高難飽：人性的危機：881億元未償還信用卡借款的背後_風聞

這是一則讓人高興不起來的故事，然而，已經開了頭。

一

根據中國人民銀行公佈的2018年第三季度信用卡半年未償信貸總額881億元，環比增長16.43%，佔信用卡應償信貸餘額的1.43%，比二季度末上升0.13%，逾期半年未償信貸總額佔比總體穩定。

該數據2010年為76.86億元。截止2018年三季度，未償還金額比2010年全年增長了10多倍。

從信用卡持卡數量來看，截止2018年三季度，我國信用卡人均持有數量達到歷史最高值，平均每人0.47張，基本相當於每兩人就有一張信用卡。

仍然不斷有電話打進來，説針對信用良好的客户提供辦信用卡服務。銀行在真正優質客户身上賺不到很多利差，就是要靠信用卡分期償還、罰息等才有高利差。好好的，哪個人願意讓銀行賺高利差？銀行想賺錢，命都不要，也真是瘋了。

二

前幾天，螞蟻金服和富達國際發佈2018《中國養老前景調查報告》，在受訪18至34歲年輕人中，平均每人每月儲蓄只有1339元。

據滙豐銀行調查顯示，中國90後的負債額是月收入的18.5倍，人均負債超過12萬元。

花唄、借唄、白條、信用卡，無數超前消費方式刺激年輕人不斷買買買，等到還款的時候，銀行卡本就不多的餘額一下清空，只能靠信用卡勉強度日。相當一部人，有幾張信用卡，“借新還舊”週轉。

社會輿論和品牌企業還在努力帶節奏：

《心情三分靠打拼，七分靠shopping》

《聰明的女人，捨得為自己花錢》

《不給你買YSL的男孩，不配説愛你》

《20歲時喜歡的裙子，40歲穿上沒有任何意義》

《越愛花錢的人越有錢，越節省的人越沒錢》

弔詭的是，隨意翻翻新聞，我們就能看到大量這樣的內容：

三

天風證券一項跟蹤研究發現，近半年時間，招聘網站前程無憂（51 job）有二百零二萬個招聘廣告消失。前程無憂招聘的主力是五百人以下的中小企業，民營企業在這些招聘廣告中佔百分之七十二。

阿里巴巴被曝大規模裁員，公司回應“人才體系升級”；京東被曝大面積裁員，公司回應“謠傳，已收集證據並向公安機關報案”；富士康被曝裁員34萬人，公司表示“不評論市場及媒體流言”。

前幾天，國務院發佈《關於做好當前和今後一段時期促進就業工作的若干意見》，表示“對不裁員或少裁員的參保企業，可返還其上年度實際繳納失業保險費的50%。”即便是全球金融危機的2008年，也沒有發過類似文件，可見這一波裁員的兇猛。

四

這一輪大裁員起於去產能，“關、停、並、轉”落後轉能。這對國家發展來説是極其必要，無法迴避的。

新產業還沒有成長起來，落後產能不得不去，新舊產能轉換過程中，高失業率不可避免。

另一個與之相關的問題是我國的經濟增長結構不合理，主要靠投資拉動。投資拉動，對資本投入需求相對多，對人力投入需求相對少。發達國家保持在2-3%的GDP增速，就能維持合理就業水平。我國要維持在7-8%的增速，才能維持就業。所以，以前一直有“保8”的説法，就是在保就業。

目前，我國GDP增速維持在6-7%之間，還有繼續降低的可能性。

再一個原因就是AI的迅猛發展，許多簡單勞動無需人力，機器人同樣可以做得很好，甚至更好。

這一輪經濟調整，衝擊範圍從23歲到59歲，年輕人找不到工作，中年人承擔不起家庭開支，老年人無法安心退休。而且，這一輪調整不是高增長途中的調整，可能是GDP增速再下一個台階的調整。

大多數60後、70後，還有過往的“貧窮記憶”、“飢餓記憶”，比較理性務實，會考慮“量入為出”，不會靠刷信用卡維持生活。真正要吃苦的是80後、90後，別以為今後賺錢的機會還很多，賺錢的日子還很長，吃苦的日子就在眼前，因為經濟不景氣剛剛開始。

五

陀思妥耶夫斯基的《鬼》，主人公里斯塔夫羅金幻覺裏看到的那隻可怕“蜘蛛”，是他本性裏“惡”的幻化。他內心對善惡界限十分清楚，卻行為放浪、淫亂無恥、不斷作惡。善惡兩種相排斥的思想同時宣教，他卻不相信其中任何一種。“我……希望做好事，並從中感到愉快，同時我又希望幹壞事，並且也感到愉快”。

其實，大多數人都如此。都有積極向上、向好、向善的一面，能分辨美醜善惡，願意努力工作，感恩父母，看到社會不公，都會同情和支持。

同時，自私、虛榮、攀比、享樂、金錢至上、縱慾狂歡的慾望，誰人敢説自己沒有？尤其在一個將近40年高速發展的社會里，這樣的喧囂浮躁、似乎有無數機會可以滿足慾望，人心膨脹、無處安置。

蜘蛛就這樣從心底爬出來。借錢也要買名牌、沒錢也要高消費，決不能虧待自己，決不能比同學、同事差。

裁員、下崗、找不到工作？聽説過，那不應該是我吧？

還不出信用卡？那就用花唄、借唄、白條；還不起花唄、借唄、白條？那就再多申請幾張信用卡或者小貸，我的收入應該能支持下去。包包不是名牌，揹出去多丟人。

蜘蛛就這樣從心底爬出來。父母？他們過得挺好的啊，他們一直都是這樣過的啊。要我支持？我這點錢能幹什麼啊，不跟他們要錢就表示我能獨立生活了，自己還不夠花呢。

蜘蛛就這樣從心底爬出來。結婚、共同奮鬥？如果結婚不能讓我過得更好，我自己的錢自己花、想幹什麼就幹什麼，不是挺好嗎，幹嘛要結婚。感情？沒錢有什麼感情？

蜘蛛就這樣從心底爬出來。理想？理想就是多賺錢、多買名牌、出去旅遊，吃好、喝好、玩好。自律、約束？幹嘛要自律、約束？中產階級，不就是吃好、喝好、玩好嗎？

蜘蛛就這樣從心底爬出來。責任？我有什麼責任？我想不出我有什麼責任。這個詞好久沒聽到了。

任何事情都為着自己去考慮，還有什麼不敢想、不敢做？

一切危機，歸根結底是人性的危機。（微信公共號：高難飽）

六

   從實際償付能力看，無法償還的金額要遠大於公佈出來的數據，只是還在週轉着，沒有暴露出來。這一輪經濟調整，裁員、降薪才剛剛開始。

   這真是一則讓人高興不起來的故事，然而，確實已經開了頭。