愛分趣：用免息分期激活信用卡優質用户
上海2018年12月6日電 /美通社/ -- 免息分期並非新生事物，無論是電商平台、銀行網上商城，或是線下銷售，都可見類似的促銷手段。不過，銀行和電商平台往往將只其視為拉新導流或促銷的方式，卻並沒有意識到這或是一種可行的商業模式。作為國內首家信用卡免息分期消費平台，愛分趣電商平台憑藉其對信用卡免息分期支付模式的敏鋭嗅覺，瞄準中青年優質信用卡用户，成立短短一年時間已獲得上市公司領頭的A輪融資。愛分趣區別於傳統銀行信用卡業務和第三方互聯網支付業務的創新商業模式，在電商領域可謂獨樹一幟。
《2018年信用卡行業報告》顯示，截至2017年末，我國信用卡累計髮卡量7.9億張，當年新增髮卡量1.6億張，同比增長25.9%。中國信用卡的人均持卡量有所提升，達到了0.57張，創下近年來新高。
據報告統計，信用卡消費羣體多為年輕人，其中21-40歲的持卡用户人數最多，佔比達總持卡量的85.5%，而網購成為信用卡的最大用途，佔比高達43.73%。在經歷了重重衝擊之後，信用卡業務似乎有望迎來新的希望。
國內信用卡數據遠低於美國，是什麼限制了發展
2016年中國人均信用卡持卡量為0.31張，即便是北京、上海等一線城市，人均也不過1.2張，遠低於美國人均2.9張。在此之前，美國的人均信用卡數量還要更高，10年前次貸危機之後，人們為了防範風險有意識地減少了持卡量。即便是2017年的最新數據，國內人均持卡量0.57張，也和美國市場有着非常明顯的差距。兩相對比之下，很顯然國內的信用消費仍處於較低水平，具有較大的增長潛力。而制約其發展的因素有：
1、國人的傳統觀念不利於信用卡消費，消費意識有待於提高
在商業市場上，企業和品牌最難的不是與對手競爭，而是很難改變大家的消費觀念和消費習慣。中國曆來的理財傳統是量入為出、未雨綢繆，因此信用卡這種寅吃卯糧的做法常常被人所不齒。傳統觀念在以前並沒有錯，當時社會尚未建立起系統的保障機制，使得人們必須考慮健康、教育、養老等未來的種種風險，從而讓中國用户更傾向於儲蓄。
如今情形發生了很大改變，社會保障機制日益完善，未來的不確定性大大減少。人們可以通過合理使用現代化金融工具，來滿足自己的物質生活需求，達到提升生活品質的目的。但傳統觀念不太可能在一朝一夕改變，需要較長的時間來引導，信用卡消費市場的增長註定也是長期培育的過程。
2、第三方支付的興起擠壓了市場空間
信用卡在國內生不逢時，剛進入市場恰逢用户的經濟能力有限和消費觀念有待於培養；當有所好轉時，卻又遇到第三方支付借移動互聯網的到來而興起。螞蟻花唄和京東白條等類信用卡產品，迅速通過自己第三方支付平台的天然優勢，近水樓台先得月而佔據了相當的市場份額。
由於它們和信用卡之間為替代品的關係，此消彼長，導致信用卡的市場受到了擠壓。比如在2015年，國內的銀行卡人均持卡量增長9.62%，但信用卡人均持卡量卻同比下降了近15%。主要原因就是，這一年螞蟻花唄、京東白條的業務快速增長，不少用户因此轉投互聯網產品懷抱而減少了信用卡消費。未來，銀行信用卡和第三方支付類產品之間的競爭，仍將會一直延續下去，不得不正視。
3、利率市場化不足，無法激發用户消費動力
信貸利率就是信用卡消費產品的價格，而每個消費者對於產品價格的接受能力是不一樣的。從理論上來説，個性化利率是實現市場和利益最大化的辦法，它可以最大程度地促進每個用户的消費需求。儘管近年來信用貸款利率出現了市場化的動向，但整體而言仍比較固化。只是通過用户資產、年齡、收入水平等狀況，粗略地將用户劃分為幾個等級，主要實行額度管理以控制總體風險，而非個性化利率來促進個體的消費。傳統的粗放式運營思維已經不太適應當前市場發展的現狀，有待於改進。
《全球支付報告》顯示，2017年度中國內地最受歡迎的支付方式分別是：電子錢包（62%）、信用卡（10%）、銀行轉賬（8%）、以及貨到付款（8%）。報告預測，銀行轉賬未來將超過信用卡成為中國市場第二大的線上支付手段。這意味着國內的消費者越來越青睞支付寶、微信支付和銀行轉賬等支付工具，而信用卡面臨着可能被漸漸冷落的危機。
免息分期，能否激活更多信用卡用户
當前，國內銀行正在向零售業務轉型，其中信用卡業務是零售業務的重點，關乎轉型的成敗。招商銀行被視作國內零售業務轉型做得最好，其信用卡業務各項數據的綜合表現也最佳。2017年，它以第三的發行量拿下了信用卡消費市場的第一名，消費金額29700億元遠超其他對手。
於是各大銀行紛紛大力提高發卡量，僅2017年新增髮卡量1.23億張，目前累計髮卡過億張的銀行就有三家。但在如何鼓勵用户增加信用卡消費上，國內銀行卻整體上表現得有些乏善可陳。主要是兩個方面的原因：
*一方面，信用卡業務收入結構單一，仍以信貸利息收入為主，而商户回佣收入受限於低費率難擔大任。*國內消費行業的毛利潤率普遍較低，要求降低信用卡手續費率的呼聲一直很高。最終促使國家發改委、央行2016年聯合發佈了《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，下調刷卡手續費費率，實施上限管理。新規實行後，大多數行業手續費率大幅下降，其中酒店餐飲業甚至下降了52%。這樣一來和歐美成熟市場相比，國內信用卡的商户回佣率處於絕對低位，回佣收入跌至行業總營收的10%。由於回佣率缺乏操作空間，信用卡行業在B端市場很難搞差異化經營，因此無法建立起以回佣收入為主的盈利模式，只能依靠信貸利息收入一條腿走路。任何利率的折扣，都有可能造成收入和利潤的減少，因此大家都比較保守。
*另一方面，信用卡業務模式固化，缺乏創新，在第三方產品面前沒有什麼優勢。*當前各大銀行提升了對信用卡業務的重視程度，但多數只是把精力放在了髮卡數量上，希望通過髮卡數量增加來實現營收和利潤的增長。而在個性化服務、消費場景拓展等精細化運營方面，大部分銀行尚未重視。比如利率市場化，第三方支付產品就走在了信用卡的前面。它們依託大數據和先進算法，可以為不同的用户提供不同利率的服務，信用越高的用户利率越優惠，從而促進了消費增長。
想要和佔據優勢地位的第三方支付競爭，信用卡行業必須有更好的業務模式。近年來，銀行業也做了一些嘗試。圍繞着信用卡用户拓展本地生活場景，增加用户的消費需求。近年來，國內各大銀行卡紛紛發力網上商城，而招行信用卡中心的掌上生活則更進一步，把用户的消費場景擴展到了線上線下的方方面面。目前招行掌上生活APP的月度活躍用户達到3000多萬，成為了其信用卡消費一個穩定的超大流量入口。
同時，第三方市場的免息分期、代償等新型業務形態也應運而生，其中免息分期市場潛力巨大。尤其對於一些客單價較高的商品而言，免息分期降低了消費者的購買門檻和付款壓力。對於消費者來説，分期消費就應該是免息的，免息分期應該成為新興的消費業務，甚至是一種生活方式。因此，愛分趣商城的所有商品和服務，均支持信用卡免息分期，在眾多電商之中可謂是獨樹一幟。
愛分趣的價值：商業模式創新帶來多贏
愛分趣針對中青年優質信用卡用户，推出了國內首家信用卡免息分期消費平台。這也正好與《2018年信用卡行業報告》的兩大趨勢相吻合：20-40歲中青年是信用卡的主流用户，而網購是最大用途。
不過，愛分趣沒有一味擁抱年輕用户，而是通過銷售品牌調性和商品價格來篩選用户，將目標用户鎖定為中產人羣和他們的家庭。這麼做是有根據的：《2018年信用卡行業報告》顯示，31-40歲信用卡用户，因為收入穩定和徵信較高，人均消費額度為68.6萬元，幾乎是21-30歲信用卡用户的兩倍。
免息分期的商品和服務一直就存在，但通常被平台或商家用作限時的促銷導流工具，並沒有成為新興的銷售方式。各類免息分期的信息分散在各處，消費者想找到自己需要的商品和服務非常困難。愛分趣平台將這些商品和服務聚合在一起，提供一站式服務，大大降低了尋找免息分期商品和服務的機會成本，從而為用户創造了新的價值。這是一個創新的商業模式，將為多方帶來共贏：
*1、愛分趣本身並不做支付，自然也不會提供所謂額度、增加信用風險，而是引入銀行信用卡支付作為平台業務的支付手段。*花唄、白條與信用卡是替代品關係，而愛分趣與信用卡兩者是互補品。因此，雙方合作產生共贏，銀行信用卡為用户提供支付手段，愛分趣為用户提供商品和服務，共同完成對用户的交易服務。更準確地説，愛分趣平台可以視為是銀行信用卡的一個流量入口，為後者帶來結算業務的增長點。
*2、對於平台商家來説，平台通過價格、信用等級等進行篩選，為它們提供了精準用户羣體，增加了銷售收入和利潤。*免息分期的一大好處，可以降低用户購買門檻，促進市場需求。以蘋果最新發布的iPhone Xs為例，京東等商家就是通過6期/12期免息的支付優惠手段來擴大需求、促進銷售。免息分期讓商家獲得了更多的增量成長，而不是零和式的銷售轉移。同時，愛分趣的精準導流，使得商家獲客的流量成本大幅降低，而轉化率卻有着顯著提升。
*3、免息分期給用户帶來了實實在在優惠，同時不會破壞品牌的價格體系。*一提到競爭，人們就會想到價格戰。價格戰對於發起的商家來説自然是有利的，它們可以從其他對手那裏搶到更大的份額。但是對於品牌來説，價格戰卻讓整個銷售體系的利潤大大削弱，並損害品牌形象。而免息分期作為支付手段，在不影響成交價格的前提下促進銷售，是品牌方所樂於見到的。
抓住年輕用户，和他們一起成長
新浪財經發布的《2018年信用卡行業報告》顯示，年輕人正在成為信用卡消費的最大人羣，這給了信用卡行業新的希望。與父輩們相比，他們的消費觀念大為不同，他們敢於提前消費，更加享受生活。只是，緊盯着他們的遠不止銀行信用卡行業，還有第三方支付等其他對手，需要做的是為他們提供更好的服務。
年輕用户的信貸消費理念基本建立，他們樂於通過信用卡分期來提升生活品質，但對於信貸產品價格具有較高的敏感性。作為伴隨着互聯網而生的新生一代，互聯網產品免費的觀念與之俱來：既然我都願意花錢購買商品和服務了，為什麼還要承擔利息支出呢？只要能解決這個痛點，信用卡業務就有望抓住年輕用户，和他們一起成長相伴。
愛分趣的免息分期模式，迎合了年輕用户的消費心理，有望成為未來年輕人的新選擇。免息分期，有利於愛分趣持續培育更多的未來用户，長遠來看，其模式創新的價值將有望不斷強化提升。
事實證明，中國的信用卡用户並不是缺乏消費潛力，而是有待於挖掘他們的潛在需求。國內信用卡基數已經足夠大，人均持有數也在穩定增長。接下來就是如何為用户提供線上線下的全流量、全場景服務，讓信用卡消費真正成為持卡人的生活方式。只要建立起可行的商業模式，就能激活沉睡的信用卡優質用户，通過服務他們獲得相應的回報。由此可見，愛分趣為此模式提供了可行性的樣板，前景值得期待。