把房子留給孩子，還是賣掉它去海外養老？_風聞
叁里河-叁里河官方账号-2019-03-07 11:38
文章首發於公眾號：叁裏河
作者：星爸爸
房子給子女的，不是給老人的
“……拒絕養老院……當我又老又弱的時候，還有個更好的選擇“
他的解決方案是連鎖酒店，當地專業養老院的平均花費是 188 美元一天，但是 Holiday Inn 加上長期客户折扣和老年人折扣，可以低到平均 59.23 美元一晚。
剩下的 128.77 美元可以讓他“在任何一家心儀的餐廳吃午餐和晚餐，或者客房服務、洗衣服務、小費和點播電影”，另外，“每天五美元的小費就能讓整個酒店的員工圍着你轉，24 小時保安巡邏，如果不小心摔上一跤就更好了，酒店包你下半輩子的免費套房。”
Robison 的文章得到了 13 萬次分享，説明至少有如此多的人在想法層面上同意快捷酒店這種替代品。
養老貴，美國的老人們是有共識的。
2017 年的數據，美國嬰兒潮一代中每天約有 1 萬人迎來自己的 65 歲生日，使得養老行業也應聲而漲，據保險公司 Genworth 的估算，專業養老院月支出中位數已經達到 8365 美元，也就是一年十萬美元往上。
2017/18 年度前六個月的通脹率是 2.1%，養老機構單人間的花費成本漲幅則是 6.67%，雙人房的漲幅也有四個多點，Genworth 的一名負責人説：”這兩樣東西正在為我們的錢包而戰。”
按照美國 2017 Q2 的生活費用指數和勞工統計局的 65 歲以上老人平均生活支出數據，Howmuch.net 統計了一下帶着一百萬美元存款的情況下在各州的生活生存年限，其中平均約為 21 年零 8 個月，最長和最短又分別為密西西比 25 年 6 個月和夏威夷的 13 年 1 個月。
如果把目光再往西邊移一點，來到亞洲，在熱門的旅遊度假勝地，這筆百萬美元可能夠一個 65 歲的美國人活到 110 歲的。
比如泰國，退休簽證需要 80 萬泰銖等額存款加每月 6.5 萬泰銖的最低月收入的資金要求。而根據 2016 年的消費水平、每月按照 1500 美元（包括公寓，基本醫藥和娛樂開銷）的基本開支估算，只要有 20 萬美元存款就足夠生活 11 年。如果要達到本土一百萬美元預算的平均利用率，也只需要 40 萬美元，只要一半不到。
如果在人生黃金期能有持續穩定的工作、在退休年齡還完房貸，沒有家庭羈絆的美國人是很喜歡在旅遊中度過退休生活的。
這個趨勢近年來有持續上升的跡象，根據官方統計，美國2018 年約有 50 萬社安賬户在海外支取，比起兩年前增加了 25%，而業內人士估計，真實水平要比這個更高。
另外，巴拿馬、烏拉圭，泰國和馬拉西亞這類熱帶旅遊國度，除了氣候和物價適合老年人之外，免税也是令很多外國人選擇，比如巴拿馬和馬來西亞，境外收入是不需要交税的（如果用所在國銀行賬户接收退休金的話）。
馬來西亞同時也是日本人喜愛的養老國家，目前針對外籍人士的第二家園計劃的前身就是針對外國退休老人簽證項目。在全日空的一個調查中，馬來西亞曾經連續十多年成為日本最心儀的居住國，而在馬國的統計中，日本移民數量也常年位居中國移民數量之後，其中 50 歲以上移民佔比一半以上。
新聞上經常看到日本老人用終身積蓄，約 200 萬～300 萬人民幣來換取專業養老機構的入場券，而這筆錢恰好是 40 萬美元左右，相當於美國人在泰國過上二十來年退休生活的剛性成本。
這個數字大概能説明，外國人退休後，如果在沒有大病大災的前提下有一個過得去的生活，大概是需要 40 萬美元來支撐的。
這個價格差不多也是中國一線城市一套入門級住房的價格。只是我們大部分人還不知道，發達國家的中層（甚至中低層）收入者，利用不同地區的發展落差，如果能在此一級地區使用自己原生國的收入水平，是可以享受到高一層級的生活水平的。通常最熱門的居住國也通常都是在較低緯度上的旅遊國家，因此這也可以看作是“降維打擊” 了。
即使是美帝退休老人，也很純靠社安福利孤身去過陽光沙灘的日子。2018 年美國 4200 萬退休人員中，人均每月領取 1400 美元福利金，即便是最高的州也沒有超過人均 1600 美元的水平。在泰國，這離最低要求線還差 400 美元，勉強到了當地，在類似曼谷這樣的都會區也就是過一個縮衣簡食的生活。
然而，這些都還只是顯性成本，熱帶島國的浪漫退休生活還有很多潛在的隱性坑。近年來中介在國內推廣的海外養老，其實對於中國老人來説，還不是一個很好的選擇。
廣州日報有一篇 “赴馬來西亞養老是否天堂冷暖自知”，裏面一名在吉隆坡住了十幾年的老人曾這樣形容來馬來養老的大陸退休老人，“只是能夠自理、身體較好又有一定基礎的退休人士”。
前面説過，美國人退休後去發展中的熱帶島國養老是降維打擊。例如在哥斯達黎加突然食物中毒，住院治療兩天的花費是兩千多美元，這點錢在美國可能也就夠個急症室費用，並且美國本土保險昂貴，購買國際醫療保險的費用可能還不如本土價格的數分之一。
然而，對於中國老人來説，本土與海外醫藥費的差距可能就要顛倒過來了。在北美論壇上，經常看見移民諮詢回國看病看牙的帖子，國內的醫療費用與保險相對來説可能要遠低於上面那些著名的度假國。上個月，一個高中同學在曼谷過完新年準備回來時，四歲小女兒突然發燒住院，光是三四天住院費就花了一萬多元。
在外國人看來是撿到寶的便宜醫療，中國人眼中可能就是天價醫療。而如果是有慢性病的老人，或者出外之後突發重大疾病，可能產生的醫療費用相對於國內將是相當可觀的，即使通過高端醫療保險能夠覆蓋，第三方國家的醫療水平也可能對病症無能為力，最終仍然是返回國內救治。
這也就難怪會有人説，出國養老的必須是“老人中的壯年人”才能勝任了。但即使身體健康，能在心態上做好在國外獨立生活的準備，就像上面提到的美國老人無法靠養老福利作為單一經濟來源一樣，中國老人想要在國外過上舒適日子就更加需要額外的收入來源去購買商業保險了。
根據估計，我國目前退休金平均水平約為 2500 元人民幣，離 2000 美元的國際退休生活舒適線還有一大段距離。要達到這個門檻，對於北上廣深等一二線城市的有產老人來説，也許還是個可行的目標。例如北京市 2018 年退休養老金月均 4000 元左右，加上如果有一套房子用來出租，一萬多元租金，再由商業保險和子女補上個三五千元，還是剛可以夠上 2000 美元基準線的。
然而，要知道這個 2000 美元只是包括了一套合格的公寓，日常醫藥、飲食以及最基本的娛樂開銷而已。這一萬多元所提供的生活，要達到國內同等金額下的水平，可能還需要再付出更多的經濟代價。對於國內絕大部分家庭來説，老一倍工作一輩子最後手上剩下的可能就是一套房子，根據西南財大的一份調查報告，房產佔中國城市家庭財富比例達到 70% 以上。
我們説，國內一線城市的有房家庭，可能可以通過出租房產來進入門檻。但是對絕大部分家庭來説，房產要對老人出國養老做出貢獻的話，可能就是變賣了，而這在傳統的中國家庭觀中可以説是一個禁忌了。
我們的傳統家庭觀念中，父母希望全身心投入撫養子孫的方式來換取老有所依的結局，而子孫則在成年後以對長輩的贍養交換家產的繼承權。現在更直接了，就是你把房子給我，我替你養老。
佔家庭總資產七成的房產自然就成了上述關係重要載體，具有維繫家庭經濟基礎和兩代之間權責傳遞的雙重作用。而在西方國家的海外養老中，房產變現卻是保障生活“過得舒適” 的前提，這個前提首先就要被國內百分之九十的家庭否決。
對於目前佔據主流的 421 結構的家庭來説，房產的重要性就更加不言而喻了。去年以房養老險落户杭州，立刻就引起熱議，反對聲佔據絕對上風。過去經驗裏，類似保險品種在武漢試點三年只有3户簽約，新聞調查稱 98% 的子女反對父母以房養老。
這種討論一般會從簡單的經濟賬上升到道德審判，變成對父母沒有盡責，子女沒有盡孝，還有商業力量為利潤破壞人倫的尖鋭指責。新聞下面有人評論“不孝子再不對老人好點，什麼也得不到了”，也有人説“辛苦了一輩子，最後房子卻還要被銀行收走，人財兩空”，知乎某個回答下面的回覆甚至直接就對這個政策的支持者破口大罵。
實際上，在房價壓力成為年輕人壓力主要來源之一的當下，加之城市化和市場化帶來的家庭觀念中人倫關係逐漸向金錢關係轉變，傳統道德已不再具有足夠約束力，家庭代際的關係需要通過財產擔保，以達到不成文契約的作用。
在中國家庭的資產配置比例下，沒有房產變現帶來的財力支持，僅靠平均 2500 元左右的退休金是很難做到讓老人在外幸福地過上十幾年退休生活的。
然而，需要清楚的是，即使房子和財政的問題能解決，出國養老的帳能算得清楚，老人們仍需解決葉落歸根、語言問題和文化衝擊等問題，在目前這批中國老人中，隨便哪個都是極難克服的。
在廣州日報的那篇文章裏，那名老人還表示每月一萬多林吉特（匯率1比1.65，大約兩萬人民幣）的收入證明對於一個退休老人家來説實在太多了，“很多過來養老的人都還算得上是中國的有產人士，把國內的房子租出去，靠租金和退休金來維持在馬來西亞的退休生活。一般的工薪階層要在馬來西亞養老還是很吃力的！”
所以，海外養老的目標人羣，眼下還只能限制在有房有產，身體情況良好而且具備開放心態的中產家庭。這些人佔我國目前的老齡人羣比例實在是太小了。
不過，在年輕羣體中，出國養老的顯然頗受歡迎，當通過微博搜索“泰國 養老” 這樣的字眼時，不受傳統思維束縛、嚮往全球生活的 80、90 後更願意表達跨國養老的意向。
這一代人在城市化帶來的人口流動、家庭結構變化以及消費觀念變化中培養出了獨立精神和開放心態，相對上一輩人來説，他們當中絕大多數就在年輕的時候拿着護照出國遊玩過。同時，接受了更多西式教育的他們，在語言和思想上也更加適應海外生活。
最重要的是，在家庭結構變得簡單，甚至越來越多無子化家庭的出現，讓目前養老問題中的代際問題暗淡許多，跨國養老的障礙也就越來越少少。
80 後最早的一批已經 39 歲了，也許海外旅行現在還不適合中國人養老，再等十年，老去的80後就要思考這個問題了，到底是把房子交給孩子，在一個屋檐下看他的臉色養老，還是把房子賣掉，把錢放在自己手裏去心儀的熱帶國家養老。