延遲披露償付能力報告 安心保險合規待完善

近日，安心保險產品“安享一生癌症醫療險”因客服描述與產品不一致而收到監管函，第二季度連續虧損後，安心保險延遲披露其第三季償付能力報告。

相對傳統險企，互聯網保險成立時間較短，依靠各自自身的優勢力求發展，國內四家互聯網險企成立至今，發展速度各異。安心保險作為2015年年末成立的老牌互聯網保險，在盈利能力及自身合規方面尚待進一步完善。

虧損

安心保險成立於2015年年末，2016年是第一年正式運營，而第一年的經營狀況並未迎來“開門紅”，根據其公佈的2016年年報顯示，當年虧損7300萬。而後的一年半至今，安心保險的盈利能力依舊尚未翻盤。

10月30日，安心保險宣佈將延遲披露2018第三季償付能力報告，根據其披露的2018年第二季度償付能力報告可以看到，安心保險核心償付能力充足率下降嚴重，由上季度的317.21%下降至195.10%，淨利潤為-8500萬，但記者注意到，其綜合評級由上季度的B級上調為A級。

安心保險公佈的2017年年度報告顯示，其2017年保費收入為7.94億人民幣，較上年同期收入的7532萬元，同比增長958%，保費較大集中在機動車輛保險、保證險和意外傷害險，而在保費增多的同時，其營業支出也大幅度提高了，根據年報顯示，2017年賠付支出為1.29億，手續費及佣金支出1.43億，最終營業支出合計為6.76億，相比上年同期1.43億，支出同比增長372%，對於公司的虧損，安心保險解釋為在系統開發與理賠服務網點布建上有較大的投入。安心保險核心償付能力充足率在2017年年初為1574.39% ，年末降為369.95%，公司年報解釋原因為公司持續虧損，且保費規模增速快，導致的保險風險增加。負責人告訴記者，詳細來説，虧損主要是幾點原因：一是作為總部型的互聯網保險公司，前期投入成本高；二是技術開發和運營中心建設方面投入成本較高；三是保費規模相對較低，不足以攤薄成本；四是會計準則的原因。

對於安心財險的盈利現狀，公司相關負責人向記者表示，安心財險目前的確尚未進入穩定的盈利週期，虧損的主因是互聯網險企成立時間較短，同時也有其他多重因素：比如互聯網險企注重科技應用，前期投入較大；公司規模較小，難以形成規模效應攤薄成本；流量轉化模式尚在探索期，目前渠道成本較高；同業競爭加劇，傳統險企也在積極轉戰互聯網等等。

作為國內四家互聯網保險之一，安心保險仍需付出努力，負責人告訴記者，安心與其他互聯網保險相比，優勢主要是集中在以下幾個方面：一是技術優勢，在基於區塊鏈技術和智能合約的新型保險模式下，公司已實現在線智能承保和理賠，安心的車險現可實現“7×24”小時、“一部手機全搞定”；二是服務優勢，公司實現了對銷售服務全過程各環節的動態跟蹤評價，並創新了視頻理賠模式，此外，車險方面還有行業領先的人傷提前墊付；三是模式優勢，服務中心開創理賠先河，組織架構扁平化，全國只有一個總公司，各地事業部，全國財務統一支付，異地出險全國通賠。

車險

對於安心保險而言，其互聯網車險牌照是發展的主心骨之一，也是公司重點發展的拳頭產品。2017年，安心保險的車險業務曾收到過監管函，一款車險產品“閒時退費”被保監會叫停，但毋庸置疑，安心保險的車險業務整體來説保費高、增長快、渠道強等優勢。

2018年1月，保監會批覆同意安心互聯網車險經營範圍擴大，根據安心保險負責人講述，目前，安心互聯網車險業務經營範圍，已經覆蓋全國將近百分之五十的行政區域，從財險市場份額上來講，安心的互聯網車險經營範圍，已覆蓋佔全國車險市場份額60%以上的區域。負責人表示：“隨着公司繼續深度拓展優質服務，繼續優化客户體驗，加以經營範圍大幅擴大的‘東風’，安心互聯網車險保費規模2018年度尤其是下半年將會大幅提升”。

在互聯網車險用户理賠方面，負責人告訴記者，公司理賠各項指標均優於行業平均水準，客户整體滿意度較高。根據負責人提供的數據顯示，2018年安心保險的理賠獲賠率均值為99.8%，高於行業均值99.62，案均報案支付週期均值為：7.45天，低於行業均值14.50天。

屢收監管函

近日，安心財險因其產品“安享一生癌症醫療險”產品存在客服諮詢答覆與保險條款規定、網頁宣傳內容不一致，收到來自銀保監會的監管函，記者發送採訪函至安心財險，負責人回應稱，此次事件集中表現於客服諮詢答覆與保險條款規定及網頁宣傳內容不一致的情況，主要需提升客服人員專業性和客服工作嚴謹性，未涉及產品層面，對於是否有其他產品存在相關問題，負責人表示，經公司排查，暫未發現其他產品存在類似問題，現安心財險已就該問題成立專門的整改小組，並加強對相關人員的培訓。

而這並不是安心財險第一次就此類問題收到監管函，據記者不完全梳理，2017～2018年兩年間，安心財險合計收到監管函及行政處罰決定書共四份，其中2017年的兩份監管函時間間隔不足兩個月，主要涉及產品、規章制度及關聯交易等問題。

2018年2月，中國保監會對安心財險出具監管函稱，安心財險108個備案產品及相關材料中，有56個產品存在問題，問題數量合計72個，主要包括條款表述不嚴謹、條款要素不完備、產品屬性分類不當、險種歸屬不當、存在加重被保險人責任的條款、免除或減輕保險人責任部分未作明顯標示、費率表內容不完備、保費計算公式錯誤等問題，要求安心財產保險有限責任公司立即停止使用問題產品，並在三個月內禁止安心財險備案新的保險條款和保險費率；

2017年11月，保監會因安心財險違反公司章程規定聘任和解聘公司高管、“閒時退費”違反車險條款規定等問題向其下發監管函，至12月，保監會下達行政處罰決定書，公佈了安心財險因存在聘任不具有任職資格人員擔任公司高管現象，責令改正並罰款5萬元。

2017年10月，保監會發布監管函，稱已經查實安心財產保險有限責任公司在“三會一層”運作、內部管控、關聯交易等方面存在問題，責令整改。