“我不敢網上買保險，萬一出事該找誰”_風聞

最近陸陸續續寫了幾篇保險的文章，沒想到把不少人整得特糾結，追着我問：哎呀，線下買吧，性價比太低，多花幾千塊，心裏不樂意呀。線上買吧，是很好呀，但是我們當地沒有網點，聽説異地投保的，理賠時特別麻煩。

確實，理賠作為我們買保險的最後一站，很重要。

上篇我已經給大家講了保險公司“理賠難”的內幕，主要是糾正關於理賠的幾個偏見；今天我就針對理賠中的一些實際問題，再來一篇，把保險理賠這件事，徹底給大家掰扯清楚。

別看互聯網保險這麼火，網上買保險方便性價比還高，但是保險公司的進件，大多數還是來自線下代理人。

畢竟，保險不像你買個衣服、包包，它看不見、摸不着，線下買的話，總歸可以抓住代理人，或者看到分支機構，覺得這很踏實。

保險代理人都精明的不得了，抓住我們這種心理，拼命鼓吹。線下買保險理賠方便呀；線下有專人服務你自己啥都不用操心；出險了有我呢，你等着拿理賠金就行了……

説得花好朵好，一副大包大幹的樣子，可真正需要他們的時候，往往是草包一個。

説白了，真別把保險代理人的作用想得太大。

要知道，國內保險代理人的流動性，那是相當大。之前看過一個數據，説是到2017年底，保險代理人數有806.94萬人，但是全國做過保代的人超過5000萬。你身邊的業務員，早就呼啦啦地翻了好幾撥。

真需要理賠的時候，當年誇下海口的那位早都拍屁股走人了。別説給你提供啥優質服務了，反倒容易因為銷售誤導，滋生很多消費者和保險公司之間的撕逼事件。

更何況，真正的理賠流程，是從保險公司收到理賠資料的那一刻才開始的，由相關的部門根據合同條款來審核、確定。

理賠這件事上，業務員也就是起到轉達消息、轉達資料的作用。能不能理賠，賠多少，賠的快還是慢，一切取決於合同條款，跟業務員沒有半毛錢關係。

所以，只要稍微瞭解下理賠流程，自己完全可以搞定。

下面是我畫的理賠流程圖，標紅圈圈的幾項，是需要我們自己來做的，其他的，都是保險公司的事。

報案很簡單，打個電話給保險公司就可以了。按照電話提示，人問啥，你答啥。

現在互聯網越來越發達，很多保險公司也提供官網、官方APP、公眾號等多種報案渠道。不過我還是建議大家通過電話報案，畢竟溝通起來比較方便嘛。

另外，如果出險了最好是第一時間報案，別拖沓，不然被人懷疑你拖延時間、偽造證據，就不好玩了。

準備理賠資料是整個流程中最核心的內容了。具體需要啥資料，保險合同裏都有寫。並且你在電話報案時，保險公司也會提供理賠申請書，裏面的“理賠申請須知”寫得非常詳細，逐項對照準備材料就可以了。有任何不清楚、不確定的地方，打電話問客服。

人身保險四大件裏，涉及的賠償就4種：疾病賠償、醫療賠償、身故賠償、殘疾賠償。每種賠償需要的基本資料，我簡單幫大家歸納下。所有理賠案件中都需要的材料是：身份證、銀行卡、保單。

具體到每一種所另外需要的，大致為：

**疾病賠償：**二甲級以上醫院出具的診斷證明書，醫療病歷、病理組織檢查報告。

**醫療賠償：**發票原件（或醫保中心開的發票分割單），門診病歷，如果住院的還需要出院小結。

**身故賠償：**死亡證明，户籍註銷證明，受益人關係證明。

這兒提醒下，買保險時更建議選指定受益人，需要的材料更少些。

**殘疾賠償：**專業鑑定機構出具殘疾程度鑑定書。

這些材料，不管你在網上買還是線下買，永遠都是當事人或者家屬自個去準備的。還是上面説的，代理人能做的，也就是告訴你準備啥，然後代替你把材料交上去而去。跟你自己郵寄沒啥區別。

保險公司收到材料審核後，確定賠還是不賠，賠的，你坐等打款就行；萬一真不幸被拒賠了，保險公司也會告訴你拒賠理由。表示不服的，那你就積極準備證據維權，向保監會投訴，或者向法院提起訴訟。

最後，説一下理賠時效的問題。

很多人覺得有業務員在，不就有了內部關係嘛，好歹幫忙盯着點，理賠肯定更快呀；不然，我材料交上去了，裏面沒個認識人，保險公司磨磨唧唧不處理怎麼辦。

這就更扯了。

我之前跟保險公司的朋友聊過，人家理賠部門也是有績效要求的，KPI考核的就是結案率。就算你自己不急，人家工作人員也着急呀。有啥問題，需求補交啥手續，肯定第一時間跟你聯繫。

通常來説，保險公司在收到材料3天-7天左右，會通知處理結果；最慢最慢的，根據《保險法》規定，也必須在30天內核定。

 

至於打款到賬時間，這幾年保險公司的服務是越來越好了。小額理賠最快幾個小時到賬，大額理賠的時間稍長，3天-30天不等。有的保險公司甚至與醫院聯網，能做到直賠，方便又省心。

總之，理賠是件輕鬆事，未來也會越來越輕鬆。我是錢研社張殫，想和我一起學習投資知識、完成自我增值，歡迎關注我的公眾號【資識研究所】