如何識別披着P2P外衣集資詐騙? 遠離高息誘惑
網絡借貸是我國金融行業的一大創新，已成為中小微企業獲得融資的重要途徑和有益補充，也是近年來普惠金融的有益實踐。但是一些不良平台的倒閉和轉型，尤其是一些假借P2P網貸之名實施非法吸收公眾存款或詐騙等行為的發生，嚴重擾亂互聯網金融市場秩序，挫傷市場信心，給人民羣眾帶來財產損失。
日前，最高人民檢察院發佈三起有關金融犯罪的典型指導性案例，其中有曾引發輿論高度關注的周輝集資詐騙案。這位註冊成立中寶投資公司時不到30歲的年輕人，短短兩年多時間非法集資共計10.3億餘元。到底是互聯網金融創新，還是非法集資？怎樣識別披着P2P外衣的集資詐騙？記者就此進行了採訪。
以案釋法：非法集資終食苦果，獲刑十五年
2011年2月，29歲的周輝註冊成立中寶投資公司，擔任法定代表人。公司上線運營“中寶投資”網絡平台，借款人（發標人）在網絡平台註冊、繳納會費後，可發佈各種招標信息，吸引投資人投資。
P2P平台的交易模式有多種，但本質不變，就是以平台作為信息中心，一是向投資人提供標的，即貸款項目；二是平台審核借款人需求後，選出風險可控的貸款項目發佈到平台上。
運行前期，周輝通過網絡平台為13個借款人提供總金額約170萬元的融資服務，但因部分借款人未能還清借款，造成了公司虧損。
此後，周輝除用本人真實身份信息在公司網絡平台註冊2個會員外，自2011年5月至2013年12月陸續虛構34個借款人，並利用上述虛假身份自行發佈大量虛假抵押標、寶石標等，以支付投資人約20%的年化收益率及額外獎勵等為誘餌，向社會不特定公眾募集資金。
然而，所募資金並未進入公司賬户，而是全部由周輝個人掌控和支配。除部分用於歸還投資人到期的本金及收益外，其餘主要用於購買房產、高檔車輛、首飾等。
2011年5月至案發，周輝通過中寶投資網絡平台累計向全國1586名不特定對象非法集資共計10.3億餘元，除支付本金及收益回報6.91億餘元外，尚有3.56億餘元無法歸還。案發後，公安機關從周輝控制的銀行賬户內扣押現金1.80億餘元。
最終，法院認定被告人周輝犯集資詐騙罪，判處有期徒刑十五年，並處罰金人民幣50萬元。繼續追繳違法所得，返還各集資參與人。
“該案的指導意義在於，明確了網絡借貸信息中介機構或其控制人，利用網絡借貸平台發佈虛假信息，非法建立資金池募集資金，所得資金大部分未用於生產經營活動，主要用於借新還舊和個人揮霍，無法歸還所募資金數額巨大的，應認定為具有非法佔有目的，以集資詐騙罪追究刑事責任。”最高檢黨組成員、副檢察長童建明説。
區分難點：是金融創新，還是非法集資
浙江省檢察院檢察官趙寶琦説，作為案件二審承辦人，在受案之初，他感覺辦理該案存在兩方面的難點：第一，周輝開展P2P平台業務，是進行互聯網金融創新，還是實施非法集資犯罪行為，即案件罪與非罪的問題；第二，如果周輝的行為構成非法集資犯罪，是構成非法吸收公眾存款罪，還是集資詐騙罪？即此罪與彼罪的問題。
“經過對案件證據的梳理，我內心逐步形成確信，周輝的行為不屬於互聯網金融創新，而是假借P2P外衣實施的非法集資行為，同時也構成了非法集資犯罪中性質最為惡劣的集資詐騙罪。”趙寶琦解釋説，之所以作出這樣的判斷，主要基於以下三方面因素。
其一，周輝對投資人進行欺詐，建立資金池，直接違反國家相關規定。根據國家監管規定，P2P平台必須堅持網貸信息中介的性質，不能自建資金池。本案中，周輝形成了總額達10億元的鉅額資金池，明顯構成違法，脱離了互聯網金融創新的範疇。
其二，周輝虛構事實誘騙投資人進行投資。周輝運用個人賬户，共虛構了34名借款人，虛構融資項目、抵押物，欺騙投資人，明顯構成違法。
其三，周輝具有非法佔有目的。根據在案證據，周輝主要將資金存放在銀行，用於個人活期儲蓄和揮霍，不可能產生足額利潤來支持周輝向投資人宣稱的年化20%的投資回報。向投資人歸還的本金和利息都是用後續投資人的錢款，屬於典型的“龐氏騙局”。同時，其又花費6600萬元購買20輛豪華跑車，花費2800萬元購買服飾、旅遊等生活開支，基於上述情況，根據相關法律規定，足以認定其具有非法佔有目的。綜合以上方面，周輝的行為，認定為集資詐騙罪具有充分的事實和法律依據。
相關業內人士指出，所謂跑路或詐騙的P2P平台往往與金融創新無關，都只是假借P2P之名實施非法集資。那麼，如何識別披着P2P外衣的集資詐騙？北京互聯網金融行業協會黨委書記許澤瑋認為，除高息誘惑外，這些平台往往還存在工商信息造假、使用資金池模式、信息披露不透明、包裝華麗等特點。
“假借P2P之名非法集資的平台未採用第三方資金託管，而是使用資金池模式，可隨意動用資金，借新還舊，掩蓋平台的問題，甚至卷錢跑路。這類平台標源不斷，但是標的項目信息模糊不清，並沒有真實的業務支撐。同時，還善用華麗的包裝、通過第三方平台進行推廣，為其宣傳造勢。”許澤瑋説。
防範指南：遠離高息誘惑
“互聯網金融業的快速發展，在客觀上使得如周輝一樣的不法分子得以渾水摸魚，掛羊頭賣狗肉，打着‘金融創新’的旗號，行非法集資之實。”趙寶琦説，對這類非法集資行為，由於多種原因，很難在早期對募集人到底是從事正常的P2P業務，還是非法集資行為，以及真實資金使用人的身份、資金用途進行調查核實、甄別和監管。
在辦案過程中，趙寶琦也發現，部分投資人危機意識不強，容易被不法分子虛構的高息回報所誘惑，即便有所認識，又存在僥倖心理，認為自己不會是最後的接盤人或對自身極度自信，抱着“薅羊毛”、撈一把就跑的心理。
“高息誘惑是P2P網貸詐騙平台最常用的招數，超過20%的高息，基本上都是需要遠離的高風險平台。”許澤瑋提醒投資人，“同時還要仔細辨別是否採用資金池模式。”
“在資金池模式下，用户只有一個賬户，它既是平台賬户也是資金賬户；而在合規的第三方託管方式下，每個用户有兩個賬户，即平台賬户和資金託管方的資金賬户。”許澤瑋進一步解釋説。
許澤瑋還表示，判斷平台真假標的，主要是看信息披露是否充分、透明和完整，以及造假成本的大小。“如果一家P2P平台無資金池，建有第三方資金託管，且提供方法途徑讓消費者可以自行審查，資產的邏輯明確清晰，能夠看得懂，並且有比較有實力的投資機構的投資，此類平台詐騙的概率就會很小。”他説。
專家指出，針對此類行業亂象，一方面，要嚴厲打擊這種非法集資詐騙行為，專項整改整治，保護投資者的“錢袋子”；另一方面，要逐漸出台成熟的法律法規，為行業穩定、健康運行保駕護航。同時，更要加強投資者教育，普及風險教育，增強百姓的現代金融意識。
作為辦案檢察官，趙寶琦也提醒大家，必須提高警惕，在高息誘惑面前，保持理性，審慎投資，控制投資風險，一旦發現自身可能捲入非法集資行為，要及時向有關部門反映，依法維護自身合法權益。（記者 龔亮）