剛投保，保險公司就勸我退保？_風聞

昨天，我和表弟聊起了保險退保這個話題，表弟説，他鄰居前段時間剛投保，然後隔天就被勸退保了。

我楞了一下：竟然還有保險公司會勸退保？

他笑着説，一開始他也不相信，只知道那鄰居家有二寶，風險意識也比較強，就去找保險經紀人推薦保險保障方案，前後研究折騰了一下，買了高性價比，可智能核保的消費型重疾險。

本來以為走完投保手續後，也交了應付的保費，就坐等保險公司回訪了。

可當晚想了想，覺得應該和經紀人説明一下身體隱瞞的情況，因為疾病是先天性，除了剛出生時候去醫院做過相關檢查，後來也沒啥事，想着年代久遠（三十多年前），應該可以打沒去醫院就診的擦邊球，但後來覺得還是不太妥，就實話對經紀人説了。

那經紀人在瞭解所述情況，並諮詢保險公司確認後，給鄰居的建議是：退保。

表弟感慨：得虧雙方都是實在人，不然最終受害也只能是雙方啊。

確實！

但並不是每個人都能像那位鄰居這麼順利退保的。

我在後台也經常看到小夥伴問：

“我買這款產品後悔了，退保行不行？”

“退保了會有什麼影響？”

“如何以最少損失退保？”

今天，我就來和大家聊聊如何退保這件事。

一、什麼情況下我要退保？

前些天，有一位朋友讓我印象深刻，這位年輕的爸爸5年之間為全家購買了9份保險，可是在這9份保險裏面有7份是理財型保險（返還+分紅），而這種保險最大的問題就是保障功能很弱，根本沒有達到保險轉移風險的目的。

他現在一直在和我抱怨：每年光交保費就要幾萬塊，壓力真的好大。

買錯了保險不僅背上了沉重的經濟負擔，而且佔據了我們的預算，沒有更多的資金來購買合適的保險。

這時候就得考慮適當退保了，尤其那些保障功能較弱的保險。

在這裏，主要都有哪些情況，我們就可以考慮退保呢？

1、買錯了產品。

比如本來想買一份終身型的重疾產品，結果由於功課做的不夠到位，最後買了一份萬能險+附加重疾的保險。

或者因為被身邊保險銷售為了個人高佣金，忽悠去買了個類似分紅險的產品。

因為以上兩種情況都是基本的重疾保障和身故保障都沒做，保障力度很低。

這種情況就是比較典型的買錯了產品。

2、佔用了過多的預算

當你現在的保單保費太高，佔用了過多的保費預算，不僅現在的保障沒有配置齊全，還導致沒有多餘保費不能配置其他產品，影響整體配置。

這時也可以考慮退保，因為這明顯是現在的保險產品保費過高，保障太少。

對於普通的家庭來講，一般也就是投入家庭年收入的5%-20%來購買保險，換算下來就是1-5萬元之間，這麼少預算的基礎上，想要給家人包括自己高保障做全，是需要精打細算的。

比如之前朋友給家裏孩子買的保單太貴，一年保費將近一萬，但家庭整體保費預算卻不到2萬，剩下大人們還在裸奔狀態，如果這時候又生了二胎，家庭的整體配置方案肯定需要調整。

這時那張年交1萬的保單，因為過高的保費，就會影響到父母和二胎的保障規劃。

在這裏也要提醒一下，買保險的原則一定是先大人再小孩，這樣才能在風險來臨時，才能盡最大程度降低風險帶來的損失。

3、遇到更好的新產品

隨着產品的升級換代，很多年前購買的保險，現在看來已經完全沒有競爭力了，不是我們當時買的保險不好，而是保險過時了。

如果遇到了更好的新產品，剛好可以替代你現在的保單，而且明顯可以節省更多錢，大於退保產生的損失，這個時候就可以考慮退保了。

這個計算公式可以參考：舊產品待繳保費-新產品待繳保費＞舊產品已交保費-舊產品現金價值。

不過，這裏需要注意的是退保舊產品和配置新產品時的日期銜接。

遇到更划算的新產品，不要馬上就退了舊產品，配置新產品。

因為長期險種，像重疾險，還有一個等待期，買了保單之後，3-6個月之後保障才能生效。

這時舊產品已經退保，新產品還在等待期，這樣的話，這幾個月你幾乎相當於裸奔。

所以最穩妥的方式是，等配置的新產品過了等待期，然後再退掉舊產品。

4、保額過低，保障不足

比如在預算一定的情況下，給自己買了終身型重疾，只能買到10萬的保額。

但10萬的保額實在是太低了，達不到轉移我們風險的目的。

這時候投保的意義就變得很小，倒不如買保額高的消費型重疾險。

.2.

該如何以最少損失退保

好了，前面和大家聊了這麼多辨別是否需要退保的情況。

如果大家發現不幸踩到保險的“坑”，那麼接下來，我們該如何儘量減少損失呢？

100％零損失退保

一般情況，下面3種情況可以100%無損失退保的：

猶豫期：購買保險都有猶豫期，一般在10日-20日之間，視具體購買保險的合同為準，猶豫期之內退保是可以全額返還保費。

代簽名：由於一些業務員不規範操作，保險合同的簽名不是本人簽名，這種情況下申請退保是可以全額返還。

回訪電話：保險買完之後，保險公司都會走的流程。如果回訪電話還沒接，或者不是本人接聽的回訪電話，是可以申請全額退保的。

減額交清

減額交清，簡稱“減保”，是指投保人可以一次性繳納保費（費用為當時的現金價值扣除手續費），以相同的合同條件減少保額。

簡言之就是將自己原來的保險“置換”成保費更低、保額更低的保險。

這是對於大家已經錯過了猶豫期，但還是想退保的，因為無論怎麼退都會有經濟損失的，而手頭的經濟狀況又不是特別好的。

這時候，我們就可以採取減額交清的方式，“置換”一份小額保險，仍然能夠有一份保障。

比如大家買的是分紅險，已經持有了相當長一段時間，退保損失會比較大，就可以考慮用減額交清的方式 。

置換購買了10萬保額的某產品，如果第5年不想繼續繳費，則可以選擇保額減少到2萬，同時這份保險責任還是一直存在的，後續費用也無需繳納。

各家公司對待產品的策略不同，不是所有產品都能減額交清的，通常來講，減額交清比退保更加划算一些，具體大家可以電話保險公司確認一下。

但無論是退保也好，減額交清也好，對於當事人在經濟上還是人力成本上，都是一種損失。

所以建議大家一定要理性購買商保，在投保前做好保費支出、保額設定、權益配置比例等方面的籌劃，

同時也要理性退保，儘量讓保單能夠有始有終地去保障我們的生活。

抵抗隱性風險才是我們購買商保最大目的哦。我是錢研社張殫，歡迎大家在評論區討論。

我是錢研社張殫，想和我一起學習投資知識、完成自我增值，歡迎關注我的公眾號【資識研究所】