中國人真的愛存錢嗎_風聞

來源：升值計

有一種我們經常聽到的説法，中國人愛存錢，大數據也支持了這一觀點，中國的儲蓄率一直位居世界第一，2015年的時候，收入儲蓄水平人均超過4萬元，排世界第三，排名第一的是，卡塔爾，第二名是科威特，這兩個都是石油土豪國，可以説，中國人的儲蓄水平比很多發達國家高是沒有爭議的。

那麼，中國人愛存錢是不是民族的天性呢？

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我小時候在農村長大，鄰居中有一個特別能幹的老人，他每年都要在自己的倉房裏存一倉房糧食，然後才把上一年的存糧賣掉一部分，剩下的吃掉，這樣，幾乎每年，他們全家人吃的都是陳糧，而別人每年吃上的都是新米。別人勸他，這個老人特別固執，他説，你們這樣吃是要敗家的，不存糧食，萬一碰到荒年，看你們吃誰去。

當然，這個老人的擔憂沒有實現，自我記事起，幾乎年年都是豐收，從來沒有遇到荒年。

十幾年前，我父親帶我去河南東南部的一個農村考察，那裏的農民非常好客，每次吃飯幾乎都是雞魚肉蛋樣樣都有，用粗瓷大碗盛着，特別豪放，而且做得菜特別好吃，父親與他們一起喝本地村民釀的酒。

開始，我們以為這裏的人單純是好客，開始接風洗塵總是客氣一下，以後不會這麼排場了，結果我們想錯了，在這個村裏十幾天，幾乎天天這麼吃。

吃到最後，腰帶整個鬆了一圈，我們特別懷疑，這還是中國的農民嗎，不是説中國農民都特別勤儉節約嗎？那是個特別富裕的村子嗎？並不是，那個村子的村民穿得特別樸素簡單，甚至可以説有些寒酸了，他們住的房子也特別破，甚至還有茅草土坯房子，我們幾個人想破腦袋也想不明白這是什麼原因。

後來，那個村長告訴我們，他們這個地方，緊挨着淮河，這裏水災非常頻繁，每隔幾年就有幾次，幾乎每次發水，都會把這裏淹沒，這裏的農民，等於每隔幾年都要重置一次家產，所以這裏的人有個習慣，家家户户不置辦傢俱，房子也不講究，穿着也不講究，只有一件事講究，就是吃，而且特別會吃，這個地方的村民盛產廚師，有紅白喜事，最好的掌勺師傅都是這邊的人。

在這個村子，完全打破了中國人愛存錢的刻板印象，實際上，我們從中可以找出儲蓄的規律。

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儲蓄與何有關？

這個河南村莊之所以不愛儲蓄，就是因為他們從祖輩開始，處在一種財產的安全不被保障的狀態中，他們的財產安全隨時可能受到威脅，所以他們採取了一種在普通人看來荒謬的方式，把所有生產所得吃掉，但是，這種看似非理性的「理財」方式，在這個特殊的環境中，反而是理性的。

是的，這是一種理財，相比起儲蓄而言，這種理財方式更適應當地的環境。比起儲蓄而言，把財產吃掉，保證了家庭成員的營養，這比把財產轉換成可能被大水淹沒的固定資產要明智得多。

而離這個村莊上百公里的縣城，居民卻跟中國的普通老百姓一樣，熱衷存錢，儲蓄，因為他們的財產不會隨着一場水災帶走，他們沒必要把所有財產都轉換成脂肪帶在身上。

所以，與儲蓄習慣有關的其實並不是國民性，而是安全感。如果安全感過低，隨時可能受到威脅，那麼就會傾向於把財產使用，以確保安全，如果有一定安全感，則會選擇把錢儲蓄起來。

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那麼當安全感持續上升呢？眾所周知，窮人比富人有更好的儲蓄習慣，相比較儲蓄而言，富人更願意貸款。富人更願意提前消費。

實際上，這揭示了另一個事實，隨着安全感的上升，儲蓄的意願反而降低，也就是説，儲蓄習慣並不是隨着安全感上升成而升高的。

這與儲備糧食的道理完全一樣，當災荒頻繁，於是就會像那個河南農村那樣選擇，完全不儲備糧食，有多少吃多少；當豐年和荒年交替出現，食物有時候充足，有時候不足之時，就會像那個老人一樣儲備糧食；而當只有豐收年景，完全不用擔心食物時，則會像我的老鄉一樣，完全不進行儲備。

中國人之所以特別愛存錢，其實並不是因為中國人勤儉節約，而是中國人的生活水平正好處於一個適合儲蓄的安全區間，相比起消費，中國人還有很多安全需求沒有得到滿足，比如失業、比如醫療、比如教育、比如住房。

我們拿美國來比較，46％的美國貧困家庭擁有自己的住宅，而且一般是三居室，而且據研究顯示，在邁阿密買房平均需要4年，在紐約需要5.7年，在洛杉磯則需要5.9年，但在中國，我們都知道，要買一套房子，需要一輩子的積蓄，甚至需要三代人省吃儉用買一套房子，所以，存錢買房，是中國人很多生活的常態。

我開始提到的那個河南農村，之所以不喜歡儲蓄，一個很大的原因是，水災這種特殊因素的存在，使他們以一種另類的方式省下了建房的費用，因為房產隨時可能沖垮，所以他們選擇用成本更低廉的材料建築房屋。

而且美國的貧困人士，一般有低收入津貼，失業之後還有一個月2000美刀的失業救濟金可以申請，儘管這個數字並不算高，但相比起中國福利最好的城市之一，上海已經好多了，上海一個月失業救濟補助一般是在1815元人民幣。

由於中國社會福利的缺少，中國人的安全感實際上一直處在一個「攢錢辦大事」的臨界狀態，這個大事包括未來子女的教育，自己和老人的養老，可能改善的住房，所以大多數人有儲蓄的習慣。

而中國還有一個特點，就是理財渠道缺少，中國的房市是一個很好的投資渠道，但由於價格過高，限制了很多人的投資可能，而中國的股市實際上已經成為一個定期收割「韭菜」的場所，保本尚且堪憂，更別説投資理財了，這麼多年來，中國人炒過黃花梨、蘭花、紅木傢俱，甚至連大蒜、生薑這種農產品都用來瘋炒，實際上側面反映了中國投資渠道單一的事實，這是另一種安全感不足的表現，所有的投資風險性都過高，那麼中國人只能選擇相對保險的儲蓄了。

還有一個非常重要的原因，就是中國的儲蓄結構，與一般人印象的不同，有數據顯示，中國國民總儲蓄的增長中，80%並不是來自於民眾的家庭，而是來自於政府和公司，而中國家庭的負債率其實相當高，中國的有負債的家庭佔38%，與人均4萬元儲蓄對應的是，有一份調查報告顯示，中國城市家庭總負債均值為100815元，農村家庭總負債均值為36504元。

中國人的所謂愛存錢，愛儲蓄習慣，實際上與我提到的那位老人差不多，是一種「積穀防饑」的防禦措施，這是在漫長的生活中，總結出來的生存智慧。

所以，世上沒有什麼天生的愛儲蓄的國民性，只有人性對風險的天然防禦。