銀行告別激進發卡：90後信用卡透支無節制 不良率上升_風聞

在不良的重壓下，各家銀行開始反思激進發卡、過度授信等行業積弊。

上市銀行2018年財報數據顯示，有5家銀行信用卡不良率上升，其中浦發、中信分別較上年末大幅上升0.61、0.49個百分點。今年一季度，大部分銀行雖未公佈信用卡數據，但多位信用卡人士反饋，信用卡業務逾期相對增多，對信用卡透支方面做了主動控制。

有銀行人士提出，部分90後客羣出現過度消費傾向，要對這些消費羣體在總體授信上進行調整。但簡單按照年齡劃分並不嚴謹，整體上年輕客羣不良水平與其他羣體一致，但對銀行而言的資產定價水平卻高不少。

21世紀經濟報道記者多方瞭解到，目前各家銀行的信用卡策略已有所轉變，一方面，將信用卡資產出表，緩解負債和不良壓力；另一方面，開始有意識的調控髮卡策略，並控制授信額度，轉為深耕高端客户。但也有銀行更加強調新發卡數量考核，以對沖信用卡交易規模增長壓力。

過度消費問題凸顯

“我們的信用卡不良率只有1%左右，在同業算是比較好的，但也注意到一些特殊客羣的消費。”一位北京的國有大行人士向記者坦言，部分90後客羣出現過度消費傾向，銀行要對這些消費羣體在總體授信上進行調整。

但是，另一位股份行人士認為，如果信用卡客户羣的整體年齡偏大，則不利於信用卡的可持續經營，因此年輕客羣對整體信用卡業務的可持續發展具有重要的意義。該股份行從2017年開始細分客户，關注年輕客户羣體的髮卡情況，再根據年齡結構進行分類管理，年輕客羣與其他客羣的不良率差別不大，但收益率高約50bp。

其理由是，年輕客羣雖然工作時間不長，當前收入不高，但線上交易的習慣較明顯、融資需求較強烈、支付結算的活躍度較高。當然，在信用卡管理上，需要考慮針對不同的客户羣體的收益與風險組合挑選有效客户，僅以年齡大小評判風險的標準過於單一。

大部分銀行今年一季報並未披露信用卡業務數據。綜合來看，信用卡資產質量壓力較大。

2018年報披露信用卡不良率的銀行中，民生、中信、浦發、平安截至2018年末信用卡的不良率為2.15%、1.85%、1.81%、1.32%，較上年末分別上升0.08、0.61、0.49、0.14個百分點。平安銀行今年一季度末信用卡不良率1.34%，較上年末上升0.02個百分點。此外，交行、興業去年末的信用卡不良率分別為1.52%、1.06%，較上年末分別下降0.32、0.23個百分點。

浦發、中信信用卡不良率上升較快，除受到“共債”困擾外，業內一般將其歸因於信用卡擴張速度較快。整個信用卡行業受經濟增速放緩、互聯網風險外溢、共同客户風險暴露影響，行業風險有一定上升。平安銀行將其歸因於，受到宏觀經濟下行、共債風險爆發等外部因素的影響，消費金融全行業的風險都有所上升。

資產投向更審慎

今年一季度，信用卡資產質量壓力在業內並不鮮見，較個人按揭貸款、個人經營貸款的風險暴露程度提高不少。

一位上海大行人士表示，一季度零售貸款不良率增加，按揭貸款不良率下降1bp，個人經營性貸款的不良率也沒有大的變化，主要是由於信用卡不良增加帶來的。

即便如此，業內仍將信用卡作為主要資產投向之一，但不同銀行之間策略有所分化。

在一季度逾期貸款率下降，但逾期額較年初增加的情況下，有的國有大行對信用卡透支方面做了主動控制，信用卡透支餘額有較大幅度限制。不過，個人按揭仍按照計劃投放，此外繼續加大按揭、消費類貸款投放。

另一國有大行高管表示，該行今年一季度信用卡不良率較年初基本穩定，略有上升，原因是一季度春節的季節性因素導致，該行信用卡不良率上升與行業趨勢一致。因此，該行適當的控制了信用卡業務的增長，保持了“穩健”趨勢。

多家銀行冀望於消費環境的改善。

有業內人士認為，預計信用卡不良還會有提升，但總體風險可控，消費環境也在逐步改善。另一觀點認為，未來隨着經濟回暖，以及個人所得税下降帶來的消費增長，預計信用卡不良將在穩健中向好。

“考核指標就是新獲客數量。”一位股份行信用卡中心人士表示，該中心目前交易量萎縮、存量客户經營性指標也不及預期，導致今年大幅壓縮經費。

不過，根據國家統計局數據，1-4月份，社會消費品零售總額128376億元，同比增長8.0%，增速環比下降1.5個百分點。

另外，信用卡業務監管也趨嚴。

5月16日，建設銀行信用卡中信、農業銀行信用卡中心均被上海銀保監局罰款50萬元，原因是2016年至2017年6月間，部分信用卡資金違規用於非消費領域。5月14日，上海銀保監局對滙豐銀行（中國）開出罰單，因滙豐中國在2016年12月、2017年6月的貸款自主支付事後管理嚴重違反審慎經營規則，2017年2月至8月部分信用卡資金用於非消費領域，責令改正，罰款共計100萬元。5月10日，黑龍江銀保監局對當地城商行龍江銀行開出罰單，因信用卡汽車分期業務嚴重違反審慎經營原則，處以50萬元罰款。

一個值得注意的問題是，信用卡業務長期存在的一個爭議是，分期收入應算作利息收入還是手續費收入，各行實際標準不統一。

在銀行的資產負債結構上，各銀行在淨息差的核算口徑上有一定差異。如部分銀行對信用卡分期付款的收入就全部和部分納入利息收入核算。光大銀行一季報顯示，該行自2019年起對信用卡分期收入進行重分類，將其從手續費收入重分類至利息收入。

來源：21世紀經濟報道