即便2035年養老金沒用光，養老這件事你還得靠自己_風聞

來源：微信公號“思維補丁”

（一）

作為“被實驗的一代”，當80、90後們步入老年時，當然也要擔負參與重大人類社會實驗的歷史重任。

幾天前，社科院發佈了《中國養老金精算報告2019-2050》。報告很長，實際上除了精算和預測之外，報告還包含政策建議等內容。

如果用一句話來總結這份報告，大概是：

中國養老金累計結餘則將在2035年耗盡。

也就是説，1980年出生的小姐姐們（當然稱中年婦女可能更客觀）請注意，如果不考慮延遲退休政策的話，在你們55歲終於可以退休的時候，也就是2035年，本來要發給你們養老金，耗盡了。

超超個人覺得這個時間點卡的可以説相當有“實驗氣息”了呢。

中國正加速進入老齡化社會。而2035年養老金“告急”的一個重要背景，是中國自1990年以來，就已經低於更替水平的低生育率。

這兩年關於披露中國低生育率的文章有很多，我也曾就此寫過文章，相信讀者朋友們大概已經有所耳聞。

的確，中國當下的生育率，已經低於德國和日本這種傳統意義上的“低生育率國家”了。

我們當下的養老金是“現收現付”式的制度。換句話説，就是當下工作的年輕人繳納的養老保險金，並不是儲蓄起來發給這些交錢的人，而是直接發給當下已經退休的職工們。

所以不要覺得低生育率、勞動力人口下跌、人口紅利消失這些標籤和自己無關，實際上它事關每個年輕人的養老問題。

在2014年，參保職工和領取養老金的人數比例是2.97:1，也就是平均2.97名年輕人供養一位退休老人，而社科院的這份報告指出，到2050年，幾乎1個繳費者就需要贍養一個離退休者。

顯然，這是年輕人難以承受的負擔。

據我所知，現在很多退休的老幹部，每個月的養老金能拿到八九千，甚至過萬。即便是普通公務員，每個月退休金拿到手六七千也是稀疏平常的事情——如果是1:1的供養比例，年輕人不可能承受上繳如此多的養老保險金。

一個背景是，我們已經開始採取養老金中央調劑制度，以此應對部分地區已經越來越嚴重的勞動力人口不足（參保年輕人太少）的問題，典型如東三省。

之前有專家説“東北養老金入不敷出，可以拿南方的養老金去支援嘛”，引發了眾多吐槽。

但實際上，在此前公佈的2019中央調劑預算中，你可以看到，實際上已經是南方的朋友們在給東北的退休職工養老了。

在最後，社科院這份報告建議：

應該儘快出台延遲退休年齡的方案。

（二）

儘管社科院世界社保研究中心副秘書長齊傳鈞説：

“無論什麼情景，這個制度累計結餘都將在最後耗盡。”

但“養老金將在2035年耗盡”的消息，很快被相關部門否認了。

但至少有一點是確定一定以及肯定的：

延遲退休要比很多人預計的時間點還要更加提前。

90後在有生之年，很可能親眼見證男性退休年齡延遲至70歲，女性退休年齡延遲至65歲。

畢竟，老齡化問題嚴峻的鄰國日本，已經開始這麼琢磨了。

但從根本上來説，延遲退休也只是緩兵之計。

如果當下的養老金制度不改革，那80、90後沒有退休金可拿，並不是一件過於荒謬的事——雖然你現在可能不理解，難道老子這麼多年的錢白交了？

但既然相關部門説了，能保證養老金長期按時足額髮放，超超就是相信的。

我是真相信政府有這個能力，但是……

是的，還是要説一句但是，即便2035年，養老保險金依然能夠及時、足額、長期的發放，但養老這件事你還是得靠自己。

你必須認清，政府的公共福利保障，是建立在普惠的基礎上的，什麼是普惠呢？

**普惠性的保障就是儘可能照顧到更多的公民。**而“儘可能多”的意思，也就相當於“在滿足基本生存的條件下，金額儘可能地少”。

中國的養老金已經連續15年上漲，這是事實，但另一個事實是，近幾年養老金的上漲幅度，已經從10%降到了5%。

**你應該永遠記住：政府並不創造財富。**因此過往15年中國養老金連續上漲的背景，是改革開放和中國龐大勞動力所形成的人口紅利，共同促成的。

沒有人能保障養老金一直保持5%的上漲幅度，甚至在經濟下行的週期內，沒有人能保障養老金能一直上漲。

如果足額髮放的前提，是養老金下調呢？

（三）

這兩年我去了3次日本，對日本老齡化的感受是身臨其境的。

幾乎所有的出租車司機都是老頭，我至今還記得第一次在日本打車時，司機老爺爺（真的是老爺爺）拿出放大鏡，看我手機地圖時的艱難。

後來他告訴我，自己已經快72歲了。

除了出租車司機，你也能很容易地在便利店收銀員、餐廳廚師、服務員這些遊客經常接觸的職業中，見到七八十歲的老年人。

去年有一篇文章，講的是韓國老人的艱難生活：

很多老人在70歲時仍在拼命地工作。

其中最感震撼，也是令人不適的，是一位70歲的老奶奶，竟然艱難到要依靠賣淫來維持生存，因為她關節炎嚴重，已經幹不了別的體力勞動了。

想到國內退休老人的廣場舞人生，你難免會覺得一個七八十歲的老人，還要在收銀台後面一站幾個小時，實在令人莫名地有些心酸。

​

而80、90後的我們，很可能面臨的也是這樣的老年生活。

OK，超超不想渲染過多悲慘。總之一句話：

考慮到經濟週期，考慮到通貨膨脹，在養老這件事上，即便2035年我們的養老金沒有用光，你也不要指望靠這筆錢給自己養老。

或者説，不要指望養老金給自己一個體面、悠閒和有尊嚴的老年生活。

很多人缺乏對自己養老的規劃。或者説，很多人對自己的老年生活既無概念，亦無計劃。

人生很長，受益於環境、食物和醫療水平的不斷改善，你要相信，自己能夠活很久。

80，90後的平均壽命，會進一步提高，這是一定的，請相信科學。

暫不考慮突發性災難、戰爭和世界範圍內的重大瘟疫，八九十歲的壽命應該是我們這代人的平均水準。這麼説吧，你活到90歲的可能性，要比生活中突然降臨的重大災難，概率要高的多。

儘可能開始為自己謀劃養老儲備吧——更多人理解的可能是存錢，但儲蓄僅僅只是一方面。

保險，商業養老金，以及穩健的理財思路和策略，才能夠保障你擁有一個夕陽般美麗的老年。

但大概率上，80、90後先別指望自己老了之後，也能像當下的老人們一樣，過上悠閒的廣場舞人生了。