巨頭入場，相互寶、水滴互助、點滴相互羣雄逐鹿_風聞

對於新興平台來説，網絡互助行業存在的機會可能所剩無幾了。

隨着螞蟻金服、京東金融、滴滴金融三家巨頭先後進入互助領域，打破了水滴互助、e互助、夸克聯盟等老玩家在行業內堅守多年的格局，行業破局重構。

筆者長期關注網絡互助這一行業，雖然之前業內不乏資本追捧，也有一些平台做到了絕對頭部，但像今年這樣,巨頭密集進入還是首次。

2016年被稱為網絡互助元年，在這之前抗癌公社、e互助、夸克聯盟和壁虎互助已經成立並開始運營，也積累了一定的用户量，但直到2016年隨着多個平台用户突破百萬，上千萬資本入場之後，網絡互助整個賽道才全面爆發。

2016年輕鬆互助和水滴互助先後上線，後者自帶乾糧5000萬天使輪融資，跑步入場。兩者在一年的時間裏躍居網絡互助第一梯隊，其他平台融資信息也頻繁曝出，行業熱度UP。

但，火熱的場景維持了短短一年時間後，進入2017年，接連有多家互助平台宣佈停運，讓業內熱度還沒衝至高點便開始沉澱。水滴互助、輕鬆互助、e互助、愛康公社這幾家較大的互助平台在行業中堅守深耕並最終獲得了一席之地，在用户數不斷增長的同時，保障案例以及互助金額也在穩步增長。

行業沉澱一年之後，2018年末，網絡互助賽道的“鯰魚”來了。

2018年10月16日，螞蟻保險和信美人壽聯合推出“相互保”，後因監管問題更名為“相互寶”。

2018年11月13日，京東金融推出京東互保，僅一天下架，上線無期。

2019年1月2日，滴滴金融服務頻道上線點滴相互，進軍網絡互助行業。

巨頭的入場，正在攪動行業格局，網絡互助這艘航船一下從平靜的湖泊匯入大江激流之中。賽道拓寬，重量級玩家加入，未來還可能有更多躁動的資本追擊，這場遊戲到底怎麼玩？

01 水滴互助第一，相互寶追趕，點滴相互生不逢時

網絡互助賽道的體量目前到底有多大？筆者根據目前各平台上可以找到的公開數據，簡單做了一個整理：

可以看到，水滴互助和輕鬆互助穩居第一梯隊，水滴互助以7000萬用户規模排名第一，領跑行業。據水滴互助網站公開信息顯示，水滴互助已經為2562個家庭劃撥互助金3.57億人民幣，成為行業中業務最成熟的互助平台之一。相互寶以3700萬排名第三，值得注意的是，相互寶上線僅僅3個多月的時間，這樣的增速令其他平台難望其項背。

我們先來看下，水滴互助為什麼能做到行業第一？

首先，一定是生態的力量。水滴互助在發展的過程中，因為基於用户第一的理念衍生出“水滴籌”業務，水滴籌是大病籌款平台，水滴互助和後來上線的水滴保做好事前保障，水滴籌是事後救助，這樣就在一個大體系內形成了一個生態閉環。基於社交關係的水滴籌進行大病籌款的場景教育，水滴互助承接籌業務中有需求保障的這部分用户，這部分互助用户又有一大部分將會轉化為水滴保的用户，購買保險產品。

其次，還與水滴互助創始人沈鵬有關。沈鵬是美團外賣的一員悍將，在美團的傳説中離不開兩個字“鐵軍”，有O2O行業開疆拓土經歷的人，他的打法一定是接地氣的，有個例子可以側面印證這個事情，筆者一個來自十八線小城的朋友在老家看望病人的時候發現醫院牆壁上貼着水滴籌的海報，而且如果病人看不起病，醫生會主動給病人推薦可以去水滴籌上做籌款。能做到如此的“下沉”程度，從側面印證了，水滴公司整個體系延續了沈鵬在美團時期的打法，一城一池，寸土必爭。

那麼，相互寶又是怎樣在3個月之內做到3700萬用户的呢？

必然也是生態的力量。相互寶基於螞蟻金服的整個金融體系，不管是流量傾斜還是運營資源支撐都豐厚無比，如果説水滴互助們是自力更生的富一代，那麼相互寶一定是含着金鑰匙出生的富二代。

據瞭解，春節期間，相互寶的用户增速達到了100多萬人／天，這並不令人吃驚，因為今年年初支付寶公佈了自己的用户數量已超過10億，相互寶出生在一個全球“球民APP”上，想不增長都難。

來自滴滴同樣依託金融體系的“點滴相互”就沒有相互寶這麼幸運了，誠然滴滴的用户羣體也相當龐大，但是點滴相互的用户增長極其緩慢，究其原因，筆者也整理了兩點：

首先，是體系的（反面）力量，滴滴金融本身就是一個尷尬的存在，它誕生在互聯網寒冬，成為滴滴的非重要版塊，加上程維宣佈2019年滴滴對非主要業務關停並轉，顯然滴滴金融並非滴滴主業。很多朋友已經寫過類似的內容，在這裏不做過多贅述，總之，點滴相互沒有趕上好時候，是“生不逢時”。

其次，還是體系的（反面）力量，滴滴是一個出行軟件，滴滴金融並沒有形成像支付寶這樣獨立的“閾”，依附在滴滴出行上的滴滴金融顯然不能脱離出行軟件這一屬性，很難與金融業務發生關係，這就決定了，滴滴最近幾波負面的衝擊，勢必影響到用户對滴滴金融的印象，品牌管理上有一句話，用户認知度決定是否作出購買動作，顯然滴滴金融給到用户的RTB不管從哪個角度來講都不足夠。

02****體系之爭，誰略勝一籌

其實，説到底，網絡互助，最終將是模式和體系的競爭。到底是依託於社交體系的水滴互助模式更長久？還是依託於金融體系的相互寶模式更拉風？筆者在這裏僅拋出問題做下探討：

在回答這個問題之前，我們回到互助的本質，到底什麼是互助？

引用網上一則小故事：最早的“互助”雛形可以追溯到14世紀，源起自海邊漁村。那時，漁民多是靠出海打魚維生，然而常常出去十艘船，回來六艘船。他們的家人既要承受失去親人的痛苦，還要面對無法繼續生活的困境。後來，村裏老者提議：所有出海的人在每次出海前，拿出一定數量的錢湊到一起，如果有人沒有回來，就用這些錢去幫助撫養去世漁民的妻兒，保障他們未來的生活。所有漁民共同承擔風險，大家通過契約關係，完成“一人為大家，大家為一人”的約定。這就是最早的“互助”。

網絡互助不是公益，而是“共”益，這是一種理念，一羣有這種理念的人為了同樣的目的聚集到一起，形成了網絡互助平台。

基於對“互助”的認識，可以看出，互助有着較強社羣屬性的印記，因此，依託於社交體系發展起來的互助平台在DNA上與互助的本質天然契合。

以水滴互助為例，它不僅依託於微信社交體系，而且建立了完善的生態閉環，用户從水滴籌、水滴互助到水滴保三層階梯式漏斗，體驗路徑順暢，轉化率高，並最終由水滴保實現商業價值。

依託於金融生態的互助平台，大生態既是鎧甲，又是軟肋。

我們剛才提到，相互寶在春節期間的增速達到了100多萬人／天，這得益於支付寶在春節期間大規模的引流和導量，但據筆者近幾天的觀察，相互寶現在的增速已明顯放緩，回落至行業平均增速，而且還是在0元即可加入保障的強力誘惑之下。

此外，網絡互助是一個對風控要求極高的行業，撐起千萬用户保障的背後需要一個強有力的技術和運營團隊，這些高門檻高要求顯然需要專業的團隊花費大量的時間去厚積薄發，大公司心血來潮推出一個小業務版塊顯然有些過於隨意了。

像“京東互保”出師未捷，就已“身先死”了，但到現在也遲遲未去保險化推出互助產品，而相互寶更像是“相互保”無法繼續做下去而退而求其次的一個無奈選擇。畢竟互助產品並不是巨頭的盈利增長點，如果想用互助版塊在金融體系場景中做保險教育，也並不是最短的實現路徑。

當然，巨頭入場，給行業帶來的信息是正面的。

不僅肯定了行業的價值，而且困擾行業多年的“合規”問題也貌似樂觀起來。巨頭之所以是巨頭，在感受風向上還是相當敏感的。高舉普惠醫療、精準扶貧大旗的網絡互助，在進入2019年的時候，將會迎來一個高速發展期。