免費變收費提前還款"吃虧" 信用卡分期提前還款收費成大勢所趨

“限時特惠！辦理消費分期，月費率可低至0.41%。以審核結果為準。”國慶期間，剛在商場用信用卡刷了一隻包的錢，吳女士就收到了該行發來的分期提醒。“國慶期間花錢比較多，我應該會考慮分期付款，等以後資金充裕了，再提前還款。”吳女士表示。分期雖然誘惑不小，但是相關費用也讓人肉痛。先選擇分期，再在適當的時候提前還款不失為一個不錯的選擇。但目前，不少銀行都正在關閉信用卡分期免費提前還款的通道，未來，將有越來越多的銀行加入收費隊伍，消費者將又少一道“免費大餐”。

更多銀行加入付費行列

分期提前還款告別免費時代

不久前，一家國有大行在其官網發佈消息表示，為提升服務水平，將對信用卡“分期業務”服務項目收費進行調整，新增“分期付款提前還款違約金”服務項目，實施起始時間為今年11月27日。這意味着該行信用卡分期提前還款也將告別“免費時代”。其官網顯示，調整後該行信用卡分期還款的違約金收費標準為提前還款金額的3%或者按照協議價格收取，對已全額收取分期付款手續費的業務，不收取分期付款提前還款違約金。而在調整前，該行信用卡分期手續費按照“分期收取”模式收取的，辦理全額提前還款時剩餘的手續費不再收取，而按照“首期收取”模式收取的，辦理提前還款時則手續費不予退還。

事實上，目前大部分銀行都採取了信用卡分期提前還款需支付違約金的服務。建行、中信、招行、華夏等銀行均需收取一定的分期提前還款違約金。“不少銀行是在首期一次性收取，一旦收取就不退回了，還有的會分期收取手續費，但是如果消費者要申請提前還款，那麼就需要支付剩餘的所有各期本金和手續費。”分析人士表示。

信用業務持續發力

分期業務成“業績擔當”

小小一張信用卡，其業績卻在刷新人們對它的認知。有信用卡市場資深研究人士對國內上市銀行中的十二家主要髮卡銀行進行了統計，發現2018年上半年各發卡銀行業績增速明顯加快，招行、中信、平安等增幅超過或接近50%，中信尤其以同比104%的增速位列第一。

信用卡數量的快速增長意味着信用卡業務重新納入了快速發展的快車道，據上述分析人士分析，信用卡業務的營收主要來自於未全額還款產生的利息收入，以及違約金、商户回佣、取現手續費、分期手續費、年費等帶來的非利息收入。而隨着消費金融與信用卡業務的融合越來越密切，信用卡所帶動的小貸、分期業務是導致信用卡業務收入迅猛增長的原因。

“國慶期間我置換了一輛新車，用信用卡刷了8萬元，辦理了12期分期。”市民張先生説道，“我這個信用卡顯示的費率是每期0.66%，那麼我一共需要支付利息6336元。這麼一算，我的還款利率也將近8%了。雖然肉痛，但可以暫時緩解下還款壓力。”張先生同時表示，分期時間越短，利率越高。可見信用卡分期業務的確讓銀行“眼紅”。

遵守契約精神

收費需徵得消費者同意

“對於信用卡分期，雙方約定分期後，相當於簽訂了合同，如果客户提前還款，相當於違反之前的約定，所以仍會收取手續費或是收取違約金。”市場分析人士表示，收取違約金表明銀行對於契約合同以及消費金融的重視。

“提前還款是否需要收取手續費，各家銀行有自己的規定或政策，不過目前提前還款收手續費是大多數銀行的普遍做法。”浙江錦豐律師事務所律師陳體龍提從消費者權益角度告訴記者，在客户選擇分期還款時，銀行會通過APP、短信、口頭或其他方式提醒客户後續提前還款的違約金問題，若客户表示接受，則該條款就對客户產生約束力。“如果客户不接受這個條款，可以拒絕選擇分期，如果接受了，後期如果選擇提前還款就會面臨手續費問題。”（記者 梅丹）