需警惕花樣繁多的偽保險

動動手指、保單生成，各大平台在近年來相繼推出的互聯網保險往往因操作便利、保費低廉而備受追捧，然而，背後暗藏的諸多風險卻容易被忽視。

困擾：一旦患病就不能續保，如果送修就不能保修

考慮到自己在家中是“上有老、小有小”的頂樑柱，已過不惑之年的趙先生花費四百多元給自己投保了一份“百萬醫療險”，“像我們這樣的普通工薪家庭，一場重病就足以拖垮整個家庭，買這個也就是看中低保費、高保額，還能連續投保到80歲。”

不過，趙先生很快發現，續保計劃很難實現。在前不久的體檢中，趙先生被查出血糖偏高，到醫院複查後，確診為糖尿病，這讓他的心情十分低落，“糖尿病雖然很常見，只要控制得好，也算不上太可怕，但這意味着明年就沒辦法再投‘百萬醫療險’。”

作為短期健康險，趙先生選擇的這款“百萬醫療險”保障期限只有一年，並且如果目前或過往曾患有冠心病、心肌病、糖尿病、類風濕性關節炎等疾病，則無法再投保，“投保這一年裏，沒少去醫院，大大小小的花費算下來也有五六千，但還是沒達到1萬的免賠額，也就談不上賠付，至於最高額度，更是幾乎不可能達到。”

在保險的選擇上，林女士更是“武裝到牙齒”。入手iPhoneX不到半年，林女士在一次意外中將手機屏幕摔壞。心疼之餘，她頗感慶幸，當初多花189元購買的“手機碎屏險”即將派上用場。

正當她打算申請理賠時，林女士發現，這款保險只支持將手機交給唯一指定第三方維修商來提供服務，而維修中使用原廠品質屏幕，則是指屏幕的製造工藝、材料等結構上的品質等同於原裝，並非廠家純原裝屏幕。更讓她糾結的是，經第三方維修後，手機的光線感應功能將失效，即使手機還在官方保修期內，也將因第三方拆機、檢測和維修，整機不再繼續享受官方保修。

“之前投保的時候，只想着一旦碎屏能享受3000元保額的賠償，沒仔細研究過這麼多細節上的規定。”考慮到手機還在官方保修期內，林女士擔心送修後如果出現問題，損失更大，只好選擇放棄理賠，“189元算是買個教訓，這些保險看上去簡單，後面門道多着呢！”

提醒：投保時要看清條款，警惕偽保險的存在

“針對‘百萬醫療險’這樣通過互聯網渠道購買的短期健康險產品，銀保監會近期已明確發文，強調‘連續投保’不等同保證續保，對於非保證續保的產品，保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的新產品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續保的風險。”南開大學金融學院教授朱銘來表示，在相關消費提示中，銀保監會還明確，消費者在購買保險期間在一年及以下的互聯網短期健康保險產品時，應注意此類產品不含有保證續保條款，並指出保險公司在銷售過程中應當遵循最大誠信原則，向投保人闡明產品屬性，説明所購產品為短期健康保險產品，提示消費者可能面臨的無法續保風險，嚴禁以“保證續保”概念對消費者進行誤導宣傳。“除了續保問題以外，這類產品最大的問題還在於是否可持續。”在朱銘來看來，由於多數短期健康險產品設置了1萬元免賠額，如果是小病的話，醫保報銷後，個人自付部分再扣除1萬元免賠額，實際理賠金額並不大，如果罹患大病或者慢性病，第二年又會因既往症不能再保。這就造成年輕人容易投保但出險率低，中老年人需要但無法購買，“至於產品中動輒數百萬甚至上千萬的保額，其實幾乎不大可能出現，更多的還是一種營銷噱頭。”

朱銘來還表示，旅遊意外險作為另一種熱銷的互聯網保險，同樣有很多值得消費者注意的地方，“意外險最核心的內容恰恰是對意外的界定，特別是從事蹦極、攀巖、潛水、賽馬等高風險項目是否在保障範圍，各個保險公司在保單設計上會有不同，這就需要消費者在投保時看清條款。”朱銘來認為，對條款的告知説明，恰恰是當前互聯網保險普遍較為薄弱的地方，“根據《保險法》的規定，保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確説明。但在互聯網保險的投保過程中，通常很難保證投保人確認知曉相關條款的內容，很多時候投保人甚至只是隨手勾選，完全不清楚具體保障內容是什麼，導致理賠時出現糾紛。”

而對於市面上的各類“奇葩險”，朱銘來提醒消費者，並非所有帶“險”的產品都是正規保險，要警惕偽保險的存在。他表示，保險抗衡的是非故意性風險，凡是帶有投機賭博性質的，原則上都不應作為保險內容。另外，保障內容要有一定的意義和價值，產生明確的經濟損失，並且不與現行法律法規相牴觸。 北晚