微眾銀行不一樣的秘密_風聞

曲豔麗 | 文

西裝革履，是傳統銀行精英的標籤，而微眾銀行不一樣，他們是穿T恤的。

“不要把我們看成是一家銀行，看成一個’連接者’就好。” 微眾銀行董事長顧敏在創建之初如此定調。

這句話的意思是“連接”戰略，即微眾銀行是非金融機構與金融機構之間的連接者，並共同服務客户。

微眾銀行，更精確的定義，是持有銀行牌照的科技公司。

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雲

2016年12月8日，微眾銀行成為國內首個建成自主可控科技架構的銀行。

如今，微眾銀行的單賬户IT運維成本，只有傳統銀行的1/10，主要原因是二者底層架構的差異。

在IT系統的軟硬件採購上，傳統銀行每年往往斥資上億，其架構由IBM小型機、Oracle數據庫、EMC存儲設備組成，俗稱IOE。

簡而言之，傳統銀行的數據庫是集中式的。

而微眾銀行的分佈式系統，跑在“雲”上，又如同海洋一樣。

擴容時，分佈式系統只要在“雲”上加一個個節點即可。而傳統IT系統，只能增加主機數量，一台動輒數百萬美金，而散淡的時候，昂貴的運力就在閒置。

傳統銀行的IT系統，單賬户成本約為20-100元/年，而微眾銀行已經下降至每賬户每年3.6元。

降低成本，才是互聯網銀行的核心。

成本的降低騰挪出降價空間。據2018年年報顯示，截至2018 年末，微眾銀行當年新發放貸款平均利率下降近1個百分點，其中小微企業下降超過2個百分點。

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普惠金融

不僅如此，微眾銀行是不設置物理網點的。

2018年年末，微眾銀行的有效客户超過1億人、每日交易筆數峯值大於3.2億筆。

而微眾銀行的員工總人數僅2000人上下，其中一半以上是程序員。與傳統銀行的結構不盡相同，後者以網點業務人員居多。

與互聯網基因相稱，微眾銀行初始就對標於後80%的長尾市場。

微眾銀行在2018年年報中披露：

“微粒貸” 80%的客户，是大專及以下學歷，76%是藍領或來自制造業。“微業貸” 66%的客户是首次銀行貸款，77%的年營業收入低於1000萬元。

手機移動端是7*24小時不間斷的，50%的借款發生在非工作時間。

倘若沒有互聯網手段，實現這些是沒有可能的，因為成本不允許。所謂的“普惠金融”，是小額、小場景，更是下沉。

“微粒貸”72%以上的個人借款客户單筆借款成本不足100 元。需要小錢用以週轉的老百姓，遠比我們想象得要多。

“微粒貸”是微眾銀行產品的起點。針對小微企業的“微業貸”，是在2017年11月上線的，此前籌備了一年多。

年報顯示，截至2018年末，微業貸服務小微企業34萬户，其中，四成是製造業和高科技企業、四成是批發零售業。

這些小微企業，平均僱員人數10人，户均授信金額僅是傳統銀行小微貸款的10%。

小微企業貸款是業內公認的苦活、累活。

騰訊的流量以個人社交為主，本身沒有天然優勢，但很顯然，微眾銀行對此是有野心的：to B和to C兩條腿走路。

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年報

近日，微眾銀行發佈年報，截至2018年末，實現營業收入100.3億元，同比增長48.63%。實現淨利潤24.74億元，同比增長70.85%。

在巨無霸林立的銀行圈，這本不算什麼，但是，考慮到微眾銀行是在三四年內，就快速達到一家中等城商行的規模，成長態勢不可小覷。

與淨利潤增速在10%上下徘徊的A股上市銀行相比，堪稱“互聯網速度”。

其中，淨利息收入55.2億元，同比增長25.58%；手續費及佣金淨收入44.24億元，同比增94.56%。

微眾銀行的資產回報率ROA、淨資產收益率ROE各是1.64%、24.41%，這是考察銀行財務數據的最核心指標。

2018年，微眾銀行的成本收入比為35.84%，同比下降4.16%。規模效應已出現，隨着營收的持續增加，成本收入比逐年緩慢下降。

得益於開源技術與分佈式架構的充分運用，微眾銀行的賬户運維成本持續下降45%。

微眾銀行2016年、2017年、2018年的不良貸款率分別為0.32%、0.64%、0.51%，遠低於業內平均水平。

這似乎證明，互聯網社交大數據應用於金融領域所產生的效用毫不遜色，背後的邏輯可能是，社交大數據更容易洞察用户品質情況，從而可以更有效地控制欺詐風險。

微眾銀行年報顯示，截至2018年末，貸款撥備率為4.30%，撥備覆蓋率為848.01%，流動性比例為61.61%，資本充足率為12.82%，各項指標皆優於監管標準和行業平均水平。

❹

改變

微眾銀行起點頗高。

2015年1月，李總理在微眾銀行考察時，按下回車鍵發放了其首筆貸款，並表示“可以説，微眾銀行一小步，金融改革一大步。”

互聯網銀行一方面依賴人工智能AI、區塊鏈Blockchain、雲Cloud Computing、大數據Big Data，以較低的成本完成對海量金融數據的處理，另外一方面借力BAT流量，實現高速增長。

目前來看，這種模式是可行的。

微眾銀行行長李南青在年報中稱，全球首創推出的分佈式銀行核心系統得到進一步提升和優化，截至年末，共建成229個關鍵系統、1202個子系統，達到國有大型銀行同等規模水平。

對於金融科技，傳統銀行也從最初的觀望到紛紛試水。

雖然態度依然謹慎，但有改變總是好的。