從現在開始存多少錢，30年後才不會老後破產？_風聞

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第一次去日本旅遊的人都會注意到一個現象，出租車司機、餐廳服務員、超市收銀員，不少都是白髮蒼蒼的老年人。

在我們眼中應該退休的年紀，他們還在辛苦地工作。

日本一般退休年齡是60歲，但根據2017年8月的養老金新規，65歲之前只能領取到減額養老金;

65歲之後才開始領取全額養老金，70歲以上老人可以領取到增額養老金。

許多達到退休年齡的老年人**“退而不休”**繼續努力工作，或者退休之後重新找一份工作。

一部分是因為社會文化，比如不願意給別人甚至是子女添麻煩，怕和社會脱節；

還有很大一部分是經濟因素，擔心“因老返貧”，所以想要多給自己存一筆養老錢。

什麼？作為發達國家的老年人，老了之後還要擔心養老？

“老齡化”時代：

退休=破產

我們之前可能聽説過日本老齡化問題嚴重，但沒有具體的概念。

實際上，日本內閣府在2018年3月的數據就表明，日本65歲以上人口占總人口比例高達27.7%，已經進入超高齡社會。

這兩年也有人談論我國的老齡化狀況，這裏放個中國的數字作個參考：我們2018年底的統計數據65歲以上人口占比是11.9%。

日本人的平均壽命長，交養老金的人越來越少，領取的人越來越多，養老金缺口在變大，單靠保障體系，確實很難過上高質量的養老生活。

其實早在2016年，NHK就錄製了《老後破產》的紀錄片。

裏面不少50年代的老人，年輕時是中產，甚至有的達到了財務自由。

當年經濟形勢好，收入不錯，年年漲薪，有房有車，偶爾出去度假，投資生意，以為生活會越來越好。

等四五十歲遭遇了經濟衰退經歷裁員，退休了贍養老人幫持兒女，這時候發現靠養老金入不敷出，積蓄又不多，水電燃氣每一筆都要精打細算；

每頓飯的預算都要控制在100日元（約人民幣6元），晚上不敢開電視費電，腿腳不便去醫院複診還要走20分鐘坐免費車以省下交通費用。

看到這我不禁驚醒，我們現在不也是像他們當年一樣嗎？

即使現在努力工作，如果不趁現在存錢，將來很有可能也會這樣。

“養老保險”

已不保險

你要和一個正值青壯年的人説，要考慮存養老金，對方也許會覺得：這事兒還離自己幾十年呢。

況且，每個月不是還扣除養老保險嗎？

隨着人均壽命變長，許多國家都受到了老齡化問題的挑戰，我國也不例外。

我國的養老金缺口也在變大，中國社會科學院財經戰略研究院的近期調查顯示，中國養老金缺口到2020年預計達到8900億元。

所以等我們這一代人到退休的時候，那時候的養老金恐怕只夠最基礎的開銷，我們也許面臨紀錄片里老人同樣的情況。

我們應該早點意識到：

養老保險只夠基本的生活保障，想擁有比較高質量的老年生活，個人也要儘早做打算。

但根據富達國際與螞蟻財富聯合發佈的2018**《中國養老前景調查報告》**，54%的年輕人都沒有制定過養老規劃。

大家都很樂觀，期望的平均退休年齡在57歲，認為會有比較舒適的退休生活的儲蓄金額大概在182萬元左右，可是計劃開始養老儲蓄的平均年齡是40歲。

為什麼説樂觀呢？參與這個調查的35歲以下有存款計劃的年輕人，平均月儲蓄為1339元…..

要達到他們理想的退休生活儲蓄金額，需要近60年才能達到。

不計算不知道，一計算嚇一跳。

我粗略算了一下，不考慮養老保險的情況下：

40歲開始儲蓄，60歲退休，活到85歲，按每月6000元開銷計算，每月自己要存大概7500元養老金。

看上去好像還行，但40歲還有房貸車貸、贍養老人和孩子教育的經濟負擔。這麼一看，好像是會有點壓力啊。

不過如果要從25歲開始規劃，每個月只需要存4200元就可以了。

所以，養老金計劃，開始得越早，就越輕鬆！

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養老金計劃之前：

先學會“理財金字塔”

你可能會説，好好好我知道了，那我現在開始，每個月固定存上一筆錢是不是就好了？

No！ Too simple, too naive！

在開始你的“養老金計劃”之前，還有一個概念你需要明白：理財金字塔。

在倒數第二層“退休儲備”之前，最底部的是保障和流動資金。

説到保障必然要提到保險，保險應該是在理財的最基礎階段。

這樣才能讓我們在遭遇意外變故或者重大疾病時，給我們的人生兜個底，不至於因病致貧。

那些覺得保險是交智商税的，不少都是因為遇到了不靠譜的保險經紀人。

多做做功課，挑選適合自己的保險，在青壯年時期把風險轉移出去，給自己一些安全感，不至於真遇到事故的時候被迫賣房。

家庭的流動資金，作為應急用，通常要留足3-6個月生活費用。

對它的要求是流通性好，隨時可以取出來用。

定期存一年期或者在投資中被套牢無法取用的，不能算是應急資金。

再往上一層，才是儲蓄。

養老金計劃和子女教育的錢在這一層，這部分要求穩。

可以通過一些低風險的債券或者基金來保值。

如果拿養老金去理財，保值基礎之上，可以適當做一些長期的穩健投資，比如定投指數型基金。

切忌用這部分錢做高風險的投資，比如投入股市。

高風險的投資，可以用扣除養老金之外的資金投入。

高質量退休生活

需要多少養老金做保障

説了這麼多，那每個月到底存多少，才能在以後過上高質量的退休生活呢？

如果覺得測算方方面面比較麻煩，那在這裏分享一個簡單粗暴的公式：

所需總養老金=年度開支 * 25到30倍

為什麼是25倍這個數字呢？

它來源於一位美國財務顧問William Bengen（威廉·本根）的**“4%原則”。**

威廉通過研究美國過去75年股市和退休案例後，提出：

如果有25倍的年度開支資金投資，按保守的4%投資收益算，每年提取不超過本金的4.2%，可以覆蓋支出。

舉個例子：

假設你每個月基本開銷5000元，年度開支6萬元，那存6*25=150萬元就可以。

每年4%的投資回報就夠開銷了。

如果更保守一點，可以把存的倍數相應提高到30倍。

寫在最後

看紀錄片時，我最感慨的一點就是，每一位老人，並不是年輕時候偷懶或者不努力，他們和現在的你我一樣，都認真工作。

只是社會經濟形勢變化，加上年輕時缺乏一些規劃，沒有考慮一些意想不到的事，致使老年生活過得比較慘淡。

我們也在逐漸步入老齡化社會，他們面臨的問題很有可能是我們以後所需要面對的。

希望看到這篇文章的你，可以拿起計算器算一算，在下次要刷爆信用卡的時候，想一想這個金額，冷靜一點。

本文由LinkedIn原創，作者林宣。