農村金融的另一面：互聯網下沉與城市資金迴流_風聞

“我滴老家啊，就住在那個屯。” 

這是《鄉村愛情》裏家喻户曉的歌詞。作為中國最長壽的鄉村電視劇，它是為數不多的反映中國鄉村生活的作品。 

在統計局公佈的《2018年國民經濟和社會發展統計公報》中，59.58%的人已被列為城鎮常住人口，在一邊説着渠道下沉，一邊強調消費升級的當下，《鄉村愛情》這樣的電視劇將目光投向了另外40%——在主流通道中聲量、曝光量小的40%的人。透過它，中國農業、農村、農民也得以被更多“目光”所注視。

改革開放後的首箇中央一號文件，肯定了包產到户，中國的改革從農業開始，也必將以農業持續推動。從2015、2016年開始，互聯網金融進入這個似乎與自己屬性不同的領域，它們中的一些人也就此開始直接參與到這場改革與現代化進程中。

**01｜******新農業，新金融

3月6日，農曆正月三十，是為驚蟄。 

**“微雨眾卉新，一雷驚蟄始。田家幾日閒，耕種從此起”，**唐人曾為它寫下這樣的詩句。正如詩句所説，這一天開始，自古以來就非常重要的春耕開始了。 

“全面建成小康社會，最艱鉅的任務在農村，最突出的短板也在農村”，全國人大農業與農村委員會主人委員陳錫文説。建設小康社會是我國改革開放的戰略之一，1992年正式提出向全面建設小康社會轉型，並制定了“三步走”戰略，2020年正是“三步走”的重要節點之一。 

在這一節點到來之前的今明兩年，是全面建成小康社會的決勝期。“三農”成為這兩年頻繁出現、不能迴避的主題之一。 

3月5日發佈的2019年國務院政府工作報告指出，對標全面建成小康社會，紮實推進扶貧攻堅和鄉村振興；堅持農業農村優先發展，加強脱貧攻堅與農村振興統籌銜接，確實如期實現脱貧攻堅目標、農民生活達到全面小康水平。 

在這樣新的歷史節點下，作為“三農”問題核心之一的“農業”，迎來了千年來的重大變革——以家庭為單位的農業經營減少，鼓勵土地承包與流轉。這種生產方式和組織方式的變革，是農業向現代化邁進中的必然組成。 

“今後要重點培育家庭農場和農民合作社這兩類新型農業經營主體。”陳錫文透露稱，要落實扶持小農户和現代農業發展有機銜接的政策，完善“農户+合作社”“農户+公司”利益聯結機制，讓農業成為有奔頭的產業，讓農民成為體面的職業。 

**在農業由小農經濟向現代經濟邁進的過程中，如同所有爆發性增長的行業那樣，金融從沒有像現在那樣擁有如此多的需求。**中國社會科學院曾發佈的一項報告顯示，“三農”領域的資金缺口每年超過了3萬億。 

截至目前，傳統銀行機構、供應鏈企業，阿里京東等產業資本以及互聯網金融，競相紮根“三農”。其中，互聯網金融作為農村金融的有效補充，幫助構建了多層次的三農金融服務體系。

農村金融發展的難題之一，在於信用體系以及自身財務信息的缺乏。在這裏，沒有傳統金融所需要的資產負債表、水錶電錶，但是存在一筆筆的現金交易，以及熟人式的信任關係。 

但是對於以信息與數據的蒐集整理以及算法和模型見長的互聯網金融來説，農村卻是最佳的繁衍土壤。自2016年開始，大量互聯網金融平台轉向"三農"業務。新農業之下，相性極佳的新金融，在此找到了安身立命的機會。

**02｜******千萬“光仔”的“鷹嘴蜜桃”生意

80後謝明光，人稱“光仔”，職業農民，廣東省河源市連平縣上坪鎮人。2011年，他成立了連平縣光大種植專業合作社，種植上坪鷹嘴蜜桃——這一品種因下端尖尖如鷹嘴而得名，上市期極短，在每年的7月份，每年品嚐期只有20天。 

上坪鎮又被稱作“桃鄉”，鷹嘴蜜桃是當地的特色產業。一開始，他做的是農資生意，賣桃苗，賣化肥，後來在2013年左右，適逢國家一號文件發佈，看到國家對農業的扶持，認為“規模農場模式”大有可為，從農資銷售轉型成為“職業農民”，開辦合作社。 

轉型的那段時間，是他最難熬的日子。從賣農資到成為農場老闆，其間的難題數不勝數，僅資金一項就是一道難關——農場（合作社）需要有地有農資，資金投入需上千萬，資金壓力大，見效慢。 

農業公司不能擔保，通過傳統渠道他沒有籌到錢。後來他之所以成為當地最大供應商之一，是因為通過一個偶然的機會接觸到了布穀農場。 

布穀農場是深圳農金圈金融服務有限公司旗下全資控股平台，股東包括農資上市龍頭諾普信、國資深創投、上銀國際、百果園等。農金圈三位聯合創始人包括陳俊旺、楊世華和鄭偉博。 

布穀農場的成立，是源於聯合創始人之一陳俊旺在農資行業二十年，常年與農資經營者接觸，在整個農業鏈條中，從上游的農資經銷商、零售店，中游的農户、農場，到下游的農產品收購商、經紀人，似乎都“缺錢”。

另一方面，他卻發現，當時在農村卻很少有人借錢，或者説借錢困難。有一項數據顯示，40%以上有金融需求的農户不能從正規渠道獲得信貸支持，同“光仔”一樣遇到難關的“農業人”不少。 

2015年，中國實際GDP增長率為5.08%，首次破7，這意味着我國實體經濟遭遇到了增長瓶頸。2016年、2017年，國內掀起了一波對資金“避實就虛”的討論，在這些討論中，一個聲音變得越來越明確，即金融要更好地服務實體經濟。這引導着很多人選擇走向實體經濟，連續出現在中央一號文件的“三農”正是選項之一。 

在向“三農”進發時，互聯網金融也採取了多種模式，既有京東、阿里基於自身原有電商平台的鏈式金融模式，也有基於農業產業鏈的鏈式金融模式，以及以P2P和眾籌為主的涉農互聯網金融平台模式。

其中，一端是城市中閒置的資金，一端是農村中巨大的資金需求，像布穀農場一樣連接着兩端需求的平台，獲得了快速發展，併成為未來最有望解決“三農”融資難題的一種創新模式。

中國的現代化，很大一部分是依靠農村補給城市，在現代化完成後，要反哺農村，引導城市資金開始迴流，這一模式正是這一趨勢的體現。 

**最終，有農資背景的布穀農場，以資金為切入點，切入農業產業鏈，為“光仔”這樣的農場主、種植户以及農業鏈條上的其他人提供資金支持。**在實地考察後，布穀農場為“光仔”撮合了20萬元的資金，讓他及時購買農資，不耽誤鷹嘴桃的生長週期。

如今，“光仔”創立的“上坪桃花源”品牌遠銷國內外，二十多年來首次在超市上架，入駐天虹、山姆等。而對布穀農場來説，“光仔”這樣的農户、“鷹嘴蜜桃”這樣的農產品、“上坪桃花源”這樣的品牌還有很多。

**03｜******鏈條式增效

山東市級人大代表孫珊珊、吉林省縣級人大代表慄曉民、廣東茂名的政協委員杜國威，同“光仔”一樣，他們也出現在了布穀農場的“三農”合作名單上。 

與“光仔”不同的是，他們的身份是農資經銷商——農資流通領域每年就有2萬億的銷售規模，包括種子、農藥、化肥、農機、農膜等，其中50%-60%都有融資需求。相同的是，在他們與布穀農場的合作中，是資金向整個農業產業鏈流動，從而提質增效的故事。 

在中國有名的“蔬菜之鄉”山東壽光，孫珊珊以及她的“大地宏琳”是當地農資圈公認的一塊“金字招牌”。自2005年至今，在當地已有100多家直營店，合作零售店近千家，覆蓋壽光以及周邊城鎮，年營業額8000多萬。 

自2017年開始，她開始與布穀農場合作，累計籌措資金數百萬，用於巴斯夫、拜耳、陶氏、諾普信等進口原藥採購。 

同時，她也完成了從單純“賣產品”向“現代化農業服務商”的轉型，自2018年開始進行“品質蔬菜”種植。

**在當地競爭激烈的農資行業，如何能持續突圍？孫珊珊選擇的是“品質蔬菜”。**通過這一項目，她希望從農户端“減肥增效”，扭轉當前消費者“談藥色變”的現實。 

此前，她從日本引進了口感型的西紅柿品種，經過無殘留化學防控、“水肥一體化”、微量元素導入的栽培與改良後，產品一上市賣出了10元一斤的價格。 

今年的一號文件提到，“農業供給側改革、調整優化農業結構、農業由增產轉向提質”；政策市場端的“消費升級”趨勢仍然存在：這樣的雙重趨勢下，孫珊珊以及她的大地宏琳可謂前景廣闊。

雖然是廣東人，但杜國威的生意都在廣西，80年生人，與農業打了二十多年交道，從肥料廠的業務員做起，最終創辦了自己的農資公司。在他的肥料生意中，柑橘是重要的領域，這也是廣西的優勢農產品。

在今年的中央一號文件中，發展鄉村特色產業被重點提及：“因地制宜發展多樣性特色農業，倡導‘一村一品’、‘一縣一業’”。“光仔”有“鷹嘴蜜桃”，杜國威看好的則是廣西的柑橘產業。

“從目前廣西柑橘進化過程來看，不願意投入的柑橘種植户將被淘汰”，看好柑橘發展的他想開拓分店輻射廣西更多區域時，同“光仔”一樣遇上了資金難題。

據測算，僅開一個分公司就需要200-300萬，資金需求量大。在嘗試接觸各類融資渠道後，他在朋友的介紹下接觸到了布穀農場，緩解了部分資金壓力，最終開設了5個分公司。此外，布穀農場累計為廣西柑橘產業鏈提供了超過3億元金融撮合服務。

在布穀農場的合作名單中，農資經銷商佔了很大比重。原因在於，農村金融發展的難點在於信用缺失、數據少，有農資背景的布穀農場與種子、化肥、農機等農資廠商合作，整合供應鏈數據，重塑借款人的信用模型，同時對上下游數據進行驗證，形成上下游擔保關係。 

同杜國威一樣，河南市級人大代表崔順梅，也是在朋友的介紹下與布穀農場合作。農資經銷商出身的她看好“公司+農户”模式，跟“光仔”一樣以合作社的形式尋求與農户合作，向下尋找麪粉廠合作，解決鄧襄鎮212户貧困户的就業問題。

農業有着相當長的產業鏈條，包括從種子、化肥、農藥等農資，到機械、農技等服務方，再到農户、工廠、零售商的生產、種植、加工、銷售等各環節。農業現代化的過程即效率提升的過程，中間需要運用到新技術、新模式以及大量的資金。同樣，農業提質增效的過程，同樣也是整個產業鏈各環節效率提升，相互推動的過程。

在布穀農場的眾多合作案例中，“光仔”、崔順梅這樣的專業農民、合作社創立者，向下溝通農户，為他們提供就業以及更多的收入，向上推動農產品加工與銷售；孫珊珊這樣的農資經銷商，在用資金髮展新技術、拓展新市場時，向下也為農户帶來了更好的產品，更高的效率，帶動區域產業發展。 

在中國的農村脱貧、全面建設小康社會進程中，站在第一線的他們，可以説承擔着相當重要的角色。在布穀農場所提供的“温室”中，他們通過自身的茁壯成長，在帶動整個農業產業鏈的高速運轉。

數據顯示，當前，布穀農場為超過2萬户新農主體提供了超過150億元的金融撮合服務，覆蓋的耕地面積超過4000萬畝，同時帶動了區域及產業上下游超過400億元的產值。

**04｜******結語 

互聯網金融市場，一度喧囂吵鬧，拼營銷、拼用户量，而對資產端的質量避而不談。一場暴雨過後，泥沙被清洗沖刷，監管的加強，讓整個行業低調下來，開始清醒與反思。 

互聯網金融的本質是什麼？這是這場反思所不可缺少的內容。答案似乎是顯而易見的，是用互聯網、科技等技術讓金融更好地為用户、為社會實體經濟服務。 

而第一產業農業的關注度相對較弱，但卻是改革與經濟升級所不能繞過的領域。在這個領域的互聯網金融從業者和投資者，直接地成為了改革進程的推動者和參與者。

來源：一點財經（yidiancaijing）

作者：邱    韻

編輯：劉    煜

版面：蘇慕凝