北上廣等地批量關閉社區銀行和小微支行網點
年復一年，各種媒體和網絡上都不停出現銀行人員“吐槽”業務難做，拉不到存款的窘境。雖然很多人認為這是賺的“盆滿缽滿”銀行人無病呻吟，但是很多人或許沒有注意到，身邊的銀行網點一個接一個消失了。
據《北京青年報》2月5日報道，自2013年開始，多家銀行紛紛啓動了被人“寄予厚望”的社區銀行戰略，但是5年後的今天，在手機銀行和網絡銀行的高科技“擠壓”之下，傳統銀行網點一家接一家的消失了。
統計顯示，最近4個月，近四個月五大國有行、股份行、城商行、農商行（含農合社）、外資行公告營業網點關停數量達326家,其中,被關停的銀行社區支行和小微支行佔比過半。
一家工行網點@視覺中國
銀行高速“關店”
《北京青年報》的報道稱，一位家住在北京的李女士在外培訓4個月之後，回家發現家門口的一家銀行變成了美容院。不過對於李女士來説，生活也沒有發生任何變化，畢竟住家200米的範圍內，可選的銀行網點至少有11家。更何況，現在大部分業務都可以通過手機銀行解決，她本人已經大半年沒有去過銀行了。
這種關門現象只是冰山一角，報道稱，2017年全年，監管部門批覆同意了北京地區近70家社區支行終止營業。其中，僅6-7月就有25家社區銀行先後“關店”，7月份“關店”的社區銀行數量更是達到17家。而且，很多關閉的網店還是處於富人區和人流量較大的區域。
實際上，國內的銀行網點“大關門”從2016年就開始了，而且還不止社區銀行，國有五大行也包括在內。據《國際金融報》2月5日報道，去年4月份上市銀行陸續公佈2016年年報時，關注銀行業的人就已經發現——五大行員工總數在下降，網點數量也在減少。數據顯示，截至2016年末，工行共有13098個基層營業部，較年初減少322個；中行內地商業銀行機構總數（含總行、一級二級分行及基層分支機構）10651家，較年初減少36家；建行雖然支行數量增加507個，至12761個，但支行以下網點減少470個至1819個；交行去年也整合低產網點41家。
如果統計過去數年的數據，會發現一個很明顯的趨勢，銀行網點的關門數目逐年增加，《國際金融報》稱，據記者不完全統計，2012年至2015年間，銀監會官網每年關於銀行網點的開業批覆分別為1528份、1950份、2851份、3137份，而同期的終止營業批覆僅為72份、107份、132份、162份。
2016年，儘管開業批覆數量較上一年多了430份，達到3567份，但終止營業批覆數量有了更為明顯的上升，達到869份。到了2017年，銀監會官網關於銀行網點開業的批覆約2710份，同期終止營業的批覆更是高達1426份。
五大行的存款增速也在發生下降（圖：經管之家）
拉不到存款、科技進步讓銀行提前“打烊”
銀行關閉網點的原因是什麼，大部分人關心的肯定是這個問題，吸儲肯定是重要的原因之一。
《北京青年報》在報道中稱，多家依然在營業的銀行冷冷清清，即使有一兩個客户也是直奔自助機器，工作人員想介紹兩句理財產品，但是客户大多也沒有任何興趣。客流冷清使一些原本營業時間延長至晚上8點的社區支行把關門時間提前至晚上6點,因為“下班後也不怎麼有人來”。還有一位曾在某高檔社區支行工作的員工介紹,雖然這個社區聚集了大量富裕人羣,但支行開立三年多的時間，也沒有招來一個存款超千萬的新客户，發掘到的百萬存款的客户也寥寥可數。
銀行存款貸款數據自2010年以來均大幅下滑（圖：經管之家）
同時，據《證券時報》1月29日報道，隨着手機銀行和各種自主服務的普及，現在客户也並一定需要前往銀行辦理業務。但是，“變懶”的客户直接讓網點的成本和效益不成正比。
一家這家地區股份制銀行的負責人向《證券時報》介紹稱，“終端營業網點至少要有場地、人員、安保等各方面成本，還需要ATM(自動取款機)、櫃枱日常設備、網絡專線、監控、門禁設備等等，都要錢。僅僅安保成本,一家小支行每年就得花近1000萬，成本太高，只賺吆喝不賺錢。”
《北京青年報》也作出了相同的結論，統計顯示，一個標準型社區銀行的初期投入相比一個大中型支行，成本大概只是後者的1/10-1/8。據粗略測算，一個社區銀行從店面租金（平均20萬-50萬元）到人員配備（(一般2-4人，每人年薪按10萬元計算），從店面裝修到設備置備（二者總計50萬元左右）等,一年成本至少要100萬元上下。有人按照目前的利差計算，要覆蓋100萬元的成本，需要拉到2-3億元存款才不賠本。對很多社區支行來説，這幾乎是不可能完成的任務。
交通銀行金融研究中心首席分析師許文兵在接受《國際金融報》記者採訪時表示，“從背景性的因素來看，隨着金融科技的發展，使用網上銀行、手機銀行的客户比例在不斷提高，而客户到店率在不斷下降，櫃面業務量不可避免地下滑。特別是在銀行網點較為密集的地區，銀行網點的利用率和經營效率下滑得更為明顯，因此銀行需要對網點佈局進行相應的調整。”
下一步怎麼轉型？手機銀行、縮小支行規模或是出路
《北京青年報》表示，智能金融新形勢下，銀行不再需要那麼多面積大、員工多的傳統網點。以工行為例，該行在2016年年報中對網點的佈局作出明確安排,表示將控制物理網點總量，優化網點佈局，進一部提高運營效率和營銷服務能力。為此，工行提出要加大對網點智能化輕型化改造，構建線上線下一體化服務體系，以科技和服務模式創新提升服務能力。
上海一家被拆除的銀行網點（圖：國際金融報）
埃森哲大中華區金融服務事業部董事總經理陳文輝告訴北青報記者，最近不少銀行內部人士都表示今後會加大對手機APP以及針對高端客户的線下網點投入。這應該是銀行渠道轉型的新動向。
陳文輝認為，銀行調整網點佈局的着眼點就是投入產出效益，因此投入大產出小的社區支行等線下網點批量關停完全在意料之中。隨着客户使用習慣和技術的發展，銀行APP成為很多客户最常用的銀行渠道，線下網點的需求則顯著下降。隨着銀行加大投入，銀行APP功能也將更加完善。但是銀行也不可能完全放棄線下網點，只會繼續優化。高端客户對銀行貢獻大，加大對高端服務網點的投入，提升高端客户的滿意度，會增強銀行對這些優質客户的吸引力，提高他們的忠誠度。
舊的銀行在關閉，新的銀行還在開，能不能賺錢依然是未知數
在社區銀行大規模關閉的同時，新的城商銀行和村鎮銀行成為了另一塊高速擴張的“戰場”。
據澎湃新聞1月31日報道，今年1月，全國共有228家獲批開張的銀行網點中，城商行和村鎮銀行佔據了104家。一位前城商行人士表示，城商行除了精耕於當地市場，還會跨區域經營，所以要保證有足夠的覆蓋率。就當地市場來説，城商行的覆蓋率與地方政府的一些財政招投標、社保卡等普惠項目是掛鈎的，網點覆蓋率在評估打分時的權重還是比較高。
同時，許文斌也向《國際金融報》説：“雖然一些銀行關閉了部分大城市的小微支行、社區支行，從金融服務的覆蓋角度來看，一些縣域級小城市的金融機構網點的供應總量還是不夠充足的。” 許文兵進一步指出，特別是股份制銀行，一些股份制銀行在全國範圍內縣級城市的佈局還未完成，因此未來幾年，股份制銀行的網點鋪設還會繼續增加。
而且，新的城商銀行相比起過去佈局有了質的飛躍，隨着科技的進步，網上銀行、手機銀行等全面發展，新的城商銀行開始向精簡型、節約型、智慧型轉型。前城商行人士還向澎湃新聞表示，“原來銀行都想開一個大而全的網點，對公、零售、個人全部要配置人員，現在可能從零售個人先做起來，慢慢再配置齊全。轉型後的成本少很多，數量雖然多了，但成本相比以往可能是少了。”
不過，新開設的網點能不能賺錢還是一個未知數，澎湃報道説，前述浙江地區股份制銀行支行行長認為，“我感覺這些網點擴張很大一部分情況也就強弩之末，有可能這些地區的經濟狀況是好的，有些地方銀行網點還沒有覆蓋到，就可能去新開一家，但銀行同時也會關停一些近三年來不賺錢的網點。”