人生中第一份保險買什麼_風聞

​文章首發於公眾號：叁裏河****作者： 趙毅

只有社保是不夠的。

“公司給我交有醫保，我自己根本就沒買過保險，對於保險不太懂，也不知道買哪種好，有點怕被銷售人員坑。”有網友在保險論壇説道。

保險就是保障一個意外發生的概率，最基礎的保險一定是以人的身體作為保障，就像發生疾病的時候，可以不用為了醫療金去到處借錢，在失去勞動能力的時候可以有一筆保險金作為補償。

而醫療險、重疾險和意外險這三個險種就是最基礎的保障。

1

如果你還年輕，沒有到上有老下有小的年紀，那麼可以先購買一份醫療險和重疾險，因為這兩份保險的保費都是隨着年齡的增長不斷變高的，越早買越便宜。

我們知道醫保是無法報銷所有的醫療費用的，只是會報銷一定的比例，除此之外還有自費的項目，比如VIP病房等，而醫療險就是作為醫保的補充。此類保險的保障額度通常是百萬起步。

舉個例子，A疾病住院花費15萬，醫保報銷8萬，剩下的自費部分7萬減去免賠額後就可以通過醫療險進行報銷了，報銷速度一般是7天-21天之內。

下面以市面上銷量較好的幾個產品來具體瞭解下醫療險。

先來説下這些醫療險的共同點，保障期限一年期。對於自費藥、進口藥等等只要是需要花費的醫療費用都是報銷的，其次要二級以上的醫院，在理賠上都是除去醫保報銷過後，免賠額外保額以內都是百分之百報銷。

在挑選時我們應該着重幾個指標來看，首先是免賠額，以上面的例子做比較，免賠額一萬的，醫療險報銷下來的錢就是6萬元，免賠額為0的話就是報銷7萬元。簡單來説同樣條件下免賠額越低越好。

再來看費用墊付，簡單來説就是大額可以先讓保險公司出錢付掉醫藥費，沒有費用墊付的話就只能自己先出錢，然後在拿着收據證明找保險公司報銷。

挑選的4款產品都有不同的特色，從保證續保上，像平安e生和好醫保都是可以保證續保的，這樣就避免了第一年出現保險理賠後保險公司不再給你承保的風險。

而安心綜合險的特色就是0免賠額，好處是小病高頻低損時這個保險的價值就會體現出來，但是綜合考慮的話，跟其他三個比起來保額較低，也沒有費用墊付，保費較高，如果看中0免賠的話可以考慮。

從價格來看的話，除了0免賠的安心綜合醫療保費較高外，其他三個產品價格相差不大，平均每天下來一天一塊錢左右。如果不考慮0免賠的話，其他三款作比較的話，眾安產品和平安產品分別在保證續保和費用墊付上各有缺陷，因此如果第一次購買的話嘗試下好醫保長期醫療也是不錯的選擇。

這裏注意醫療險是有健康告知要求的，如果身體不太健康，沒辦法通過醫療險的健康告知，那可能就沒辦法購買醫療險，比如高血壓，心臟病，高血糖、病毒性乙肝等等都會出現在健康告知裏，如果有這些病是有可能會拒保的。

雖説一般年輕人身體比較健康，但是如果有病史，不要抱有僥倖心理故意隱瞞病史，一定要如實告知，不然的話發生理賠時，被保險公司查出來買了保險也不會賠付的。

2

我們知道了醫療險的基本情況和挑選產品的大致邏輯後，明白了醫療險是報銷看病所產生的醫療費用。而重大疾病發生會產生兩塊費用，直接醫療費用和間接醫療費用。

間接醫療費用包括康復費，營養費，收入損失費等等，而醫保只能報銷一部分直接醫療費用，如果得了腦中風這種疾病，那麼所面臨的就是在沒有收入的情況下無休止的醫藥費，營養費，康復費，護工費，以二線城市為例一個月的護工費用在4500元左右，醫藥費和康復費以一個二線城市腦中風後遺症的病人花費來看每月至少6000元，這些錢都是需要家庭為病人支出的，再加上很大可能下半輩子都無法工作賺錢了，此時如果他還有房貸沒有還完，那麼銀行不會同情是否得病，本來就沒有收入的情況再去還房貸，會給家人帶來巨大的壓力，因此購買重疾險作為補充還是非常有必要的。

簡單來説重疾險就是得了保險合同內承保的疾病後，保險公司就會賠付你一筆保險金，這筆保險金是完全屬於個人的，通俗點就是想怎麼花就怎麼花。

我們就從消費型重疾險和終身多次賠付型重疾險各選兩個產品做下比較，看看你到底適合哪種。

首先看下目前市面所有重疾保險寫的都是保80-100種重疾等等的宣傳語，其實我們只需要關注重大疾病中發病率最高的六種疾病，惡性腫瘤、急性心梗、腦中風後遺症、重大器官移植術或者造血幹細胞移植術、冠動脈搭橋手術和終末期腎病，在上面4款產品種都是包含的。

其次跟醫療險有所不同的是重疾險分為消費型重疾險和終身型重疾險，其中終身型重疾險裏又有多次賠付型重疾險。先來説下消費型和終身型兩者的區別，消費型重疾險跟車險類似，平平安安到期後不退錢。

兩款消費型的基本無太大差異，瑞泰超級瑪麗的保額最高可到60萬，保障期限也相對更加靈活可以選擇到60歲，但是價格相對崑崙健康稍高。

終身型重疾險就是保障到某個期限或者終身最後返還保費。從價格上來看的話，消費型因為最後不會退錢所以保費要便宜不少。

再來看終身型多次賠付重疾險，有分組和不分組兩種形態，分組型的，把大病分成幾個組別，一旦一組裏有一種大病申請理賠過，這一組剩下的大病就不會再賠付了，除非是另一組大病裏的。另一種不分組型的，只要每次得的不是同一種病就可以進行理賠。可以看到不分組較好但是保費略高。

我們在購買此類保險時一定是要根據自身的預算去進行選擇，重疾險沒有必要去進行一步到位，因為後期覺得需要增加額度時可以再進行加保，重疾險是可以疊加賠付的，也就是説A買了一份重疾險，5年後又追加一份重疾險，那麼一旦發生理賠後是可以拿到兩份保險的賠償金的。因此如果預算不夠，我們可以先選擇消費型重疾險，後期預算充足時在附加終身型。

最後要注意的是重疾險跟醫療險一樣都是需要通過健康告知保險公司才會給予承保。

3

這兩個保險基本解決了疾病帶給我們的一系列錢財上的麻煩，如果你拖家帶口並且肩上扛有房貸等負債的話除了上面兩個最基本的保險外，還有一個險種可以避免發生意外後給家人帶來財務上的麻煩，那就是意外險。

意外險就是一旦發生意外導致人死亡或者殘疾等賠付的一種保險，屬於消費型的，保費比較便宜槓桿比例非常高，通常幾百塊的保費保百萬的身價，各大平台都有在售，我們同樣以產品來看。

意外險是所有人身險裏核保最寬鬆的，沒有健康告知，沒有體檢等等，只要買了就能承保。

購買之前我們要知道意外險裏醫療保額不高，要注意的是不可以跟上面的醫療險去進行疊加賠付的。

從投保年齡上來看的話，4款保險不太相同，平安和泰康雖然是30天就可以投保但是最高投保年齡只到50歲，而眾安和太平洋的產品是成年人投保最高可以承保到65歲，如果給家裏年紀大的購買意外險是可以注重看投保年齡限制，在價格上意外險的價格一般是階梯分部的，年齡越大保費越高。

在挑選時我們要注重的是意外身故/傷殘的保額，像平安和泰康的兩個產品名字是百萬綜合意外險，其實意外身故、殘疾最高保額是50萬元，只有產品裏特定飛機意外、火車意外才會賠付百萬，因此不要被意外險的名字所迷惑。

需要注意在市面上的意外險中如果是由於中暑、分娩、故意行為、自殺和打架等行為導致的死亡或者傷殘保險公司是不予賠付的。

這個保險跟買機票時的航空意外險是可以疊加的，其實這兩個保險是可以疊加的，比如買機票時附加的航空公司意外險100萬，自己買了100萬的意外險，如果因航空意外身故可以賠付200萬元，同理買火車票、船票等附帶的意外險都是可以與自己購買的意外險進行疊加理賠。

最後想告訴大家，選擇適合自己的保險才是最好的保險。