如果沒有二維碼，他們的生活可能是另外一番模樣

文| 莊怡 編輯| 一鳴

當二維碼開始向街邊小商小販普及，當賣紅薯、坐地鐵都能用二維碼輕鬆搞定，誰都沒有想到，這張小小的二維碼還將串聯起偌大的江湖。

二維碼不僅改變了普通消費者的生活方式，使用二維碼的“碼商”們也在不知不覺中被改變了生活軌跡：收賬進貨有數字化分析；“多收多保”為碼商就診提供報銷；網商銀行為日常經營提供貸款服務……這個由二維碼延伸而來的全方位商家服務正在助力所有中小微商家。

經營、貸款、看病、保險……一“碼”搞定

房租、水電、進貨資金週轉難，是困擾武漢碼商段思飛的經營難題。然而，今年春節的一個發現令她欣喜不已。

她發現開店一年多的經營流水，讓她在支付寶上的“多收多貸”有了不少貸款額度，試着申請借了2萬，提交申請後一秒就到賬了。“多收多貸不只解了燃眉之急，更讓我學會了有意識地經營規劃”，段思飛説。

類似段思飛這樣的變化也發生在全國數千萬碼商身上。支付寶最新數據顯示：一年時間內，已經超過300萬碼商通過“多收多貸”獲得貸款，用於擴大經營；700多萬碼商通過支付寶“商家服務”直接進貨；“多收多保”服務為碼商提供免費的門診費用報銷金，已經覆蓋數千萬碼商，平均每天有2萬碼商在支付寶上申請門診報銷金。

上面提及的服務是今年5月支付寶聯合生態夥伴推出的“碼商成長計劃”中的一部分。這部分內容還包括多收多貸、多收多賒、多收多保、“你敢收，我敢賠”等計劃。

“小微經營者是中國的活力之源，未來之星”，“小微經營者他們非常頑強的生命力和創新力地給一點陽光就會燦爛，有一點雨水就會不斷髮芽成長”，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟對此深信不疑，他在近日福州召開的首屆天下碼商大會上表示，將把助力線下小微經營者數字化經營的“天下碼商成長計劃”將全面升級：未來支付寶將為1億小微經營者提供數字化經營工具；2018年底前多收多保要覆蓋5000萬碼商，為碼商實際報銷門診看病費用超過5億元；網商銀行的貸款服務三年內要服務3000萬小微企業和個體經營者。

嚐到數字化轉型甜頭的福州對此頗為推崇，福州商務局在同場會議上表示，過去一年，移動支付在福州普及率超過90%，市區超過95%的商貿實體店實現移動支付，“碼商”羣體擴大了4倍。此外，在接入螞蟻金服之外，福州還為小微企業提供了加快發展策略、貸款策略等幫助。

1+N模式接入生態，小微商家也能數字化經營

“線下碼商成長計劃”邏輯並不複雜，首先通過收錢碼這種便捷的入口網羅一大批小微商家，其次開通貸款、保險等延伸服務，與此同時，這一筆筆繁複的線下經營賬目還被數據化了。例如，消費高峯期是哪一段？何種商品賣的最好？利益如何實現最大化？

以往這種數據化分析服務只存在於大中型企業之間，他們的數字化需求更甚，但現在通過一個簡單的二維碼，小微商家也能看到精準的數據分析。這些數據對於進貨、補貨、調整經營方向均有裨益。

用井賢棟的話來説，螞蟻金服將通過1+N模式讓小微經營者實現數字化。“1”是指一個收錢碼，“N”是指延伸出的的N種服務。通過這張小小二維碼，小微經營者可以接受到N種服務。

“由於掃碼有了數據沉澱，有了跟互聯網的橋樑，可以通過互聯網平台做線上線下更好的營銷”，可以開通會員識別、支付寶生活號、支付寶小程序，店鋪可以同步到淘寶端，餐飲店可以同步到餓了麼、口碑、高德地圖，“可以開到支付寶阿里巴巴所有的端”“給小微經營者更好的經營陣地，包括增加這客户互動的方式”。

此外，“我們還有很多培訓和交流分享，包括讓小微經營者的經營理念升級、提供經營課程”，以及保險服務，井賢棟稱。

助力金融機構觸達小微商家

缺乏信用數據、沒有風控、資金需求量小是以往制約小微商家貸款的重要因素，這也是傳統金融機構難以觸及到的龐大羣體。

然而，現在通過接入二維碼，將商家經營行為數據化，同時做好商家身份識別、商家經營狀況分析和預測、反欺詐等一系列風控技術預判後，金融機構有了參考依據，也有了與商家“溝通”的渠道。

其中，2015年6月國內首批試點的5家民營銀行之一的網商銀行就在今年6月推出了凡星計劃。當天公佈的計劃顯示，將向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享“310”模式。即“未來三年，網商銀行將與1000家各類金融機構攜手，共同為3000萬小微經營者提供金融服務”。

網商銀行行長黃浩介紹，他們基於AI的風控技術能力，讓碼商憑藉信用就能貸款，實現“3分鐘申貸、1秒鐘放款，全程0人工介入”。據其今年6月公佈的信息，成立3年後，網商銀行和金融機構聯手，共為超過1000萬小微企業提供過貸款服務。

對金融機構來説，有了螞蟻金服技術背書，為小微商家提供服務有了保障；對小微商家來説，則是解決了貸款難的問題，實現雙贏。

在福州碼商大會現場調研獲得的數據顯示，68%的碼商認為明年會比今年賺更多，31%的碼商計劃在一年內擴大經營規模，25%的外地碼商計劃五年內在經營所在的城市買房。