BAT狂奔智能金融風口_風聞

曲豔麗 | 文

兩百多年前，經紀人在華爾街的梧桐樹下歃血為盟，如今，在移動化的潮流中，動動手機即可。再向未來，人工智能算法連人力都可以取代掉。

因為對大數據和用户畫像的依賴，金融是人工智能最容易落地的領域之一。在即將過去的2018年，智能金融的風口，從概念逐步落地。

金融的本質就是撮合，資金從盈餘處去往短缺處，並生成收益。

智能金融向傳統銀行業的滲透，令資金的需求方與供給方，更無隙地迅速找到彼此，並增強了各方面的匹配效率。

因此，BAT家家都加碼於此，在風口狂奔。

“智能金融的三大不同：零距離、大公平、低成本。”中國銀行原行長李禮輝稱。

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加碼

在4月份更名為“度小滿”的百度金融，被李彥宏稱之為“百度AI戰略率先畢業”的學生。

度小滿正在加碼to B業務。其AI引擎，已在百信銀行、農業銀行、南京銀行等多家金融機構進行運用。

舉個例子，農業銀行的“金融大腦”，是2月與度小滿共建實驗室孵化的。這個機器大腦有思維引擎、感知引擎的“雙引擎”，既會機器建模、也會人臉和語音識別。

又如，已經運行近兩年的度小滿“磐石”反欺詐平台，超過500家機構用户累積查詢黑產、多頭、信用名單等超過3.6億次。

騰訊亦有佈局。國慶節前夕，騰訊總裁劉熾平説：“互聯網即將進入下半場，整個社會將從消費互聯網邁向產業互聯網。”

一聲令下，騰訊不惜組織架構調整。

騰訊雲獨立成新事業羣，接連斬獲銀行大單，輸出智能營銷、智能語音、智能反欺詐等AI能力。金融機構“上雲”的節奏加碼。

年中時分，27家公募基金在入駐螞蟻“財富號”一年後，曬出一連串數據：

“平均每日獨立訪客量UV增長10倍，用户復購金額增長3倍，用户投前投中轉化率提高40%，投後持有時長增加89%，定投堅持週期增長61%，配置用户比例增加201%，賺錢用户比例增加20個百分點。” 

總體而言，螞蟻財富開放的人工智能引擎令財富號效能提升70%。

因為大數據是鮮活的。以往公募基金站在自身角度講故事，自説自話，而在算法跑出來的數據特徵面前，第一次零距離接近了客户。“千人千面”的匹配，這就是智能投顧。

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燃料

大數據，是人工智能的“燃料”。

基於足夠多而分散的維度的大數據，對用户精準畫像，判定其：是否有金融需求？授信額度多少？償還能力如何？風險定價利率幾多？

互聯網巨頭各有所長。螞蟻金服以支付起家，其信審大數據，始自消費場景衍生而來。

騰訊系的支付、微信紅包、微粒貸都是天然出現在社交場景中的。相較之下，微粒貸的社交入口就不如花唄的購物場景更直接。

理財通在獲客方面也相對保守，不似螞蟻金服和度小滿更花樣百出的精準營銷。

百度的優勢，在於強技術基因。

度小滿基於泛搜索而抓取的個人的各項互聯網數據，其數據處理的顆粒度更細，用户畫像的維度可能是最全面的。

度小滿的關聯網絡，擁有180億+節點，800億+邊，可達到秒粒度圖快照和秒級查詢響應。這對於塑造“關係圖譜”以識別團伙欺詐至關重要。

因此，非購物、非社交，沒有殺手級的支付入口，但度小滿仍然不可小覷。

“百度生態內產生大量金融需求，度小滿目前滿足的需求不足1%”，度小滿金融CEO朱光説。

基於這樣的邏輯，度小滿的業務模式是全開放的。“雲帆2.0+”平台，向金融機構開放了80多個用户畫像標籤以及多個模型標籤，匹配最符合機構需求的客户。

“我們和30多家機構在雲帆平台上進行項目合作，短短半年內產生數百億資產，壞賬率不到0.5%”，朱光稱。雲帆的最快接入時間是兩週。

作為後起之秀，度小滿發力也算迅速，已在消費金融領域做到第二名。

眾所周知，百度all in AI。像百度無人駕駛Apollo、對話式AI操作系統DuerOS都學習安卓，源代碼開放。

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未來

《三體》曾描繪過“技術爆炸”，技術的遞進並非線性，而是不斷加速的。人工智能和深度學習，很有可能是新一輪技術爆炸的起點。

2017年年中，國務院印發了《新一代人工智能發展規劃的通知》。其中提到了在智能金融方面，要建立金融大數據系統……鼓勵金融行業應用智能客服、智能監控等技術和裝備。建立金融風險智能預警與防控系統。

短短一年多，智能金融不僅在BAT內部生態突飛猛進，而且加速賦能外部金融機構，這種趨勢在2019年將持續。

數據建模會越來越精準，對信審、反欺詐、黑產識別的應用場景也會越來越多。

這是一場無休止的戰役。在度小滿內部人稱“光哥”的CEO朱光，在月度員工交流中稱：“(我們)1000多人每天非常忙，天天調策略、迭代模型。AI技術正一點點應用在場景業務上。”

沉迷在算法世界的程序猿，和滿腦子風險收益的金融狗，他們未來會遭遇更多的碰撞，彼此越來越融合。

金融領域的AI時代已來。