你家孩子的保險怎麼買_風聞

文章首發於公眾號：叁裏河****作者： 大文

在保險這件事上，不是花錢多就是愛。

“給我兒子買衣服，五六百都帶不眨眼的，不過我自己就穿穿優衣庫的打折T恤好了。”論壇上的媽媽自豪地分享着對她3個月寶寶的愛，即便這套衣服2個月後就穿不了，而她自己優衣庫的T恤可能會穿2年。現在的爸媽，在養孩子這件事情上，出手很是闊綽，用自己的消費降級頂起孩子的升級消費。

這一屆的父母很好地繼承了上一輩優生優育的“傳統”，把所有愛都集中到了下一代身上。孩子一旦生病，肯定舉全家之力來治。要麼掏空6個錢包，要麼拿到幾十萬的大病賠償來治。如果提前給孩子做好保險規劃，就可以選擇後者了。

現在市面上，給孩子設計的保險種類很多，教育金、婚嫁金、各類儲蓄險、健康險……然而能夠減輕家庭負擔、為未來不可預期做風險轉移的，只有醫療報銷險、大病險和意外險這三樣。

在家長們研究商業保險之前，有一個價格低廉、保障範圍廣的羊毛必須去薅一下，那就是城鎮少兒醫保，又稱兒童社保，是屬於小孩的社會保險。

小朋友從出生開始，都會經歷黃疸、濕疹、鼻塞、咳嗽、感冒、發燒等各種大大小小問題。而幾乎所有的家長都信奉“小孩的事沒有小事”，隔三差五去醫院檢查是家常便飯。因此，兒童的健康消費佔了家庭支出不小的比例，如果全是自費，那這筆費用不是每個家庭都負擔得起的。

而有了醫保之後就放心大膽地帶孩子去檢查，像浙江省兒保過了門診自費300的限額後，每次看診費才1塊錢。

以杭州為例，每年10月-12月辦理第二天的續保手續，新生兒出生3個月內都可以辦理。18年的費用，財政補貼400元，自己只需要繳納250元。當門診自費超過300元、住院自費超過800元，就可以開始報銷，門診報銷比例最高70%、住院最高80%。

辦理可以在社保中心或者社區辦理，續保可以在支付寶的城市服務社保頁面進行。各地的政策可能有所不同，具體情況可以直接撥打當地的社保中心電話諮詢。

但是城鎮少兒醫保的辦理是有條件限制的，辦不了醫保的就要及時購買商業醫保。

能和城鎮醫保同類置換的產品叫商業醫療保險。有住院津貼型和費用報銷型，前者保險公司以每天固定金額，對被保險人住院治療期間損失進行補償，一般可以理解為牀位費補貼；後者類似於社保。

報銷門診看病或住院治療時的醫療費，一般在沒有社保的情況下免賠額是100塊，其他所有報銷範圍和比例都和社保一樣，是社保最好的替代品。根據情況購買每年五千或者一萬的保額，價格一、兩百塊左右。

這類保險一般屬於附加險，需要搭配大病險一起賣，但購買過程中得你自己提，你不提，業務員就不會主動説，畢竟對他們來説這種附加險保費低、佣金低，工作量還大。

大病險，孩子出生28天后一定要買。畢竟籌醫療費的時候，水滴籌和輕鬆籌都沒有自己有大病險方便。治療後才給理賠金的產品一概不要去考慮，去選擇確診後就能得到賠付的產品。

市面上的大病險一般分短險和長險兩類。短險的代表就是一年一交的“百萬醫療保險”，不建議把自己主要的健康風險轉移交給他。再好的“百萬醫療”，他的保險期間只有一年，保險公司説停就停，很可能第二年就沒得買了，又得重新買一份健康險。重新買一份保險就代表付費後，又要度過起碼過了90天以後才有保險傍身。

而長險有定期和終身兩類。

終身險，並不是特別適合給孩子購買。如果持有一張終身少兒險，那麼人在少兒時期的保障是足夠的，但是一旦到了青年階段，那些少兒類的大病保障就沒有用了。因此雖然保險期間長，但之後的保障範圍卻是變少了，而且保費會比較高，顯然就不太合適。所以選少兒險，最好還是選擇定期險，把時間關注在少兒階段。

定期險就是我們所説的消費型險種，價格低保障高，保險期內不出事的話，錢就消費掉了。在下表中我們選擇了三家公司的少兒險做個對比，都是定期險。

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慧馨安和媽咪保貝，保險期間為30年。守護保的保險期間為18年，保險期間少了近一半。同為50萬的保額下，保費方面倒是隻有其他兩個產品的1/4。一般少兒健康險的主險保額頂額大概在50萬，0歲男寶的保費平均到每年最多不過1000元左右，在同樣的保障時間下，保費的差別不是特別大。

在保障病種方面，這三個大病險的前25種重大疾病都一樣，為中國保險行業協會規定，已經涵蓋了95%以上的高發疾病。除25種規定範圍外，餘下的大病種類都是傾向少兒類大病。

在滿足定期險這個大前提下，選擇時，產品的大病保障越廣越好，但要是能基本上能滿足常見高發疾病也就足夠了，畢竟大病的發生還是個低概率事件。如果能在重症、中症、輕症上能重複賠付就絕對是加分項了，等於一分錢買了雙份保險。如果能有易發的輕症和中症的賠付更加是加分項，這能讓孩子在很多大病被早期發現時就獲得賠付安心治療。

在備齊了社會醫療或者商業醫療，還有大病保障後，在給孩子配置意外險方面，家長需要考慮的東西就比較少。唯一的缺口就只有意外傷殘了。所以單買高的意外傷殘賠付的產品就可以了，賠付照傷殘鑑定等級按比例賠付。

最後，家長在給孩子做足保險之前，一定要先給自己配夠健康和意外的保障。因為對於孩子來説，家長的健康存在，才是最大的保障。