新能源汽車專屬保險準備好了 基準費率成關鍵焦點

（原標題：新能源汽車專屬保險準備好了 基準費率成關鍵焦點）

業界期盼已久的新能源汽車專屬保險條款已經和保險公司見過第一面了。日前，中國保險行業協會向各財險公司下發了新能源汽車綜合商業保險示範條款徵求意見的通知。業內人士認為，新能源汽車專屬商業保險有三大亮點值得關注，一是專門針對新能源車電池的風險進行了條款設計；二是新能源車險的保障範圍更加全面；三是明確了新能源車的保險金額，解決了以前長時間存在的爭議。

據業內知情人士透露，在新能源車險條款正式發佈時，中保協將同時發佈基準費率，而後者才是關係到新能源車險定價的關鍵因素，也是目前業界關注的另一個焦點問題。

三大亮點引關注

對於新能源汽車專屬保險徵求意見稿，業內人士普遍表示，其更加有針對性、更符合新能源車的特點。其中，三大亮點被業界人士提及較多。

亮點之一是專門針對新能源車電池的風險進行了條款設計。記者看到，新能源汽車綜合商業保險示範條款徵求意見稿分為兩個版本，一個是車電一體版，另一個是車電分離版。前者可承保被保險新能源汽車(含動力電池系統)的直接損失，後者可承保被保險新能源汽車車身(不含動力電池系統)的直接損失。

“對於消費者而言，新能源車險專屬條款更有針對性了，增加了跟電池、電有關的保險責任，更符合保險標的的特徵。”某財險公司車險負責人表示。

同時，針對新能源車特有的風險，上述示範條款還設計了附加意外漏電責任險等附加險種，保障的風險更有針對性。

不過，對於電池風險，也有業內人士指出，目前的示範條款對汽車電池的保障和車輛主機廠對電池的保障有一些重合之處。一般主機廠對電池提供5年/10萬公里的質保承諾，但在車輛發生事故後電池功能受損由誰擔責尚不明確。該人士表示，目前通行的做法是如果電池被撞毀了，車損險可以賠付，但如果電池沒有撞毀只有功能受損，應該由誰擔責存在爭議，這一問題在新能源車險條款中也尚未看到明確答案，如何界定電池功能受損的原因需要藉助其他技術手段。

亮點之二在於新能源車險的保障範圍更加全面。首先是“發動機進水後導致的發動機損壞”屬於普通車輛保險的免責範圍，而在新能源車險中，主險的保險責任包含了涉水和水淹的情況；同時，因地震及其次生災害導致的被保險車輛的損失和費用，也在傳統車險的免責範圍，而新能源車險明確了包含在保險責任之內。

記者對比中國保險行業協會機動車綜合商業保險示範條款以及新能源汽車綜合商業保險示範條款徵求意見稿發現，前者的保險責任共有7條，後者共有12條，包括前者沒有的盜搶，外部電網、電力系統故障，通信網絡信號缺失，病毒、非法入侵或其他網絡攻擊等情形造成的車輛損失。

“這些保障責任不僅範圍更寬，而且很有針對性，對消費者有很重要的意。”上述財險公司負責人表示。

亮點之三在於明確了新能源車的保險金額。上述新能源車險條款徵求意見稿第十二條規定：“保險金額按投保時被保險新能源汽車的實際價值確定。”實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去補貼和折舊金額後的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。而在此前，各保險公司確定保額的做法並不一致，有的險企按補貼前的價格承保，但按照補貼後的價格賠付，導致消費者常有“高保低賠”的埋怨。

基準費率與車險定價最相關

在車險條款本身之外，記者在採訪中發現，業界人士非常關注新能源汽車的基準費率，因為這是關係着車險定價的關鍵因素。

對於上述新能源車險徵求意見稿中的保險金額的明確，有分析觀點認為，按照補貼後的新能源汽車確定保額將讓保費明顯下降，甚至高達千元。但在採訪中，也有業界人士表達了不同的觀點。一位長期從事車險產品研究的負責人表示，按照車輛購置計算保費是以前的車險計算方法，車險改革後，現在的車險價格主要與車型有關而與車價本身的相關性很弱。“明確了保額是方便險企理賠操作，車價本身對保費影響不大，關鍵在於如何根據車型確定基準保費。”該負責人指出。

這一觀點也得到了另外一家險企負責人的認可。他認為，車輛購置價和價格的關係很小，只有在發生車輛全部損失時才會涉及到保額的問題，不過，在現實中，車輛全損的概率約為萬分之九，新能源車還可能會更低。所以，在新能源車保險條款之外，有意做大新能源車保險市場的險企都十分關心不同車型的基準費率將如何確定。

據業內知情人士透露，在新能源車險條款正式發佈時，中保協會同時發佈基準費率。屆時，一套真正專屬於新能源汽車的商業保險將正式與大家見面。

中國保信日前發佈的報告顯示，2013年到2017年年均承保新能源汽車增速達78.6%，年均保費增速為72.0%。2017年新能源汽車承保達171.7萬輛，同比增速為47.0%，保費規模為101.6億元，同比增速為50.4%。

未來的發展仍然具有很大的潛力，市場發展可期。中國汽車工業協會近期發佈的數據顯示，今年上半年，我國新能源汽車產銷分別完成41.3萬輛和41.2萬輛，同比分別增長94.9%和111.5%，遠高於行業平均增長速度。中國保信預計，到2030年，新能源汽車保費規模將達4700億元。記者瞭解到，對新能源車險市場，各財險公司都保持着高度關注和積極參與。