會有下限。

當我們以為花唄、白條已經夠狠了的時候，

你以為就真的只是你以為。

**某校園分期龍頭 22.4%，趣店更是高達 26.8%……..**還記得我們上面科普過，國家對高利貸的定義麼？

年輕人總覺得自己錢不夠花，也沒有以前那麼耐花。

這絕不是你的錯覺，學霸君隨便就能舉個栗子證明啊：

花着年利率高達 14.4% 的“準高利貸”買手機，

可你要是放在同一個公司的餘額寶，它的 7 日化年利率已經跌到了 2.52%。

花錢速度是存錢生錢速度的 5 倍，人間不值得啊！

那你可能還會問，這太坑了吧！

互聯網金融到處暴雷，國家為什麼不管管？

那你還記得上面各個平台是如何描述“利息”的嗎，有叫手續費，有叫費率，

唯獨沒有利率。

因為利率是個嚴肅的專有名詞，由央媽説了算，要是敢在利率上造次，馬雲來了也沒面子給。

所以吧，大家都享受着超高“費率”帶來的好處，悶聲發大財，而年輕人還得感恩戴德。

今年的早些時候，有一篇《被花唄毀掉的年輕人》霸佔了我家七大姑八大姨們的朋友圈。

學霸君當時就對這很不屑，畢竟你把“花唄”換成“王者榮耀”，道理一樣成立。

這是自制力的問題，而非遊戲或金融工具的問題。

但現在，我想自己改變了主意：

它沒有毀掉年輕人，但它也隱瞞了自己的吸血蟲身份，正在吸乾年輕人的那點積蓄和活力。