養老問題要怎麼解決？_風聞

文章首發於公眾號：叁裏河

作者： 大文

商業養老年金還是要買的。

據新加坡《聯合早報》報道，由於養老金不足，日本越來越多已屆退休年齡人士被迫繼續工作，70歲以上老人打工隨處可見。這個景象或許也即將大面積地在我們國家出現。

近日，中國社科院報告顯示，2035年我國城鎮職工基本養老保險累計結餘可能耗盡。養老問題關係到我們每一個人。

最先面臨養老問題的是我們父母那一輩。從企事業單位退休，拿高退休金的老人們，自然不需要操心養老問題，國家會養老。拿平均退休金的老人們，只要是沒有其他額外大開銷，生活也是基本沒問題的。需要擔心養老問題的，就是隻拿最低養老金、或者連基本養老金都沒有的老人們了。

這裏可以按照老人養老金的數額，以最低養老金為線，將養老分為“剛需性養老”和“改善性養老”兩種模式。最低以上為改善性，最低以下的為剛需性。

如果是剛需性養老補充，像純固定領取，每年一領的養老年金就會比較合適。一般這個類型的產品可以根據投保者的繳費能力，任意選擇一年、三年、五年和十年四種繳費方式。但繳費時間越短，所獲得的保障越高。

以杭州為例，根據杭州市人力社保局的官方數據，2018年8月，市區徵地農轉非一次性繳費退休人員最低基本養老金為1192.40元/月。；如果都是杭州市最低的的退休工資，那麼加起來就只有2500元一個月，一年大概3萬左右。

如果投保信美的“互信一生”，要讓沒有養老金的父母能夠達到這個最低線，我們大概需要一共準備50萬元。被保人若是60週歲的男性，一次性繳費完成的話，最早可以在65週歲開始領取，每年有3.6萬元，可以維持一對老夫妻的正常生存。如果沒有一次性的繳費能力的話，可以最多分10年繳費，每年5萬，以減輕壓力。只是養老金拿到手時，相對來説會再少一些。

而如果要讓只拿最低養老金的父母，手頭多一些錢來改善下老年生活。我們可以準備大概20萬元，也是以60週歲男性為被保人，65週歲起，每年有1.44萬元，兩個人一年出去旅遊兩次還是夠的。

當然如果子女經濟實力較強，投保額度可以高一些，這樣每年拿的錢也會多一些。不過針對這一部分人羣，“剛需性”的養老年金或許就不太合適。像子女賺錢能力特別強的，或者父母養老金足夠多的，“改善性”養老產品就比較合適。

市面上主流的傳統養老年金，就屬於“改善性”養老產品。在前期的領取確實會比較少，只不過等到80歲保費全返還後，每年可領的錢就變多了。像這類領取時間和額度上沒有非常多要求的產品，就非常適合“改善性養老”模式了。

國內目前主流的養老年金，主要分為確定收益型和預期分紅型。確定收益型的結構是：高預定利率+萬能賬户；預期分紅型的結構是：低預定利率+預期分紅+萬能賬户。

萬能賬户的意義，指保險產品的固定返還直接到該賬户，投保人可隨時領取，如果不領取則按當時的結算利率複利計息。領取方式為按需領取，只要賬户裏錢夠，就隨時領取。

這類傳統年金保險雖然叫養老年金保險，但一般不單單只是給自己養老用。一方面是給自己平時的生活做個應急準備，更多的，還是用這種方式直接指定受益人，將這筆錢精準地留給自己的後代。

像60週歲男性投保50萬的鑫彩一生，分5年交，前期所有返還，均不領取，在賬户裏滾存，一直到81歲收到滿期所退還的保費50萬元，按照4.5%的賬户結算利率，此時的賬户價值約82.8萬。20年，多了32.8萬，數據一般。但是當老人活到100歲，則此時賬户價值約195.5萬元，40年，翻了兩翻，這筆錢留給孫子，娶媳婦肯定能忙不少忙。

最重要的是，在挑選養老年金保險的時候一定要注意：千萬不要相信營銷人員給你的預期數據。像產品的分紅和萬能賬户的結算利率都只是預期，是不確定的，所以他們所給出的數據只能做參考。

分紅是不確定的，而預定利率是確定的，所以我們建議選擇高預定利率的產品。預定利率越高，年金險真實收益越高，並且隨着時間延長，越來越靠近預定利率，但是絕對超不過預定利率。4.025%，則是目前行業規定預定利率最高值。選預定利率為4.025%的產品，是正確選擇養老年金產品的第一步。

而如果想要選擇保險相互社的產品的話，還需要考慮之前信美旗下的“相互保”所引發的監管風險問題。

一旦生病了想起來要買健康險，是來不及了的。但是養老規劃這件事，只要人還活着，我們就可以為未來的人做養老保障。只不過是早做早好，保障高。

未來的養老，不能僅依靠養老金，我們是可以從更多元化的商業養老保險中尋求到多一份的保障的。