你家孩子的保險怎麼買_風聞
叁里河-叁里河官方账号-2019-06-06 10:40
文章首發於公眾號:叁裏河****作者: 大文
在保險這件事上,不是花錢多就是愛。
“給我兒子買衣服,五六百都帶不眨眼的,不過我自己就穿穿優衣庫的打折T恤好了。”論壇上的媽媽自豪地分享着對她3個月寶寶的愛,即便這套衣服2個月後就穿不了,而她自己優衣庫的T恤可能會穿2年。現在的爸媽,在養孩子這件事情上,出手很是闊綽,用自己的消費降級頂起孩子的升級消費。
這一屆的父母很好地繼承了上一輩優生優育的“傳統”,把所有愛都集中到了下一代身上。孩子一旦生病,肯定舉全家之力來治。要麼掏空6個錢包,要麼拿到幾十萬的大病賠償來治。如果提前給孩子做好保險規劃,就可以選擇後者了。
現在市面上,給孩子設計的保險種類很多,教育金、婚嫁金、各類儲蓄險、健康險……然而能夠減輕家庭負擔、為未來不可預期做風險轉移的,只有醫療報銷險、大病險和意外險這三樣。
在家長們研究商業保險之前,有一個價格低廉、保障範圍廣的羊毛必須去薅一下,那就是城鎮少兒醫保,又稱兒童社保,是屬於小孩的社會保險。
小朋友從出生開始,都會經歷黃疸、濕疹、鼻塞、咳嗽、感冒、發燒等各種大大小小問題。而幾乎所有的家長都信奉“小孩的事沒有小事”,隔三差五去醫院檢查是家常便飯。因此,兒童的健康消費佔了家庭支出不小的比例,如果全是自費,那這筆費用不是每個家庭都負擔得起的。
而有了醫保之後就放心大膽地帶孩子去檢查,像浙江省兒保過了門診自費300的限額後,每次看診費才1塊錢。
以杭州為例,每年10月-12月辦理第二天的續保手續,新生兒出生3個月內都可以辦理。18年的費用,財政補貼400元,自己只需要繳納250元。當門診自費超過300元、住院自費超過800元,就可以開始報銷,門診報銷比例最高70%、住院最高80%。
辦理可以在社保中心或者社區辦理,續保可以在支付寶的城市服務社保頁面進行。各地的政策可能有所不同,具體情況可以直接撥打當地的社保中心電話諮詢。
但是城鎮少兒醫保的辦理是有條件限制的,辦不了醫保的就要及時購買商業醫保。
能和城鎮醫保同類置換的產品叫商業醫療保險。有住院津貼型和費用報銷型,前者保險公司以每天固定金額,對被保險人住院治療期間損失進行補償,一般可以理解為牀位費補貼;後者類似於社保。
報銷門診看病或住院治療時的醫療費,一般在沒有社保的情況下免賠額是100塊,其他所有報銷範圍和比例都和社保一樣,是社保最好的替代品。根據情況購買每年五千或者一萬的保額,價格一、兩百塊左右。
這類保險一般屬於附加險,需要搭配大病險一起賣,但購買過程中得你自己提,你不提,業務員就不會主動説,畢竟對他們來説這種附加險保費低、佣金低,工作量還大。
大病險,孩子出生28天后一定要買。畢竟籌醫療費的時候,水滴籌和輕鬆籌都沒有自己有大病險方便。治療後才給理賠金的產品一概不要去考慮,去選擇確診後就能得到賠付的產品。
市面上的大病險一般分短險和長險兩類。短險的代表就是一年一交的“百萬醫療保險”,不建議把自己主要的健康風險轉移交給他。再好的“百萬醫療”,他的保險期間只有一年,保險公司説停就停,很可能第二年就沒得買了,又得重新買一份健康險。重新買一份保險就代表付費後,又要度過起碼過了90天以後才有保險傍身。
而長險有定期和終身兩類。
終身險,並不是特別適合給孩子購買。如果持有一張終身少兒險,那麼人在少兒時期的保障是足夠的,但是一旦到了青年階段,那些少兒類的大病保障就沒有用了。因此雖然保險期間長,但之後的保障範圍卻是變少了,而且保費會比較高,顯然就不太合適。所以選少兒險,最好還是選擇定期險,把時間關注在少兒階段。
定期險就是我們所説的消費型險種,價格低保障高,保險期內不出事的話,錢就消費掉了。在下表中我們選擇了三家公司的少兒險做個對比,都是定期險。
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慧馨安和媽咪保貝,保險期間為30年。守護保的保險期間為18年,保險期間少了近一半。同為50萬的保額下,保費方面倒是隻有其他兩個產品的1/4。一般少兒健康險的主險保額頂額大概在50萬,0歲男寶的保費平均到每年最多不過1000元左右,在同樣的保障時間下,保費的差別不是特別大。
在保障病種方面,這三個大病險的前25種重大疾病都一樣,為中國保險行業協會規定,已經涵蓋了95%以上的高發疾病。除25種規定範圍外,餘下的大病種類都是傾向少兒類大病。
在滿足定期險這個大前提下,選擇時,產品的大病保障越廣越好,但要是能基本上能滿足常見高發疾病也就足夠了,畢竟大病的發生還是個低概率事件。如果能在重症、中症、輕症上能重複賠付就絕對是加分項了,等於一分錢買了雙份保險。如果能有易發的輕症和中症的賠付更加是加分項,這能讓孩子在很多大病被早期發現時就獲得賠付安心治療。
在備齊了社會醫療或者商業醫療,還有大病保障後,在給孩子配置意外險方面,家長需要考慮的東西就比較少。唯一的缺口就只有意外傷殘了。所以單買高的意外傷殘賠付的產品就可以了,賠付照傷殘鑑定等級按比例賠付。
最後,家長在給孩子做足保險之前,一定要先給自己配夠健康和意外的保障。因為對於孩子來説,家長的健康存在,才是最大的保障。