要不要給你幾百萬的房子買個保險?_風聞

文章首發於公眾號：叁裏河****作者： 趙毅

家財險賣的不好是有原因的

勞動節放假期間，5月3號下午，北京市朝陽區延靜裏附近的居民樓發生火災，現場濃煙滾滾，慶幸的是沒有人員傷亡。每次發生火災，我們首先想到的是裏面的人有沒有危險，其次想到的就是家裏的傢俱和財產，在百度北京貼吧上，有網友發帖説“裏面的人沒在家，沒有人員受傷，但是家裏已經被燒得不成樣子了，不知道有沒有保險可以賠”

房產作為中國人的重要的家庭資產，現在一套房子動不動都要幾百萬，大城市的房子甚至是上千萬，在廣發銀行聯合西南財經大學發佈的《2018中國城市家庭財富健康報告》顯示，中國家庭住房資產在家庭總資產中佔比77.7%，一旦發生火災等意外，除了房屋本身，裏面的財產、裝修的損失是巨大的，其實房子也是有保險可以進行保障的，那就是房屋財產保險也稱家財險，那麼值不值得買，是需要我們去了解的。

我們來看家財險的保障類型：基本保障+附加保障，基本保障就是我們所謂的主險，裏面包含三大類，房屋本身、房屋裝修、室內財產。

如果上述家庭有購買家財險的話，那麼將會彌補一大部分的財產損失，比如業主剛購買的最新款大屏電視就可以獲得賠付，黑科技的電冰箱，智能馬桶，給孩子屋裏剛買的少兒專用牀墊，甚至是女主人的心愛的奢侈品包包，都是可以進行理賠的，家裏的金銀首飾有些也是可以進行理賠的，在定價上有點麻煩，比如女主人的金戒指，被火燒軟後上面的花紋已經沒有了，此時保險公司則會賠償恢復原樣的加工費。

其次火災對房子本身造成的損失也可以找保險公司，比如牆體損壞，夫妻二人精心挑選的地磚崩裂，都可以找保險公司進行定損和賠付。

但是理賠上會條件的，如果業主還保存有當時買這些物件時的發票、購買記錄或者小票的話，那麼就會非常快速的理賠下來，沒有的話就只能等耐心等待保險公司進行定損，關於家電的定損一般是保險公司理賠人員，拿到產品品牌售後出看維修費用，完全壞掉不能維修的東西則按原價進行賠付。

需要注意的是，房屋內有些東西是不能進行理賠的，如果男主人家裏放着別人給他幾十萬的欠條，千辛萬苦淘來的古董字畫等無法鑑定其價值的東西被燒燬，那麼保險公司是不會賠付的。另外家財險是按照損失來賠付的，也就是説如果買了30萬保額，那麼最多就只會賠付30萬，如果損失15萬，那就賠付15萬，也不會多賠付。

如果火災波及到了鄰居，那麼只買了主險的業主就只能自己進行賠付了。

此時就要説到附加保障了，也就是我們平時説的附加險，房子主人買保險時如果買有附加第三方責任險的話，家財險也會幫你賠付，有一點需要注意，市面上的第三方責任險普遍最高保額在30萬，很大可能是不夠賠付的，只能自己再出錢賠付了，但是聊勝於無。

其實附加險還有很多種，比如室內搶盜保障，家用電器用電安全、僱主財產損失等等一些比較針對性又不是每個人都需要的小險種，如僱主財產損失，就是説家政服務人員不小心把你家電視打碎了，保險公司給你賠。搶盜保障，顧名思義就是家裏遭賊後保險公司會賠償。

看到這裏可能會覺得還是比較划算的，但是凡是保險都有條款的，家財險在理賠上還是有一定限制的，免責條款還是比較苛刻的。

接下來看下家財險的常見免責條款，拿三個常見的説。關於火災，主要隱患是來自電器設備，漏電，超電壓或者個人過失發生的火災，但是這些保險公司納入免責條款了。

關於管道破裂導致財產損失，免責條款，如果我們私自改動原管道設計造成的損失、施工緻使室內自來水管、下水管破裂造成的損失是免責的。也就是説你買的房子不能重新鋪設管道，不然不賠。

搶盜險，不是丟了什麼都會賠的，首先，如果是因為門窗沒鎖住或者忘記所導致被偷盜了，不賠。連續60天沒有人居住或者沒有人看管遭受盜竊的，不賠。另外現金、手機、便於攜帶的電器，保險只賠10%。

這就是家財險，看似什麼都保，實則會有很多免責條款，但是保險都是這樣的，不然保險公司怎麼賺錢呢，關鍵是這個保險適不適合我們，值不值得買。

在關於到底值不值得買這個問題上，如果家在沿海地區的或者是地震、洪水多發地區的家庭，還是有必要去買的，在挑選時一定要挑選包含洪水或者地震責任，且沒有苛刻的免責條款的。

在附加險上要根據自己的需求進行選擇，比如小區發生過水管爆裂的可以考慮附加管道爆裂險，經常請家政來幫忙的可以考慮僱主責任險，小區治安不好的考慮搶盜險等等，不要盲目購買。

在保障額度選擇方面，大家要注意的是，財產保險是損多少賠多少，理賠金額就是損失的金額，不會多給一分錢，因此在投保時，要根據自己的房屋價值和財產價值進行評估。

最後我們要知道家財險是不會承保所有的房子的，一般來説，家財險對承保房子的要求有：一、房屋結構需要是鋼筋混凝土或者磚混結構的房屋，一般農村的建議屋棚房子是不保的，木質結構也是不保的。二、農村集體產權、小產權房，一般是不保的。三、沿海地區、地震多發地區會附加一些免責條款或者增加保費。

在價格方面，一般是根據保障的額度不同和附加險不同價格起伏比較大，總之還是相對便宜的，一般一年期在180元—800元之間，也就是説最便宜的劃下來一天也不到5毛錢。

保險保的是一個概率，不管買與不買，最重要的是，平時多多注意，出門關閉電器電源等，關好門窗，把防火防盜的意識提高。