景峯：西方支付系統真的比中國更先進嗎？

【文/ 觀察者網專欄作者 景峯】

移動支付已被譽為“新四大發明”之一，許多在中國長期居住的外國人也頗為讚歎。但也有些人認為，移動支付只適用於中國，國外信用卡業務發達，刷卡和掃碼相比並沒有更為便捷，因此沒有移動支付發展的空間。

那麼中國的信用卡業務為何落後於發達國家呢？北大滙豐商學院副教授鮑爾丁（Christopher Balding）在去年底撰寫文章《中國可能無法領導世界：很多進步十分依靠地區環境特性》稱，中國推動移動支付發展的一大原因是中國的銀行體系發展緩慢，一直將利益視為第一位，而不是客户服務體驗，這就阻止了信用卡使用習慣的發展。

如果10年前提到這個觀點，我們可能沒有太多的實例或者親身感受和他討論這個問題，但今天不同了，在國外定居的中國人很多，出國的中國人更多。我們可以提出一些有力的證據，來證明鮑爾丁教授的觀點是有問題的。不是中國銀行體系發展緩慢，一直將利益視為第一位；恰恰是美國銀行或者更廣泛的説是西方銀行一直將盈利放在第一位，致使很多人，特別是年輕人，不能擁有第三方支付的經濟實惠和便利，而不得不使用費用高昂的信用卡，最後掉進了信用卡債務陷阱，以至於永遠不能財務自由了。

其實鮑爾丁教授作為一個美國人，應該比我們更清楚，為什麼西方發展不起來移動支付，特別是第三方支付系統，因為大銀行在信用卡方面的收費和利息收入太高了，利潤驚人。可以説信用卡就是銀行和商家的一棵搖錢樹，富人盤剝窮人的另一種手段。

以澳洲銀行為例，澳洲銀行在2015年對商家的維薩卡(VISA)和萬事達卡(MasterCard)的收費是0.839%，外加不等的服務費和終端費用；而美國運通卡(American Express)的商家費用是2.9%；另加10%的服務消費税。

來源：https://support.tyroola.com.au/hc/en-us/articles/115004781143-MasterCard-Visa-or-American-Express

澳洲銀行逾期信用卡餘額的利率為20%多一點，不同的銀行，利率不一樣。而2015年澳洲的官方最高利率為2.25%。

同時，信用卡還收年費，一般是每張卡最高可達500澳元，根據不同的特有功能收費，比如説不同的積分獎勵計劃。

一般情況下，如果我們用信用卡買東西，個別的大公司不收信用卡費用，比如澳洲的兩大超市，COLES和WOOLWORTHS，但絕大多數店家都額外收費。而這些費用則是來源於銀行和信用卡公司，以及商家趁機打着各種名義多收的費用。2015年時，維薩卡和萬事達卡的商業費用為0.54%至1.5%，美國運通卡的費用是1.45%至3.5%。就目前我知道信用卡收費最高的是澳航旗下的廉價航空公司JETSTAR（捷星），一度高達5.5%。

我想不收信用卡費用的商家，一定已經把費用平攤到了每一件商品中，而讓那些付現金的顧客幫着付了一定比例的費用。

為什麼西方富裕階層的人們不在乎信用卡費用，而更願意使用信用卡付款呢？因為他們可以利用信用卡的積分獎勵計劃，而得到免費的旅遊和其它的利益，特別是如果他們有生意，而用信用卡付款生意中的費用，那積分會增長的飛快。我們的一個客户就是這麼做，每年幾次的商務艙生意／私人出遊。所以對於富人來講，付出的費用和得到的利益比起來，真不算什麼。

而由於這些信用卡的費用，使得商品的價格上漲，最終買單的是普通老百姓。

現在需要説明的是，最近幾年發展起來的借記卡，更是各個銀行斂財不擇手段的方式。信用卡收費還有情可原，因為終究是我們預先用銀行的錢，但借記卡是我們用自己的錢，卻要付同樣的費用。那我們為什麼不用普通銀行卡呢，那是不收費的，但銀行現在發行普通銀行卡的越來越少。所以在澳大利亞，各大銀行過去是拼命推銷信用卡，而現在，他們改變了戰略，只要你開賬户銀行就會給你一張維薩或萬事達借記卡。

再一個就是利息收入。由於人們花現金時，會有感覺，那真是花一塊，少一塊，所以會有所節制。但信用卡對於大多數人，就沒有這種感覺，特別是西方鼓勵人們提前消費，只有到月底收到賬單時，才知道這個月到底花了多少錢。而那時可能就有點晚了，他們已經掉進了信用卡債務陷阱。

據澳大利亞證券和投資委員會網站報道，澳大利亞人一共有320億澳元的信用卡債務，平均每個持卡人欠款4200澳元。如果他們卡的平均利率為16.58%， 每個持卡人將年付利息700澳元。上述信息是委員會根據澳大利亞最大的財務比較網站CANSTAR在2017年8月11日的報道，基於多個信用卡的利率得出的。

來源：https://www.moneysmart.gov.au/borrowing-and-credit/credit-cards/credit-card-debt-clock

同樣，美國的數據也是觸目驚心。據時代網站2016年12月20日報道，平均每個美國家庭負有16061美元的信用卡債務。平均每個欠款家庭每年要支付1292美元的利息。

由於銀行的肆無忌憚，在澳大利亞普通民眾的一再呼籲下，以及澳政府意識到信用卡公司收走的費用也是國家財富的損失，澳大利亞國會終於通過了“2016年競爭和消費者修正案（支付附加費）法”，並於2016年2月25日正式實施。雖説法案實施後，各家銀行和商家有所收斂，但對於銀行和商家來講，信用卡還是一棵搖錢樹。

相比之下，支付寶過去根本不收費，即使現在收費了(2016年)，也不過是花費額的0.1%，不足國外信用卡費用的10%。更重要的是支付寶不能透支，這也就避免了人們不必要的負債，使人們花錢時有所節制。

其實我更覺得鮑爾丁教授的文章選擇發表在美國的刊物上，而且是用英文，更有可能是在西方而為西方銀行辯護。因為那些來過中國旅遊的西方人，特別是那些在中國工作，學習生活過的西方人，難免回國後，會和自己的親朋好友談起在中國的支付體驗，而且會滔滔不絕地談到在中國支付時的便利和收費的低廉。而鮑爾丁教授的文章使廣大的西方底層人民——那些根本沒有經濟能力出國旅遊的人——相信，中國人用支付寶是因為沒有其它的支付方式可供選擇，中國的銀行太懶惰；從而依舊認可他們現在費用又高，又不方便，而且又不思進取的西方銀行系統。

就像西方媒體總是報道孩子要有一個快樂的童年，而那些精英卻送自己的孩子去昂貴的私立學校，接受嚴格良好的精英教育一樣，我更認為這是鮑爾丁教授在向西方人喊話——西方的支付系統是“最好的”。終歸西方的現實世界需要大批勞動者，而不是管理者；需要大批懵懵懂懂的人，而不是瞭解世界發展的人。

參考網站：

https://www.moneysmart.gov.au/borrowing-and-credit/credit-cards/credit-card-debt-clock

https://www.accc.gov.au/consumers/prices-surcharges-receipts/credit-debit-prepaid-card-surcharges

http://time.com/money/2792776/my-12-year-old-got-a-credit-card-offer/

http://www.chinaz.com/news/2016/0913/580516.shtml