黑客為什麼不攻擊支付寶？_風聞

文 |史中

來源 |淺黑科技

淺友們大家好~我是史中，我的日常生活是開撩五湖四海的科技大牛，我會嘗試各種姿勢，把他們的無邊腦洞和温情故事講給你聽。如果你特別想聽到誰的故事，不妨加微信（微信號：shizhongpro）告訴我。

黑客為什麼不攻擊支付寶？

“支付寶被黑客搞了！！！”

女票發給我一段視頻。

中哥我虎軀一震，這麼大的事兒居委會咋沒通知我？？趕緊打開視頻。

我去，這是黑客嗎？誰來解釋一下，明明是黑客，為神馬穿得這麼白，連臉都是白的。。。

還有，你帶着那個面具敲代碼，能看清鬼啊？這是在練盲打麼？？閉着眼睛攻擊支付寶，是為了表現一種蔑視和侮辱麼？？？

往後看了五分鐘，冷靜了一下，我不禁三呼卧槽。這是一個叫做《智造將來》的節目，浙江衞視的。雖説黑客的裝束槽點滿滿，但乾的事情還是很刺激的：

他們在試圖推倒三個身嬌體柔的支付寶賬户，把賬户裏的錢偷偷轉走。。。

主持人説，他們之所以搞得這麼硬核，就是為了現場檢測一下支付寶的安全性能到底好不好，你的錢放在支付寶裏到底安不安全。

為了讓大家舒爽看片，這裏中哥插一嘴：

支付寶怎麼保護大家的賬户安全呢？並不是你想的那樣，在杭州有一個臉上貼着“支”的敢死隊，每天在網上和黑客手動硬剛。

真實情況是，“安保工作”是由安全部門的童鞋開發的一套**“風控系統”來自動完成的。這套風控系統有點像參加高考的你，在之前的學習階段有“老師”各種輔導，但是一旦被推到實戰場景裏，就只能靠自己“自動滑行”**了。

回到節目現場，情況很是危急。一邊是黑客奮力攻擊，一邊是受害者支付寶各種殊死抵抗。

就在我為支付寶捏一把汗的時候，劇情突然走向癲狂：受害者****家屬也來到了現場！

這個男人叫雄文，是支付寶風控部門的老大，螞蟻金服的副總裁。支付寶的安全系統，就是他團隊的作品。一堆頭銜你也記不住，這麼説吧，如果你支付寶裏錢丟了，就找他賠。

看到雄文這個名字我就震精了，目測支付寶安全老大，應該管理很多碼農。不叫“佳娃”（Java）或者“稀加”（C+），居然叫雄文，這是擺明了有野心跟中哥搶奪10w+啊。。。

對不起跑偏了，繼續看節目。

對第一個賬户的攻擊開始惹。黑客攻擊主持人蔣昌建的支付寶。他們事先通過釣魚 Wi-Fi 收集了他的手機號，然後又利用近場讀卡器偷到了他的銀行卡號。用這些信息嘗試重置他的支付寶密碼。然而，重置支付寶密碼還需要身份證，黑客並沒有辦法拿到蔣昌建的身份證號。於是登錄他的支付寶失敗。

對第二個賬户的攻擊開始惹。黑客攻擊的是嘉賓王孟秋的支付寶。這次攻擊的對象黑客通過**“撞庫”拿到了王孟秋的支付寶登錄密碼**，順利登陸。但是由於不知道支付寶支付密碼，所以轉賬失敗。

對第三個賬户的攻擊開始惹。這次攻擊目標是現場一位觀眾的支付寶。由於提前在這部手機裏植入了木馬，黑客可以完全控制這部手機，所以他們使用手機驗證碼就直接登陸了支付寶。然後黑客選擇修改支付密碼，修改支付密碼需要驗證個人信息，黑客又通過手機裏存儲的銀行卡和身份證照片，成功修改了支付密碼。轉賬眼看就要成功。

我滿心激動，等着看黑客使出最後的殺手鐧一擊致命。。。

然後。。。突然。。。轉賬失敗了！節目結束了！結束了！束了！了！

納尼？XX都X了你就給我看這個？我期待中支付寶被黑客幹翻在地的場景被XX總局吃了嗎？

我突然想起了一個新聞：

女棋士贏了。。。

用了好久，我才接受支付寶真的贏了這個事實。雖説在節目上支付寶贏了，然而，在日常和黑客的亂鬥中，支付寶難道就沒有輸的時候嗎？我不信。

於是，中哥下定決心要去和雄文聊聊，寫一篇雄文背後故事的雄文，讓大家認識一下我雄文裏的雄文到底是怎樣的雄文。

幾天後，在支付寶童鞋的引薦下，我坐在了雄文大叔的對面。我不是要和他下棋，而是要探究一下支付寶背後的秘密。

雄文

**（一）**支付寶能不能扛住“黑客圍毆”？

“老實説，節目上被攻擊的支付寶，是不是假的支付寶？”我劈頭蓋臉就問。

“當然是真的支付寶。”雄文雲淡風輕。

“你怎麼證明？”我説。

“為了電視節目，如果要模擬一個假的支付寶，還要做出一套假的風控系統，要開發好多代碼。太麻煩了。還不如用真的。況且真的風控系統我們做了十幾年，幹嘛要用假的。。。”他説。

“所以，被攻擊的那三個賬户，也是真的咯？”我問。

“如假包換”他説。“支付寶賬户都是實名制，背後掛着身份證的。不僅用不了假的，做節目的時候，連真的都差點用不了。。。”

納尼？雄文大叔在説什麼？

原來，在節目錄制之前，需要進行一次彩排。彩排時候選定了三個賬户被黑客一頓錘，支付寶防住了，一切都沒問題。結果第二天要正式錄製的時候，奇特的事情發生了——這三個賬户被支付寶風控系統判定為受攻擊高危賬户，直接保護起來了，暫時限制對外轉賬功能一段時間。。。無奈，節目組只能另外換三個賬户。也就是最終出現在節目上的那三個。

“系統都是自動運行的，被封住的賬户，就連我也無權解開。。。”雄文一攤手。

我去，你是魔鬼嗎？支付寶風控系統瘋起來連自己人都剛啊，六親不認，肅然起敬。

“這支付寶的風控系統，叫個啥名？”

“叫 AlphaRisk！”他説。

“賬户是真的，攻擊是真的，AlphaRisk 的防禦也完全是自動化的，那麼也就是説在節目現場，你根本不知道它能不能擋住黑客的進攻咯？”我問。

“是的。”

“那你慌麼？”

“有點。”

“。。。”

雄文這麼不按套路出牌的坦誠，讓我本來準備好的一萬個質疑都瞬間失效。

“錄節目時你最慌的是什麼時候？”

“AlphaRisk 判斷一個賬户是不是被盜用，是要綜合很多指標來判斷的。其中一個重要的維度就是看轉走多少錢。結果在節目彩排的時候，黑客強行登錄支付寶賬號以後，居然只轉5塊錢！説實話，這麼少的金額，是有可能被 AlphaRisk 放過的。轉這麼少錢，也沒跟我商量，當時我真是捏了一把汗。還好支付寶給力，攔住了。”雄文吐槽。

感覺白衣黑客們費勁氣力，才看清5這個按鍵在哪。。。

雄文當時的表情是這樣的。

看看，在節目上黑客攻擊三個支付寶賬户都功敗垂成時，雄文有多開心。

支付寶曾對外發布了一個數據：**資損率低於千萬分之五。**意思就是，存在支付寶裏的錢，出問題的概率低於千萬分之五。

千萬分之五，真牛X！等等，好像哪裏不對。。。假如我就是那倒黴的千萬分之五，我是不是要去杭州上訪？

“不用，如果你的支付寶真的沒被攔住，被盜了，我們賠給你就是了。”雄文淡定地説。

確實，我記得支付寶從2004年上線之後，就有一個口號叫“你敢付，我敢賠。”只不過説實話這麼多年中哥的支付寶賬户也沒丟過錢，不知道他們到底是賠不賠。。。既然今天支付寶副總裁都這麼説了，那我放心了。

也就是説，理論上支付寶並不能保證防禦住每一次具體的黑客攻擊，但這對於普通用户來説那不重要，因為每個人的錢都是絕對安全的。

説實話，見到雄文之前，我是沒想到他會這麼坦誠的。好不容易逮到他，得多問點電視台不讓播的內容。

接下來就到了中哥硬核科普時間了，今天的話題是：

你家支付寶的門神——AlphaRisk——到底是咋工作的？

（二）黑客偷錢，總共分三步

你可以簡單想象一下，用支付寶轉賬，要過三道大門：

第一道：登錄密碼；

第二道：支付密碼；

第三道：AlphaRisk 風險控制系統。

雄文説。

來，我們一道一道地科普。

第一關、登錄密碼

這個很簡單。你登錄支付寶的時候，要輸入登錄密碼，證明你是你。

你可能會槓説，不對啊，我每次在手機上登錄支付寶，不用輸入密碼，直接就打開了啊！沒錯，那是因為你經常登錄，並且沒有換手機。這種情況下，你賬户有風險的概率很低。支付寶沒有必要每次都打擾你，讓你輸密碼。

這裏，我們學到了今天最重要的一個概念：打擾率。

一個 App，每要求你做一件事，比如輸入密碼，比如讓你接收一個短信驗證碼，這都算一次打擾。而在用户體驗中，打擾是要扣分的。所以，通過頻繁打擾用户的方式來保證你的“絕對安全”，並不是個好辦法。

由上圖可知，頻繁打擾是一件很煩的事，這個問題涉及到深奧的產品哲學，我們在最後還會詳細討論。

我們繼續説登錄密碼。

如果你在一部手機裏很久都沒有登錄支付寶，那是需要重新輸入密碼的。如果你換了一部新手機登錄支付寶，那麼不僅要輸入密碼，還要二次校驗（短信驗證碼或者回答安全問題）。

所以，黑客單單偷到了你的支付寶登錄密碼，是無法直接登錄你的支付寶的。那他們是怎麼做的呢？中哥可以告訴你幾種可能性：

1）你的身份信息泄露嚴重。

剛才我説到，支付寶密碼是可以被重置的，需要提供身份證、銀行卡等一系列信息。如果這些信息隱私信息都被黑產掌握了，那麼從某種程度上説，他就是你了。沒辦法，你的密碼也會被重置，他可以登錄。

2）你的手機丟了。

你的手機丟了的意思是——你的手機不僅丟了，並且沒有設置開屏密碼或指紋解鎖。否則壞人解不開你的手機，就跟沒丟一樣。

反正黑客只要進入你的手機主屏，接下來就有兩種情況：

你在幾天內用過支付寶，那麼，黑客不用輸入密碼，就像你本人使用一樣，能直接登陸。

你最近沒有登錄支付寶，那麼支付寶會要求你輸入密碼，此時黑客可以選擇重置密碼，選擇手機接收驗證碼，也是可以重置密碼成功登錄的。

此乃第一關。

第二關、支付密碼

如果壞人破解了你的登錄密碼，那麼接下來他想把錢轉走，就要遇到“支付密碼”這道關口。

你記得不，支付寶會要求你的支付密碼和登錄密碼不同，目的就是為了防止壞人破解了你的登錄密碼，直接就能攻破你的支付密碼。

這裏有個小細節：支付寶最近幾年會鼓勵你用指紋代替支付密碼。當然，用户也可以手動選擇切換——這次支付不用指紋，就用密碼。這關實際上擋不住黑客，但是你要記住這個細節，一會兒有用。

接下來我們繼續説黑客怎麼攻破你的支付密碼：

1）用你之前泄露的其他登錄密碼嘗試。

一般人不會把支付寶支付密碼和其他應用的登錄密碼設置為一個，這種方法成功率從實戰數據中看比較低。

2）重置你的支付密碼。

重置你的密碼，需要你的個人信息，或者需要你的手機。如果黑客已經掌握了這些，那麼他很可能重置支付密碼成功。

你一定以為：黑客破了我的支付密碼，錢就會被轉走了嚕。

錯！圖樣圖森破！黑客的噩夢才剛剛開始。

馬上就會進入第三步驟：AlphaRisk。

第三關、AlphaRisk

前面兩步，黑客的所有操作，其實 AlphaRisk 都在默默看着，只是它沒説話而已。

當前兩個密碼都輸入正確後，AlphaRisk 會作為最後一道門神，像尉遲恭和秦叔寶一樣，決定放不放走這個錢。

那麼，AlphaRisk 判斷的依據是什麼呢？

舉個栗子：一個老警察靠在公交車站，他如何發現一個正在擠上車的小夥是個賊呢？他會通過幾個維度：眼神、舉止、穿着、和前人之間的距離、是否遮擋手上的行為等等等等。有經驗的警察不用等到“偷錢”那個動作發生，就已經能準確判斷誰是小偷。

同樣，AlphaRisk 也像一個老警察，它也會從一些維度來觀察一筆交易。比如：設備、環境、偏好、行為、關係、賬户、身份、交易，等等。

如果其中所有維度任何一個或者多個有異常，都會引起 AlphaRisk 的警覺，直接強制操作者進行人臉活體驗證，手機驗證碼，或者乾脆就截斷交易。

不知你感受到了沒。日常你用支付寶轉賬給別人，你覺得非常自由，支付寶從來不添亂，恰恰是因為 AlphaRisk 對每一筆交易都做了極其細緻的評估之後，覺得沒問題才不攔着的。

你可能會問，為神馬 AlphaRisk 等到那麼驚險的最後一步才起作用呢？早點出來這個“嗶——”就裝得不夠到位嗎？

這個地方又涉及到剛才的概念——打擾率，如果支付寶在輸入交易密碼之前就用 AlphaRisk 跳出一堆人臉驗證手機驗證碼，那就會讓你覺得很煩。作為一個有尊嚴的 App，支付寶把安全性最強的 AlphaRisk 放到最後一步，就是為了最少的打擾。

下面説 AlphaRisk 的工作細節。

以《製造將來》裏面的操作舉例。攻擊第三個手機的時候，黑客已經拿到了登錄密碼和交易密碼，並且是照着身份證的照片把身份證號一次輸入正確的，為神馬 AlphaRisk 會認為這個交易有風險呢？

用大家都能理解的話説，大概是醬：

首先，支付寶是在陌生的手機上登陸的；

其次，支付寶的登錄密碼是剛剛被重置過的；

再次，支付寶的支付密碼也剛剛被重置過；

還有，轉出賬户和被轉入賬户之間沒有任何人際關聯；

還有，轉出賬户所在城市和被轉入賬户所在城市，本身就很少存在轉賬行為；

等等等等。

其實，還有很多不正常的維度可供 AlphaRisk 參考。

比如剛才我故意賣了關子的一個細節：操作者本來習慣用指紋支付，突然今天強制改成了密碼支付。這一個蛛絲馬跡，起碼説明事出有因，足夠讓 AlphaRisk 關注到這次交易的風險。

啊，説了這麼多，終於大概解釋清楚了支付寶風控的三道關。

雄文告訴我，支付寶也不是一開始就有這麼強大的智能風控能力的。

在2004年，支付寶剛上線，他們就大喊“你敢付，我敢賠”的口號。實際上在那個時候，支付寶還真是“敢賠”。意思是，雖説風控技術有點糙，但我們膽子大，敢賠錢給用户而已。。。

“那後來你們是怎麼一步步提高風控能力的呢？”我好奇的地問。

“你要是那麼嘩嘩地賠錢，你也會拼了老命提高風控能力的！”

“。。。”

（三）偷不到錢，那騙錢行不行？

有一個問題其實很值得一説。

寬泛來説，支付寶賬户受損失，有兩種情況：1、賬户被盜；2、你被詐騙之後主動轉錢給別人。

當然，你的賬户被盜，支付寶會賠錢給你。但如果你被騙，用支付寶主動轉錢給騙子，就沒辦法找支付寶賠錢了。畢竟，被騙不能賴錢包。

但是雄文告訴我，作為一個有追求的錢包，這兩年支付寶恰恰在“識別詐騙”方面苦練技巧。

這種對詐騙的識別能力，同樣在 AlphaRisk 身上。

騙子騙人，一般都是直接打電話，或者在微信上騙，那些過程支付寶肯定不知道。它只能看到一個賬户給另一個賬户轉了錢。。。通過這麼少的信息，它怎麼能判斷你是不是被騙了呢？？

雄文給我講了一個真實的例子。

一個媽媽，她的孩子在外地打工，做快遞小哥。突然有一天，她接到了一個陌生電話，告訴她兒子出了車禍，急需搶救，需要她打錢過來。媽媽開始沒相信，把電話掛了。但是身邊的電視正好播出了一條新聞，説他兒子所在的城市，有一個送貨小哥出了嚴重車禍。這下她着急了，趕快給對方回電話，要把錢轉過去。

就在這位媽媽把錢轉給騙子的時候，AlphaRisk 判斷了風險，並且彈出了提示，告訴她有這筆轉賬可能是被騙了。媽媽選擇無視，關掉彈窗繼續轉賬。這次，AlphaRisk 判斷強風險，直接阻斷了交易，鎖定賬户兩小時。

這位媽媽非常生氣，覺得自己的兒子出了事，支付寶卻不讓轉賬，於是撥打客服理論。正在這時，他的兒子碰巧打電話給媽媽，這才揭穿了騙子的騙局。

在這個例子中，AlphaRisk 是憑什麼判斷轉賬存在詐騙風險呢？

雄文説，至少有三點：

1、媽媽平常的支出，都是小額的日常生活，買菜超市，突然一下轉幾萬塊顯得很異常。

2、對方的收款賬户是新註冊的。而且近幾日只有大額收款和提現，並沒有日常消費。

3、這兩個賬户之間從未有過直接轉賬。

你看，基礎邏輯和判斷賬户被盜差不多，只不過，判斷被騙可以利用的信息比判斷被盜少得多，所以難得多。

但最讓雄文頭疼的是，截斷用户付款固然好，但是萬一截錯了，用户是要跟支付寶拼命地。。。支付寶但凡截斷用户的交易，必須證據確鑿。如果沒有百分百的證據，一般會選擇彈窗提示。然鵝，很多時候即使支付寶彈出了警視窗，用户都會選擇直接關掉，沒啥作用。

即使是這樣，雄文團隊也對彈窗內容改了又改，可謂是苦口婆心啊。

這是修改前的**↓↓↓**

這是修改後的**↓↓↓**

前兩天，雄文和團隊突然找到了一個好方法，他們和地方反詐騙中心“合作彈窗”。例如你是重慶人，在支付寶判斷你的一筆交易有風險時，彈出的內容不是“支付寶提醒您注意詐騙”，而是“重慶反詐騙中心提醒您，這個交易有可能是詐騙。”

“這樣一下，用户終止交易的比率大大增加！”改了幾個字，就能讓好多人少上當。雄文老激動了，這兩天從地方到中央找反詐中心公安局各種合作。

“到目前為止，用户遭受詐騙，有85-90% 都能收到彈窗提示。”雄文大叔開心地説。

現在是這樣**↓↓↓**

説到這，雄文大叔給我普及了一個金融小常識：

一般的在線交易系統，對於轉賬這個操作，只涉及“轉出”和“到賬”兩個狀態。這邊轉出之後，那邊就到賬。就像一盞燈只存在“開”和“關”兩個狀態。不可能存在“這邊錢扣掉，那邊還不到賬”的情況。

但是支付寶為了防止詐騙，開發了第三個狀態：類似“預授權“。如果你覺得這次轉賬有風險，可以設置2小時或者24小時延時到賬。這種情況下資金就在“預授權”狀態。在這個期間如果你發現被詐騙，可以報警並向支付寶申請凍結資金。

“預授權“狀態的錢，按理説到時之後就會順利進入轉入賬户。但只要有公安機關的相關憑證，就可以退回到轉出賬户。

別看只是加了一個“預授權”的狀態，這相當於給了受害者一個“時光機”，回到過去，改變那個無可挽回的錯誤。

雄文説，為了增加這個新狀態，他們兩年裏對支付寶底的層代碼做了很大的修改。雖然大動干戈，但這件事非常值得。

（四）玩漂移的老司機

講真，人類對一台機器的要求是很變態的。好的機器不僅要代替人，還要比人更精神。

畢竟是親生的， 説到 AlphaRisk，雄文特別開心。他覺得如果2017年支付寶沒有開始研究 AlphaRisk，現在很多風控策略還靠人肉的話，一定會被“時代的洪流”所擊垮。

如今，AlphaRisk 有兩個殺手鐧：

1、和人比，它厲害到不知哪裏去了。

你可能已經知道，AlphaRisk 就是一種“人工智能。你作為一個人每天家長裏短悲歡離合其實本質都是判斷，人工智能每天也是做一件事：判斷。

人工智能判斷事情的標準，和人又像又不像。這裏涉及到一個大家普遍理解得不好的技術梗，中哥正好以 AlphaRisk 為例簡單科普幾句：

人工智能和人各自做一個判斷，有點像兩個大廚分別做一桌菜給你吃。這分為三步：

1、他們使用的原料種類都是一樣的青椒、蘿蔔、雞肉等等。（這意味着人工智能和人用於判斷一件事情的基礎數據是一樣的。）

2、但是，他們炒菜的路數可就不一樣了。人類可能會做出魚香肉絲、宮保雞丁、水果拼盤，但是機器會根據自己的理解做出西瓜披薩，蘋果蒸蛋、巧克力燒茄子等等常人不能想象的飯菜。（這意味着人工智能的判斷模型和人既相似又不同。）

3、最後，兩桌菜分別上來，食客們會發現，兩種菜雖然不一樣，但是都能填飽肚子，而且機器做的明顯更好吃更營養。（這意味着人工智能判斷的準確度比人類還高。）

簡單總結人工智能的工作原理：通過人類看都看不過來的數據，用風騷的機器思維，做出一擊致命的判斷。

這裏給你幾個數據你感受一下。

AlphaRisk 用來判斷的風險點有幾千個（如交易金額、支付寶註冊地、交易時間、使用密碼支付還是指紋支付等）。把這麼多數據進行慘無人道的交叉運算，總運算量是巨大的。

在平時，每秒鐘全世界都會用支付寶進行上萬次的交易。如果在雙十一這種狂歡節，每秒支付寶要處理25萬筆交易。你想想看，就像商場的收銀台後面，排隊排了25萬個顧客，每一筆交易，AlphaRisk 都還要計算無數次來判斷它是不是有風險，這得累計多大的計算量。。。

如果這些計算量交給人來做，等到算完，估計已經到了9102年雙11了吧。

這麼瘋狂的機器，日常得有不少碼農為它檢修上油吧。。。

雄文説哈哈哈NO！因為，這兩年他們已經搞出了一套“自動駕駛”系統。

納尼？支付寶也會開車了麼？求車牌號！其實，不是你想的那樣，這就到了 AlphaRisk 的第二個逆天優勢。

2、這是個會自動駕駛的老司機。

那些做壞事的黑客，連過年都不休息，天天“苦煉內功”，不斷升級自己盜取支付寶賬户和詐騙用户的技術。這是為什麼？因為他們知道，如果能早幾天研究出一個盜取支付寶的方法，那賺的錢可比在支付寶上班的碼農加班費多多了。

對手那麼瘋狂，AlphaRisk 也要加油才行啊。正常情況下，AlphaRisk 想要學會新的反詐騙套路，要工程師手動輸入代碼。

但是，雄文和支付寶安全團隊的隊員很“懶”，他們覺得，AlphaRisk 已經長大了，不能每天晚上給它“檢查作業”，它要自己學習新的知識了。

所以過去兩年，攻城獅們很少砍柴，主要磨刀。他們建立了一個自動建模的系統。每天都會有一些用户損失通過投訴渠道反饋到支付寶風控團隊，這個自動建模系統就可以通過學習這些AlphaRisk 沒有攔截成功的案例來建立新的風險模型，然後把這個模型輸入到 AlphaRisk 裏，下次再遇到同樣的問題，AlphaRisk 就能一眼識別。

自動建模還不是全部。

你知道，每年雙11的時候，支付寶會像雷峯塔一樣，承受一下交易量水漫金山的感覺。這個時候，如果還執行原來的風控策略，就會導致計算力嚴重不足的情況。本來人家零點秒殺，結果支付寶算了十秒鐘，跟人家説沒問題去付錢吧。結果秒殺的限量款衣服早都被人家搶得毛都不剩。這會造成大批羣眾到杭州上訪的。。。

所以，支付寶需要根據不同的情景，調整 AlphaRisk 的風控策略。這就像一輛車，根據路況不同，切換12345檔。

原來每到雙11，攻城獅們就會寫一套新的風控策略，為 AlphaRisk 手動換擋。從2017年開始，完全不用了。AlphaRisk 學會了騷氣的自動換擋。交易量巨大的時候，就自動切換為高檔，交易量低的時候，就瞬間調回來。

這不就和汽車的自動駕駛是一回事麼。。。

我第一次發現，原來自動駕駛不僅僅是汽車領域的人工智能。凡是需要複雜人工智能的場景，其實都有自動駕駛的一席之地。甭管是人是機，反正這個世界缺不了老司機。

（五）三個“隱秘戰場”

其實，中哥知道，科普半天支付寶 AlphaRisk 的風險識別技術，你也未必聽得進去，因為我已經提前劇透了，反正你丟了錢支付寶會賠給你。

不過，要是你以為雄文和支付寶風控團隊只玩技術，那就太小看他們了。

有道是：“科學的盡頭是哲學。”

這句話不無道理。好多事是科學解決不了的。比如你女票天天吵着要買鑽石戒指，你告訴她從科學角度説那玩意兒其實就是碳，那你當晚必定自己睡。

雖説支付寶的風控做得很科學，但是雄文卻每天都面臨三個哲學問題：

第一，打擾率和資損率如何平衡？

之前我們已經介紹過這個重要概念“打擾率”，就是支付寶為了保障你賬户的安全，彈出來一些驗證提示等等打擾你的行為的概率。

當然技術水平是在不斷進步的。但假設在技術保持不變的情況下，這是個蹺蹺板。打擾率越高，資損率就越低。

如果讓中哥這樣的摳門來做決定，那估計是要把資損率降到極限，對用户的打擾率有多高。。。愛咋咋地。。。因為這樣能保證賠出去的錢最少。

當然，支付寶沒有這樣做。他們在資損率降低到千萬分之五之後，轉而把技術重心放在了降低打擾率和詐騙識別上。

資損率低到千萬分之五的時候，我們就認為被盜是小概率事件了。即使被盜，也能做到全額賠付。這個時候，我們要用技術的進步讓用户體驗到温度。

雄文説。

正所謂：“有技術的 App 千篇一律，有温度的 App 萬里挑一”。表面上看，這是一個產品哲學和技術取捨。但在這個天平上，你其實可以測量用户的重量。

第二，賠付與不賠付如何平衡？

你可能會説，不是剛剛都説了麼，被盜就賠，自己轉給騙子不賠。

沒錯，但是在現實生活中，總有那些讓人哭笑不得的中間地帶。

我隨便給你舉兩個例子。

第一個例子：賣早點的老張，把自己的收款碼放在早餐車櫃枱上，結果有一天，一個混球突然把老張的收款碼偷偷換成自己的。老張忙着做早點，結果半個小時才發現。他聯繫支付寶客服，你是支付寶的話，你賠還是不賠？

直接説答案，賠。原因很簡單，做生意不容易，雖然二維碼被偷樑換柱不是支付寶的責任，但是支付寶不想讓誠實的人受損失。

別看雄文説得輕描淡寫，當初決定二維碼偷換也要賠的時候，所有人可是下了老大的決心的。因為，付款碼偷換的整個流程，都不是支付寶能監督控制的，所以他們不知道如果賠的話，要賠出去多少錢。

雄文記得，那時候他跟支付寶老大井賢棟商量這件事，井賢棟立刻就同意了，他説：“我們準備個幾億，先賠着。”支付寶還專門給小攤主設計了一個語音播報的功能，收到款手機就會大聲喊出來。

當然，事後證明廣大攤主並沒有那麼粗心，自己的二維碼被偷換了還不知道。數據顯示，真正因此受損失的小商家很少。

第二個例子：小美聯繫支付寶客服要求賠償，説一覺醒來支付寶裏幾萬塊的餘額不翼而飛。但是支付寶通過數據查看， 這筆錢是用她的手機，在她家的 Wi-Fi 環境裏，密碼根本沒有被重置，都是一次輸入正確而被轉走的。AlphaRisk 認為這很可能不是被盜，説白了，有可能是“監守自盜”，如果你是支付寶，你賠不賠？

直接説答案，不一定賠。原因也很簡單，因為大家都要誠實。如果涉及到欺詐，支付寶並不能蒙受不白之冤。

這是個真實的案例。後來的警察調查發現，這是她交往十年的男朋友，因為沾上了賭博不敢説，趁她睡覺的時候偷偷把錢轉走的。

雄文告訴我，支付寶風控部門有一個專門的團隊，就是處理這種介於賠償和不賠償之間的中間地帶。如果確實有警方介入，沒有發現是監守自盜或親友作案，那麼支付寶就會賠付。

第三，安全和安全感之間如何平衡？

你有沒有過這樣的經歷：給別人轉好大一筆錢，結果支付寶問都沒問，直接放行了你的轉賬。這時你的心裏會閃過一絲不安全感，就像穿着短裙的女裝大佬，總感覺空空蕩蕩的。

其實，AlphaRisk 在背後已經幫你掐指一算，判斷了你的轉賬沒有風險，只不過沒有明確告訴你。

雄文説，這是他們團隊最近在努力思考的問題：“安全”沒問題，但是用户的“安全感”有問題，這要怎麼平衡？

其實有關“安全”和“安全感”的問題，歷史上有個經典公案。汽車門關上的時候，本來是沒有聲音的，但是廣大司機們聽不到聲音，總覺得車門沒關好，百爪撓心。於是，索性各大車廠專門設計了一個機關，讓車門關閉的時候發出堅實的“砰——”。然後，天下太平。。。

“所以，你們也要在某些不需要打擾用户的時候，彈出驗證消息嗎？”我問。

“誰説得準呢？”雄文笑了。

沒想到，每天我打開支付寶只是付個錢買個餘額寶，其實它背後正在發生着無數秘密戰爭——支付寶風控團隊帶着 AlphaRisk 時刻在改進風控技術，並且在這樣那樣的平衡之間精確騰挪。

告別雄文。走在杭州冬天温潤的空氣裏，我突然覺得心情很舒暢。

一次偶然的電視節目，卻讓我認識了這麼一位温暖的大叔，還有背後守護我們的工程師們。

我記得曾經在網上看到過這樣一個帖子：“黑客這麼厲害，為什麼不去攻擊支付寶？”

現在我覺得自己大概能回答這個問題了：他們攻擊了，只是你不知道，因為有人在替你負重前行。

很多備受推崇的產品經理在介紹經驗時，總是強調“人心”二字。當時，我未免覺得這是一種政治正確的姿態。但當我和無數大佬聊過之後，越來越發現一個真理：

**技術可以打下世界，**但只有良知可以贏得人心。

世界遼闊，而且，沒有想象中那麼糟。

O，對了，想看這期節目的，可以上優酷搜索“智造將來”，2019年2月3日那期。