消費金融行業維權難題之“變相校園貸”_風聞

來源：新流財經

儘管在2017年，原銀監會、教育部、人社部就聯合發佈了《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》，明確指出未經銀行業監督管理部門批准設立的機構，不得進入校園為大學生提供信貸服務。並要求各地金融辦（局）和銀監局，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，逐步消化存量業務。

但最近一段時間以來，各類“培訓貸”、“美容貸”、“求職貸”等變相“校園貸”又有所抬頭。一些分期平台繼續開展針對在校學生羣體的貸款業務。

比如，在黑貓投訴平台，新流財經就發現有不少大學生在美容機構祛痘時被辦理了分期貸款。

案例一：一位學生用户描述其2018年12月6日去痘博士祛痘時，工作人員查看其花唄額度3000元后，第二天讓其拿着身份證去辦分期，説是徹底治療一年，免費贈送一年，被一位女士就拿着其身份證和銀行卡各種操作，辦理了“喬融金融”的分期貸款。

2019年2月21日諮詢退款，工作人員表示身份證銀行卡是其自己拿出來的，不治了就是單方面違約，需要付違約金。 

截圖來源：黑貓投訴網站

針對用户投訴，喬融金服官方回覆，“喬融不向學生提供服務，包括在前端有明確提示，但現在很多學生為了不讓家長知道自己過度消費，在提交材料時做了隱瞞，包括有些人直接在電話審核否認自己是學生。然後還款時沒錢還款就説自己是學生，並矢口否認自己曾經申請。”

案例二：一位大學生去痘博士去痘時，有一款針對學生的4980元的套餐，覺得很貴，被告知學生可以辦分期，18期，每期266到300左右。但是第一次分期沒成功，緊接着又申請了另一平台“美好分期”的貸款，被告知只比剛才平台多100來塊。

該學生表示“閉着眼在牀上，稀裏糊塗他們拿着我的手機和身份證，銀行卡辦理什麼貸款吧。”後來發現利息本金每月要還485.55。申請取消，但是分期平台未同意。

 截圖來源：黑貓投訴網站

對於用户反饋，美好分期工作人員回覆，美好分期不接受學生申請，設置申請條件的時候有年齡限制，最低年齡20歲（考慮部分專科學生），同時也會交叉驗證身份證信息和住址信息，避免學生借款。美好分期可以申請取消貸款，沒有違約金。

案例三：一位叫LOMOchin的學生投訴，在蕾特恩點痘時因費用較高，工作人員讓其辦理了“易美健”平台的分期，並幫助其偽造了身份資料，最後貸款一萬多。“在第四次的時候去那裏帶上身份證和銀行卡，她們給我偽造了名片，KTV的什麼大堂經理之類的職務，應該是因為我以真實的學生身份是無法貸款那麼多的。”

截圖來源：黑貓投訴網站

針對學生投訴，易美健工作人員回覆，易美健不能辦理學生分期已有一年多，如果工作人員幫助學生偽造身份，有法律通道可以對接。“學生身份可以核實，只要是學生，我們就會追責機構”。

從以上三個案例可以看出，大學生們大多在抖音、微博看到較低費用的祛痘治療而心動，實際到了相關機構進行治痘時，相關機構又會推銷費用更高的治療方案，最後學生在無力支付相關費用時，便會被建議辦理分期。更有甚者是在學生治療途中，不知情的情況下，用其身份資料辦理貸款。

新流財經也確實在微博上看到有相關機構在用户閉眼治療時，拿用户身份信息辦理分期貸款。

視頻來自微博

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新流財經認為，雖然不排除有用户在治療過程中，或者治療後因為效果不滿意惡意投訴相關平台的情況，但追溯到分期平台相關風控上，大學生，沒房沒車沒有社保，沒有穩定的工作收入來源，平台如何通過審核，如何判定其有還款能力？也是一件值得深思的事。

也有從業者表示，即使分期機構設置了嚴格的風控進件標準，明確表示不受理在校大學生的貸款申請，但也無法避免醫美機構或者線下業務員為了業績對學生身份進行偽造。

當然，也不排除確實有分期平台為了搶佔市場，採取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生辦理分期貸款，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益，造成不良影響。

近年來，監管層已經多次發文禁止網貸信息中介機構開展校園貸，只有銀行業金融機構可以為大學生提供合法合規的信貸服務。但仍然有很多網貸機構認為在學生背後有家長作為其還款來源，便變相向學生羣體放貸。

今年兩會，全國人大代表王連靈提交了《關於進一步加強校園貸治理的建議》，呼籲“暴力催收高利貸”入刑，治理校園貸亂象。

王連靈認為，解決“校園貸”、“套路貸”是一場持久戰，需要政府不斷健全金融監管體系。當前適逢國家重拳整治“校園貸”亂象，金融監管部門、網貸平台、學校以及警方可藉此契機探索建立信息共享機制，對可疑人員、可疑問題進行及時預警，在提升學生理性消費意識、信用意識的同時，保護學生遠離罪惡黑手。

此外，建議國家設置認證機制，任何公司從事貸款業務都需要通過國家認證，並強制要求信息納入人行徵信系統。信息管理應嚴格按金融機構管理模式進行監管。