寧波銀行年報點評：服務小微企業_風聞

曲豔麗 | 文

3月29日晚，寧波銀行發佈2018年年報。

全年實現營業收入289.3億，實現歸母淨利潤111.9億。2018年末不良率0.78%，環比三季度下降2bp。

寧波銀行的資產質量是比較紮實的。一個亮點在於，小微企業服務得好。

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產品

“我跑了好幾家銀行，沒有可抵押房產，都被拒之門外。” 紹興袍江一名針織企業主稱。

但是，寧波銀行不一樣。只要誠信納税，一張身份證、一張營業執照、附加國税數據，2天辦妥“税務貸”50萬元的額度，隨借隨還。

“線上税務貸”產品，是寧波銀行與各省市國税局合作的，互聯網+模式，以“納税信用”換“銀行信用”。

納税記錄良好、納税信用級別B級以上的企業，可以申請無需抵押擔保、最高授信額度100萬元、最長有效期限3年的貸款。

很適合一些早期的小微企業主，他們資產積累較少，從銀行融資困難。

而有住宅作為抵押物的小企業主，可以在線申請寧波銀行的“快審快貸”產品，特色是“一日審批、三天放貸”。

“從遞交材料，辦理抵押，到提款成功，4天時間完成流動資金的補充。” 紹興柯橋某紡織企業主在獲得280萬資金後介紹道。

快審快貸的最高授信額度可達500萬元，基本可以滿足絕大部分小微企業主的需求。同時，授信期限又很長，可達5年，單筆貸款最長3年。

寧波銀行在服務小微企業上，着實精細化，税務貸和快審快貸只是一部分。

此外，還有延長貸款使用期限的“三年貸“、小微企業貸款到期後無需重新審批即可續貸的“轉貸融”、改變了小微企業傳統銀行結算方式的“捷算卡”、為出口企業紓困的“退税盈”、促進企業走出去的“跨境盈”等等產品。

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服務意識

浙江人腦子靈活、服務意識好。寧波銀行基層網點的特色是上門服務。

從開户、網銀使用、合同簽署、授信申報、方案溝通等等，寧波銀行的業務人員可以對企業財務做到全程上門“一條龍服務”。

例如，去年此時，餘姚一家電器製造廠因原材料價格上漲，流動資金緊張。寧波銀行工作人員獲悉該企業誠信納税、經營不錯，於是主動上門推介税務貸，企業主當即辦理，50萬元貸款申請當天就通過了。

又如，安徽青年吳昊天辦理了快審快貸，5天后收到了150萬貸款。他在海曙高橋經營一家汽配加工廠，用以添置新流水線。

可是他很為難，一年很難收回成本。寧波銀行工作人員得知後，向他推介“三年貸”方案：化整為零，每月按揭歸還。

截至2018年末，寧波銀行三年貸業務本年提款893筆、金額19.92億元。

又如，諸暨的陳哲楠，訂單劇增，沒有足夠的資金歸還剩餘的按揭，落實不了抵押物。寧波銀行工作人員及時出手，推介“保險轉貸”業務，由寧波銀行合作保險公司提供階段性擔保。陳哲楠的營業收入同比增長30%。

還有，寧波一家貿易公司的企業收款結算以票據為主，經常往返銀行網點貼現。寧波銀行業務人員與企業溝通，簽署了“貼現總協議”，後續項下的貼現業務可網銀髮起，無需單筆單籤。

目前，寧波銀行90%以上的主要業務至多簽署一次總協議，即可在網銀髮起辦理，全程線上。

寧波銀行之所以能設計出這樣的產品，是因為他們真的去了解。

小微企業主的資金需求，通常是週轉用途，往往就一兩個月。

他們所需融資產品的特點是：規模要適配；最好是額度類，隨借隨還；放款速度快，第一時間滿足臨時需求；手續足夠簡單，降低融資成本。

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科技與風控

這其中頗有些科技含量，信貸審批的速度，離不開互聯網、雲計算、大數據等技術。

像2018年7月推出的“線上快審快貸”，小微企業主通過手機銀行或微信鏈接，發起抵押貸款申請，通過智能手機端“房產評估+人臉識別+綁卡認證”的方式，利用系統進行抵押物認定和客户身份識別，無人工干預。審批通過線下辦理抵押等手續後，即可提款。

其中的抵押物價值，就是由“雲評估”智能系統自動評估的。

2018年末，寧波銀行快審快貸業務累計授信8554户，累計授信169.7億元，餘額112.61億元。

當然不止科技，服務小微企業，背後最關鍵的是嚴格的風控體系、內部控制。這是每家金融機構的核心競爭力，複雜而且很少公之於眾，風控要求對每一個細節深入細緻的熟悉。

寧波銀行在年報解讀中稱，堅持實施統一授信政策、獨立審批官制度。

截至2018年末，寧波銀行的小微貸款不良率僅0.98%。

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基因

截至2018年末，寧波銀行普惠小微貸款餘額538億元，較年初增長25%，高於全部貸款餘額增速；普惠小微貸款户數42971户，較年初增加2665户，實現了“兩增”要求。

中小企業融資難，是一個世界性的難題。

而寧波銀行解決得不錯，一直是區域銀行中的標杆。我想，得益於它的市場化基因、以及深耕本地市場的定位。

截至2018年末，寧波銀行小微企業專營人員超1400人，中小企業客户數22.5萬户。

在政策落實上，寧波銀行通過單列小微信貸額度、實行考核政策傾斜、優化小微企業利率定價、設置差別化的不良容忍角度、實施專項補貼等，確保金融“活水”流向小微企業的“最後一公里”。

在對待中大型民企上，寧波銀行又是另一種打法：以“商行+投行”的手段、定製化的綜合性金融服務。

例如支持民企債券融資、又如支持上市公司融資的“上市贏”綜合金融服務方案。

2018年，寧波銀行共發行債務融資工具項目56筆，金額277.94億元，主承的民營企業債務融資工具項目共發行22筆，寧波銀行份額達到73.86億元。

銀行機構迴歸本源、服務實體經濟，是監管一直的方向。

在2019年的《政府工作報告》中，12次點名“小微”，頻率超出以往。

中銀國際證券稱，在疏通金融體系向實體的資金供給通道，尤其是向小微和民企的融資渠道方面，2018年下半年以來，監管定向指導政策不斷出台。

“政策發佈的密集程度與涉及的廣度均是近10年最大的一次。” 中銀國際報告中表示。