花唄、白條、信用卡分期消費大比拼，“超前消費”到底有多貴

胡小姐最近有些發愁，雙十一大“出血”賬單已經在路上，雙十二又要來了，還有好幾樣心儀之物想收入囊中。胡小姐平時消費觀念很保守，信用卡每月都是按時全額償還，從來沒用過最低還款和信用卡分期，花唄和京東白條只是偶爾嘗試，但也是按時還款沒用過分期。她在心裏盤算來盤算去，十分擔心這個月是要捉襟見肘了。

不過，理財專家告訴北京青年報記者，像胡小姐這樣“超前消費”的消費者，遇到這種暫時的資金困難，最好借用一下消費分期。分期相當於把當前需要一次性支付的資金，分攤到以後的數個月支付，可以大大減輕消費者的還款壓力。不過，這種花“明天的錢”是需要付出成本的，那麼花唄、白條以及各家銀行的信用卡分期到底有多貴呢？

費率

京東白條各期限都是最低

北青報記者通過查詢資料和諮詢客服，查詢到這幾種付款方式中，自己可能要承擔的分期手續費費率。經過比較不難發現，各機構的分期政策各不相同。比如，設置的分期期數不一樣；相同期限的分期，手續費費率也不相同；在手續費收取方式上，有的機構要求首期就一次性支付全部手續費，有的則規定手續費也可以像本金那樣分期支付。

北青報記者收集的信息表明，僅從分期費率來看，京東白條各期限都最低；其次是工行信用卡分期，不過工行是首期一次性收取；再次是花唄；股份制銀行信用卡的費率相對較高。銀行信用卡的分期付款業務條款一般規定，持卡人最後適用的費率標準會根據資信狀況在標準費率的基礎上進行調整。

對比

同一商品不同分期方式總價相差不大

以很多女士喜歡的SKII神仙水為例，230毫升的規格國內官方價為1450元。北青報記者在SKII京東自營官方旗艦店裏看到，這款商品如果打白條分期購買，選擇3期和6期，都不需要服務費。3期每期支付483.34元，6期每期支付241.65元。如果選擇12期，費率僅0.30%，每期服務費4.35元，加上本金每期需支付125.22元。

在天貓SKII的官方旗艦店裏，這款商品售價也是1450元，消費者可以選擇花唄分期，加上手續費，3期每期需支付494.45元；6期每期需支付252.54元；12期需支付129.90元。

如果選費率相對較高的浦發信用卡去線下商場專櫃購買，選擇分期3期，每期需支付496.38元；6期每期需支付252.98元；12期每期需支付131.56元。相比京東白條分期，3期、6期和12期一共多花39.12元、67.98元和76.08元。

場景

價格差距往往大於費率差距

既然費率有差異，是不是每次都選最便宜的白條就好呢？答案顯然是否定的。一方面，是從以上案例看出，普通消費因不同分期費率引起的總支出差距並沒有那麼大。更主要的是，花唄、白條和信用卡可以使用的場景各不相同。不是每件商品你都可以在付款方式上挑三揀四。

京東白條主要用於京東商城和少數線下交易；花唄主要用於淘寶、天貓和部分支付寶線下交易；信用卡使用範圍最廣泛，但是也不是哪裏都可以用。所以，除了考慮費率問題，應用場景也限制了消費者的選擇，而不同平台價格之間的差異可能比分期手續費的差距大得多。

還是以這款神仙水為例，雖然在接受國內官方價格的前提下，選擇京東白條最實惠，但是北青報記者發現，天貓國際官方直營的SKII進口神仙水230毫升售價為1299元，優惠後價格為1234.05元，比境內官價便宜了近220元。而且這裏同樣可以使用花唄分期，3期每期支付420.81元，6期每期214.92元，12期每期110.54元；每期分別比京東自營的白條分期少付62.53元、26.73元和14.68元。整個分期完成下來，選擇3期、6期和12期，在天貓國際自營分別比在京東自營品牌旗艦店少花187.59元、160.38元和176.16元，這個差價比單純費率造成的差價大多了。

此外，信用卡和花唄、白條面對的客户羣也不完全一樣。有些人只有信用卡，連支付寶都沒開；有些人成天網購，一張信用卡都沒申請。在選擇分期消費時，他們的選擇自然不同。

有業內人士告訴北青報記者，很多銀行的信用卡分期費率看上去稍微高一些，但刷信用卡會有積分，除了換禮品，很多銀行的積分也是可以當現金用的。此外，各家銀行的信用卡經常有優惠促銷活動，特別是一些針對分期的活動很實惠。比如，某些品牌指定商品12期都可以免手續費，省下來的錢拿去理財，還可以賺利息。

調查

90後消費貸款首選花唄、白條

融360今年一項針對消費貸款的調查，90後男性首選花唄和白條，特別是90後的男性已成消費貸款的主力軍，而60後卻最愛使用信用卡。

這項調查顯示，從調查數據可以看出，使用消費貸款的人羣中，男性佔比達80.44%，女性僅為19.56%。

從年齡上看，貸款人羣中90後（含95後）佔比最高，達49.31%。也就是説，在使用消費貸款的人羣中，將近一半都是90後。可以説，90後已經成了消費貸款的絕對主力軍。

從整體而言，在用户最常使用的消費貸款產品中，信用卡以35.54%的比例佔據首位，其次則是螞蟻花唄、京東白條和網貸。

而不同年齡段的用户在消費貸款產品的使用上，呈現出了明顯不同的特點：60後中有50%最常使用的是信用卡；而90後，特別是00後中，花唄、白條的使用比例都已超過信用卡，成為其消費貸款中佔比最重的選擇。

從應用場景看，調查發現，用户希望使用醫療分期，此外，教育、裝修、旅遊、租房、結婚、月子中心、育兒、農業、美容等消費分期場景，用户也都有不同程度的需求。業內人士認為，可以預見，在越來越大的市場需求刺激下，消費分期的應用場景必然越來越廣泛。但同時應該提醒青年消費者，要量入為出，不要因過度超前消費背上沉重的負擔。

（原題為《“超前消費”到底有多貴》）