保險説到底是一門什麼樣的生意？_風聞

文 | 京畿部長

10月16日，支付寶上線了一款用户相互保險的產品——“相互保”，該功能讓芝麻分650分及以上的螞蟻會員(60 歲以下)無需交費就能加入到其中，獲得10萬元至30萬元不等額度的包括惡性腫瘤在內的100種大病保障。這是繼錦鯉活動之後阿里的又一個刷屏活動，據統計，這項功能在只有短短43天時間裏，獲客人數達2000多萬人，一時間不少自媒體也聞風而動，各種分析和腦補加持，結果這邊廂還沒説出一三五，那邊廂就出事了。

11月27日，在僅僅一個月之後， “相互保”的合作運營方信美相互發布公告稱，受監管部門約談，指出其推出的“相互保”涉嫌存在未按照規定使用經備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題。根據監管部門的要求，停止銷售“相互保”保險產品。雖然相互寶已經成為了明日黃花，但對於保險的相關問題也引起了人們的廣泛熱議，那麼，這個在中國人看來都頗為牴觸的行業到底是一門什麼樣的生意呢？

保險分為個人保險和社會保險，個人保險就是諸如健康保險、汽車保險、財產保險等，是由商家來提供的個人服務，而社會保險而包括社保退休金、失業保險和災難救濟，更多的是由政府出面提供的服務，保險應該是每個人都不想被兑現的服務，但在如今社會中卻也有着巨大的作用，用户們通過保險將自己可能要承擔的風險進行轉移，以小額固定的保費支出來換取對未來不確定的、巨大風險損失的有力保障，使風險帶來的後果得以減輕或解決。

那麼，保險公司是怎麼運作保險業務的呢？

一般來説，保險公司會在前期進行大量的統計，知道一個羣體裏面會有多少比例的成員，可能發生什麼意外。但是不能確定這個人是誰，針對於此，保險公司就根據一部分人的需求推出具體的保險業務。當人們在購買保險的時候，大家其實就是把錢放在了一起，共同為這個羣體中可能會有意外的某個人買單。

就拿現在很多人都要買的汽車保險來説，汽車保險屬於強制險，每一個車主都要買，而且每年都要交，如果在一個保險公司汽車保險中有1000個車主，根據車主們被保的機率和程度分為四類：

第一類：有900個人在一年內不會出事，那麼在他們身上支出的保費就會是0（平安是福）。

第二類：有50個人會遇到諸如刮擦、掉漆等事故，在他們每個人身上平均會花500元人民幣(當然哪些豪車就另算了，要是刮個瑪莎拉蒂，不賠個十來萬是搞不定的）。

第三類：會有30個人遇到中型事故，平均每個人會花3000元人民幣（唉……）。

第四類：剩下20個人會發生大型事故，平均每個人會花10000元人民幣（節哀……）。

這些數據是保險公司提前就能預料到的（以上數據和金額是一個大概的數字，我只是舉例使用，不代表市場價格），但是關鍵在於，保險公司不知道是哪些駕駛人，會在什麼時間發生這些事，當然，這1000個人裏面任何一個人發生這種事情的機率是隨機且相等的。

綜合以上這四類數據，我們能算出來，如果把所有可能發生的事情都算上，那麼保險公司一年的支出起碼是315000元人民幣，所以，在有1000個被保人時，每人每年支付的保險費將會是315元，有了這筆錢，保險公司理論上就能承擔起這1000個被保人的總成本，為什麼要説理論上呢？是因為保險公司在自身運作的時候，會有自身人力成本和經營費用，而且他們要掙點錢。同時，在獲得保費和支出保險費的這些時間裏，保險公司會拿着這些錢，自己再去投資什麼或者去買個理財（不止保險公司，很多互聯網企業也這麼做，因為錢的價值在於流通），但就保險公司而言，每年的營運成本與投資回報基本持平，那麼把收到的保險費和付出去的保險費作比較是公平的。

所以説，保險這個行業有一個基本定律，那就是：一個人在一段時間投入保險的錢，要接近於他在同期拿到的保險金。

根據上面的汽車保險例子我們可以知道，其實保險公司主要的支出還是在那些發生率很小的大型事故上，也就是説，315000元裏面有200000元是給1000個人裏面的20個人，這比例是很小的，所以在一年結束後，這20個人會覺得自己這個保險買的不虧，但絕大多數人卻不能享受到什麼。

不過説到底，車禍這種倒黴事，受人主觀因素還是比較多，哪天喝高了，腦袋管不住手了，或者是因為什麼事，冷不丁就發生了，所以説起來，就保險公司來説，每年還是不確定到底要賠多少錢。

所以，結合各種因素，保險公司降低自身風險的最有力辦法，就是取得更多的客户，客户越多，以上這些事發生的比例也就越低，當然對於自身需要或是有風險的一部分人來説，適當有個保障也是明智之舉，這樣既能把損失降到最低，也能減輕隨之而來的經濟負擔。

畢竟，未雨籌繆總歸是好事。