北京出台公積金個人住房貸款、提取新政

本報記者 曹政

昨晚，北京住房公積金管理中心對外發布《關於調整住房公積金個人住房貸款政策的通知》、《關於落實放管服、優化營商環境提升住房公積金歸集服務水平的通知》。根據最新的公積金貸款、提取政策，從9月17日（即下週一）開始，北京的市管公積金將“認房又認貸”，同時繳存額度與繳存年限掛鈎。

北京住房公積金管理中心相關負責人表示，此次政策調整，堅持住房公積金貸款的政策性屬性，嚴格貸款條件，重點支持購買首套住房且首次使用個人購房貸款的繳存職工家庭；也從調整貸款年限、還款額度和擔保方式三方面，進一步提高風險防範水平。

每繳存1年可貸10萬

過去，公積金貸款額度最高是120萬元，繳存時間的長短並不會影響額度的多少；但新政將貸款額度與借款申請人住房公積金的繳存年限掛鈎。北京住房公積金管理中心相關負責人説，為體現制度的公平性和公正性，每繳存一年可貸10萬元，最高可貸120萬元。如借款申請人為已婚的，以夫妻雙方中繳存年限較長的一方計算。

此外，如果繳存年限不夠1整年的，按1整年計算。他舉例，如果繳存期限是13個月，也會算為兩年，可貸20萬元。

也就是説，如果是22歲大學本科畢業職工，就職後開始繳存公積金，正常情況下可貸滿120萬需要繳存11年以上，也就是34歲。“這主要是為了引導市民合理住房消費，先租後買，落實‘租購併舉’。”這位負責人説。

從下週開始，北京公積金個人貸款變成與商貸一樣的“認房又認貸”：“房”為借款申請人在京名下住房，“貸”指在人行徵信系統中全國範圍內的個人住房貸款記錄，包括商業性住房貸款記錄、住房公積金個人住房貸款記錄。

也就是説，借款申請人如果名下無住房貸款記錄且在本市無住房的，按首套房貸款政策辦理；凡不屬於首套房情形，被核定為是二套房的，按二套房貸款政策辦理；如果被核定為有兩套及以上住房的，也不予貸款。

同時，二套房貸款最高貸款額度也由80萬元下調為60萬元。總的來看，如果“認房又認貸”後被判定為“二套房”，相比過去將面臨貸款額度下降、首付比提高。同時，“普宅”首付調整為至少35%。

東西城户籍最高上浮20萬

貸款額度除了與繳存年限掛鈎外，還將實行差別化。北京住房公積金管理中心相關負責人説，實行差別化貸款額度也是為了落實北京城市總體規劃有關要求，對户籍在城六區的購房家庭，在城六區外購房且為首套房的，最高貸款額度在120萬元的基礎上可上浮。

具體來説，借款申請人户籍均在北京市東城區或西城區的，購買城六區以外的首套住房，最高貸款額度可上浮20萬、至140萬元；如果户籍在朝陽、海淀、豐台、石景山區的，購買城六區以外的首套住房，最高貸款額度可上浮10萬、至130萬元。

年齡稍大的申請人還需要注意貸款年限的變化。此前，公積金個人貸款的貸款期限最長可以計算到借款申請人70週歲；而今則調整為原則上最高不得超過65週歲。舉例而言，如果申請人年滿55歲，過去的貸款最長年限是15年，現在則要降低為10年。

公積金貸款的月還款額也有較大調整：在保證借款申請人基本生活費用的前提下，根據借款申請人所申請貸款金額、期限及適用利率，按等額本息還款法計算的月均還款額，不超過借款申請人月收入的60%。

“不超月收入60%的月還款額”將影響到貸款額度。如果一名單身借款申請人使用公積金貸款120萬元、25年，貸款年利率為3.25%，等額本息的月供是5848元。按照新政倒推，算上基本生活費，月收入至少要達到11230元。

異地購房提取設限

“雖然目前已經實現了異地購房提取公積金，但也發現了一大批偽造材料騙提公積金的情況。”北京住房公積金管理中心相關負責人介紹，在實際操作中發現不少申請人偽造產權證、户口簿、身份證、購房合同甚至是政府網站。

為此，新政也將規範購房提取業務，不再是購買任何城市的住房都能在北京提取公積金。據悉，除了購買位於北京市行政區域內的住房，僅限於購買本人及配偶身份證、户口簿記載的縣、市或户籍所在地的省會城市內的住房，才能辦理住房公積金購房提取。舉例而言，如果購房人的户籍在河北省張家口市，只有在購買北京、張家口、石家莊的住房，才能提取公積金；如果該人購買北三縣等廊坊的住房，無法提取公積金。

還需要注意的是，如果住房公積金繳存人及配偶在北京市行政區域內有購房提取記錄的，不能辦理異地購房提取。

對於進城務工人員與單位解除勞動關係的，如户籍是本地的，按照本地户籍人員的提取規定辦理；如户籍是外地的，因工作變動前往外省市，已在當地建立住房公積金的，辦理住房公積金異地轉移；未在當地建立住房公積金的，住房公積金繳存人男年滿55週歲、女年滿50週歲，可辦理銷户提取。

未來，本市對違規提取公積金也將加大懲罰力度。對違規提取住房公積金的繳存職工，管理中心立即凍結其住房公積金賬户，責令其全額退還違規提取的金額，將個人信息記入不良信息庫，自違規行為發現之日起五年內不予辦理住房公積金提取、不予受理住房公積金貸款申請。同時，還將不良信息依法依規抄送市工商局、市經信委等部門，實施聯合懲戒。如個人住房公積金賬户轉移到異地，違規提取的不良記錄隨個人賬户一併轉移。

權威解答

1、已購外地房、辦理過首次提取的，能否提取公積金？

答：按新規，在户籍所在地或者省會城市購房，才可以辦理異地購房提取公積金。如果已經購買了外地房、並辦理過首次提取的，將按照原政策正常提取。

2、執行時間是以網籤為準還是貸款申請為準？

答：新政自2018年9月17日起施行，此前已網籤的，按原規定執行。

3、繳存年限滿12年就一定能貸款120萬嗎？

答：120萬隻是最高額度。實際獲批的貸款額度還與月繳存額、最高貸款成數、月還款額佔月收入的比例等情況有關。

4、城六區户籍職工繳存年限未達到12年，能否享受“額度上浮政策”？

答：可根據實際繳存年限計算的可貸款額度基礎上上浮，但月均還款額不能超過月收入60%。

5、“額度上浮政策”是否適用於已結婚職工？

答：如果夫妻雙方有一方户籍在城六區，另一方户籍在城六區以外，購買城六區以外住房則不享受上浮；如果夫妻雙方有一方户籍在東西城區，另一方户籍在朝陽區、海淀區、豐台區、石景山區，購買城六區以外住房，享受上浮10萬；如果夫妻雙方户籍均在東西城區，購買城六區以外住房，享受上浮20萬。如果單身購買城六區以外住房，東西城户籍職工享受上浮20萬，朝陽區、海淀區、豐台區、石景山區户籍職工享受上浮10萬。