長假出行，保險怎麼選？

十一黃金週長假即將拉開序幕，又到了一年的旅遊旺季。航班延誤、行李丟失、意外受傷……保險專家提醒出遊者，應提早對旅遊保險做統一規劃，以便讓旅途更安心。中國保險行業協會此前發佈的《中國保險行業協會互聯網旅遊保險市場研究報告》顯示，2017年至2018年，旅遊出行保險總體呈上升趨勢，酒店取消險、航班延誤險等消費體驗更強的保險產品更受消費者青睞。

出境遊升温境外遊保險銷量上漲

“今年國慶，我們全家要去德國，我已經提前買好了境外旅遊意外險。”上海市民黃先生告訴記者，“以前覺得保險可買可不買，發生在別人身上的都是故事，後來真發生在自己身上才知道是事故，所以現在出遊我一定會把保險納入考慮範疇。”

原來，去年國慶長假期間，黃先生參加了旅行社組團赴外地旅遊。旅途中，大巴車停車後突然倒車，導致車廂內前面的一個人壓到了黃先生，經醫院檢查確診為骨裂。黃先生回憶道，在外地看病，醫療費就花了一萬多元，一半左右都是不能進醫保報銷的，幸好當時出行前投保了個人旅遊意外傷害保險，因此在受到意外傷害後，按照流程報案出險，不到一週時間就結案拿到了保險賠償金。

慧擇旅遊險產品專家賀建告訴記者，當前消費者在境外旅遊主要會遇到的突出問題和風險，一是盜搶風險。在一些國家中國人多被打上了“多金”的標籤，特別是歐洲、美洲更易出現盜搶事件；二是醫療及救援責任。這其中，醫療費用太貴或醫療條件太差是兩大主要風險因素。

記者從多家險企採訪獲悉，出境游上升帶動了境外遊保險銷量上漲。互聯網保險平台“慧擇網”的大數據顯示，境外出行購買的熱門保險產品大致分為兩類：一類是保障全面、適合去歐美等發達國家的樂遊全球產品；另一類是價格適中、適合去周邊國家遊玩的樂悠遊產品。此外，境外出行的客户考慮到救援服務，會更傾向於選擇知名保險機構的產品。

不過，要注意的是，境外旅遊保險也有一些“坑”須防範。比如，跳傘、滑翔等項目在海島遊中消費者經常會體驗，但這類項目一旦出現意外，不少境外意外險是責任免除的，並不在保障範圍內。

珠江人壽保險規劃師提醒消費者，如果喜歡探險或前往一些安全係數較低的地區，在投保旅行意外險時，應關注保障範圍、免責條款和保險生效時間等，避免不必要的理賠糾紛。

購買酒店取消險並非可“任性”退訂酒店

記者注意到，國慶假期一些險企也對相關產品進行了“創新升級”，以期更好滿足消費者的保障需求。

近年來隨着旅遊消費的逐年遞增，由於退訂損失而產生的糾紛不在少數，取消險由此應運而生。比如，平安保險推出的“旅程保障計劃”，保障條件是由於被保險人直系親屬死亡、遭受嚴重傷害、惡劣天氣、自然災害等主客觀原因造成的旅程取消。

再比如，酒店取消險的問世。該保險是專為客人在預訂酒店時提供的取消險增值服務，只要客人購買了該險種，由於航班延誤、行程改變以及發生不宜出行的情況，酒店取消險都可為消費者提供預付款賠償保障。

不過要注意的是，購買了酒店取消險並不是就可以“任性”退訂酒店，還要符合保險公司的理賠條件才行。記者在攜程上看到，預訂酒店付款時攜程推薦的“眾安因故取消險”，理賠情形包括指定入住人因公務行程變更，且無法繼續原定行程；指定入住人因簽證被拒籤，且無法繼續原定行程等。

險企須提升產品研發水平實現業務新增長

儘管我國旅遊保險近年來已加快了發展步伐，但目前整體投保率並不高，市場空間巨大。對於旅遊保險的發展，中國保險行業協會建議，一方面，險企要提升旅遊保險產品的風險管理技術水平。對旅遊險市場和旅遊險條款進行細分，針對不同的羣體，設計出不同的保單，儘可能為所有的遊客提供合適的保單，針對團體、散客以及公務旅遊等不同類型的旅遊特點設計不同的保險條款，確定不同的費率，加強風險防範。

另一方面，要加強特殊風險領域旅遊保險產品的研發。針對特定的旅遊項目設計單項保障，對特殊風險基於不同的費率，提供專門的產品和服務，以釋放特殊風險相對剛性的購買需求。比如隨着人們旅遊方式的轉變，探險旅遊、野外生態旅遊、漂流、登山、峽谷旅遊等項目已日漸流行。保險公司可設計該類項目的相關保險，將過去不可承保的風險轉化為可保風險，在滿足消費者需要的同時，也為保險公司帶來新的業務增長點。