冰火兩重天——福利醫療與坑爹保險_風聞

這是我講中國福利系列的第二篇。

講到福利這大概是被公知歪曲得最厲害的一個話題。在公知刻意描繪下中國與外國簡直就是兩個極端——西方發達國家教育免費、醫療免費，養孩子政府全包，沒工作政府發生活費（這太迎合一些好吃懶做企圖不勞而獲的屌絲心理了），而中國呢？福利基本為0——税收不是浪費在貪腐嚴重的基建上就是被官員三公消費幹掉了。

那麼真相是如此嗎？

按道理拿中國這樣十幾億人口的發展中國家與發達國家比較福利水平是很不公平的，但是，因為我們社會主義制度的優越性，我是有這個底氣去與發達國家在一些重要的領域比較福利的。

關於教育的問題，我在《改革深水區，教育何處去》文章中已經講得很清楚了，這篇説説醫療。

發達國家醫療

發達國家醫療分兩個體系，公立醫療與私立醫療；公立醫療由政府買單，大多數發達國家公立醫療基本都是免費，私立醫療由消費者自己買單。

但是，發達國家公立醫療提供的只是基礎的普通的醫療服務——比我們社區衞生院要高一點，比我們的2甲醫院要低一點——而且是預約醫療制。也就是説，你生病了先得預約醫生是否有空，就算公立醫院的醫生有空，看病之前的檢查還得預約。預約制的醫療體系，你從生病預約到真正看病就醫——即使是發達國家等上幾個月也是常事。

私立醫院則代表着發達國家真正最高的醫療水平，中國的3甲醫院在國外基本都屬於當地最頂級的私立醫院。當然，去私立醫院看病不僅費用高昂，而且也得預約。

這個預約看病是很坑人的。中國老百姓已經習慣了生病就去醫院，並且當天看病，當天檢查，當天就醫——覺得這是理所當然的事情，在國外，這是奢望！在國內，這就是福利！

請注意，這位留美學生還購買了美國的醫療保險，但是，在預約制度下，你還是得等4個月！這種打飛的回國看病對於海外旅遊、讀書、工作的中國人而言，還真不是個案。

這種預約體制下，即使是所謂的“免費醫療”——有一句名言描述就很生動——免費的等死，收費的貴死！

是不是覺得不可思議？

再來一個例子。

瑞典算是歐洲最富裕的國家之一，這個國家也是實行公知吹噓的“免費醫療”制度。最近一個瑞典人在境外某網站（可能是敏感詞）發表了一個推文——內容是推崇中國的醫療體制，並且將之與瑞典的“免費醫療”做對比——這個推文在網站上很短就獲得了7.8萬個贊。

讓我們來看看，他説了什麼。

原文截圖與翻譯截圖：

最富裕的國家人民都在吐槽他們的“免費醫療”制度，那麼，用腳指頭想一想，那些不發達國家——比如印度朝鮮承諾的“免費醫療”會是什麼成色？

呃，承諾“免費醫療”的印度目前平均壽命只有67歲——相當於我們1978年的水平。

再説説美國。

美國老百姓是沒有免費醫療的。絕大部分美國人都必須買醫療保險（最新的統計數據是87%的美國人購買了醫療保險，美國有些企業會給員工買醫療保險，有些企業不會買，醫療保險就得自己掏腰包）。美國人醫療保險每月支出在200美元以上，按照美國老百姓年收入36000美元的中位數收入，這個醫療保險支出佔中位數支出的7%左右。

在美國如果沒有購買醫療保險基本就是看不起病。很多中國留學生沒有購買醫療保險，即使生急病都不敢叫救護車——叫一次救護車1000美元起，送到急救室甚至是重症監護室就慘了，一晚上至少1萬美元。

去年就有一個案例，一個韓國孕婦在美國重症監護室呆了一夜，美國醫生什麼都沒做，最後開出來的賬單是1.2萬美元——媒體曝光之後，美國院方是這樣解釋的，只要有病人待在重症監護室，我們就要配置一個醫療人員體系隨時準備為他（她）服務，這個“醫療人員體系”就得病人買單。

美國老百姓每年每人平均醫療支出9500美元（含政府財政+個人支出），中國老百姓每年每人平均醫療支出400美元（含政府財政+個人支出），美國是我們的20倍+，結果呢，中國人均預期健康壽命居然超過美。

那麼，你現在覺得中美醫療體系那個效率更高？那麼，某些公知天天宣傳讓中國全面複製美國的醫療體系是個什麼用心？

這裏我講一個觀點，我是堅決反對中國搞免費醫療。

因為這將導致醫療資源極大的浪費，在財政投入相等的情況下，“免費醫療制度”會導致全民享受的醫療服務水平大幅度下降。

在計劃經濟時期中國城市居民（有工作的）就是搞的免費醫療，結果很多人有病沒病都去拼命開藥——我見過最誇張的例子是一麻袋一麻袋拿藥——有的人是轉手牟利，有的人是寧願放在家裏過期發黴。

結果就是大量的資源耗費在這些普通常見病藥品上，一方面財政不堪重負，另一方面就是老百姓得重病大病反而無法匹配相應的資源。

講句不好聽的話——永遠不要高估一些民眾的道德水準，只要有丁點利益，很多人是沒有道德底線的。

中國醫療系統以公立醫療為主，最頂級的3甲醫院基本都是公立醫院（相當於發達國家最好的私立醫院）——醫療水平高，卻定價很低，掛號費、藥品費、檢測費、治療費與普通醫院基本沒有差距，導致大多數人不管是大病還是小病都往大醫院跑，結果就是人滿為患——然後就鬧“老百姓看病難”。

然後一票公知就開始鼓吹要搞西方那套醫療體制，一羣巨嬰腦殘也跟着起鬨。

呃，中國即使是中心城市最好的3甲醫院也基本實現當天看病當天就醫——排排隊也算“看病難”？真搞西方那套預約醫療體制——等上幾周幾個月才能看病你就知道什麼是“看病難”！

至於“看病貴”的問題，讓我們來看看一些需要長期用藥的慢性病患者，中國的醫保體系是怎樣體現了一種中國特色社會主義制度下的人文關懷。

我在知乎上看到一個案例，由於圖太長，影響閲讀，有興趣的可以複製粘貼鏈閲讀

一個哮喘病人的經歷

https://www.zhihu.com/question/28247984/answer/514549432

中國醫療體系

那麼，中國醫療體系有沒有問題？

有！

最大的問題就是我們醫護人員收入太低！與他們的付出遠遠不成比例。

中國醫護人員除了三甲醫院的收入還不錯，2甲以下醫院的醫護人員收入非常低。

我有一個同學，本科碩士都是重慶醫科大學畢業，目前在重慶某2甲醫院是副主任醫師——副教授級別。

他的年收入大概不到15萬——聽上去好像還可以，但這是在直轄市啊！前幾年隨便一個高中畢業售樓小姐的收入都要遠遠高於這個2甲醫院副主任醫師！現在就是建築工地上一個砌磚的農民工的收入也要高於這個2甲醫院副主任醫師！

重慶很多社區醫院的醫生，每月收入才4000多元——呃，與小區做保潔阿姨的收入差不多。

這合不合理？

造成這個原因財政投入不足時一個原因——但是要維持中國這樣以公立普惠為主的高水平醫療體系，僅靠國家財政是無論如何不行的——我可以負責的講一句，全球包括髮達國家——沒有一個國家公立醫療體系達到中國的水平。

我們有些公知只會喊漂亮的口號來煽動民意——一方面要求政府財政大幅度提高對醫療的投入，提高對教育的投入；另一方面又要政府大規模減税——呃，又要馬兒跑又不給馬兒吃草。

財政投入不夠就只能靠醫療產業化來彌補，可惜，中國是一個巨嬰型社會，很多人希望政府包辦一切——既要享受高水平醫療服務，又不願意買單，然後天天吵“看病難、看病貴”——輿論綁架政策搞“去醫療產業化”。

過去我們的醫護人員還能靠藥品、檢測等“灰色收入”來彌補，現在呢？政府幾輪醫改、藥改一折騰導致醫護人員的灰色收入大幅度下降。

醫護人員收入與付出嚴重不匹配，怎麼能吸引優秀的人才從醫？

2017年中國執業醫師數量為265萬（不包括助理醫師），每萬人佔比為19人，而美國萬人醫生佔比為29.5（美國萬人醫生佔比遠遠比中國高，還是預約看病制度，中國卻能做到及時看病，可以想象中國醫生的付出）。

最關鍵的是，2005年——2015年，中國25——34歲醫生比例從31.3%降到22.6%；60歲以上醫生比例從2.5%增加到11.6%——今年最新的數據是中國的從業醫師只有40%的比例願意讓自己的孩子學醫！

勸人學醫，天打雷劈！收入低、付出多！還得應付“醫鬧”——我對醫鬧絕對是深惡痛絕，這裏我呼籲每一位讀者，你們如果遇到醫鬧請不要冷漠的圍觀，請一定要站出來堅決支持醫生，堅決與醫鬧做鬥爭！一定要營造一種醫鬧就是過街老鼠，人人喊打的氛圍！這關係着我們每一個人的利益。

這裏再告誡一下一些低素質的醫鬧人羣。

你真把醫生醫院得罪狠了，收拾你是分分鐘的事。比如你被醫院拉入黑名單——以後你就不要指望去這家醫院看病了，同時把你的姓名轉發醫生微信羣與醫生朋友圈，你如果去其它醫院就診，你將得到醫生的“重點照顧”——

曾經有醫鬧在某醫院訛詐了十幾萬，後來當他生病住院時，大概自費“花了幾十萬”；曾經有混混醫鬧用刀去威脅醫生，後來也被“重點照顧”——全天24小時，每半個小時給他量一次血壓、做各種檢查——睡覺時間也不例外，幾天後這個混混精神就崩潰了，跪着給醫生磕頭道歉才算了結。

以上都是傳言，你就當我是編段子好了。

但是，這個新聞卻不是傳言——

圖片來源：搜狐網

惟願未來國家財政能大幅度提高對醫療體系的投入，惟願未來的醫改能夠多少提高一下醫護人員的收入，惟願我們每一個成熟的公民儘快建立為高水平公共服務的買單思維。

醫療保險

再講一講醫療保險。

我們有些公知天天造謠——把中國優秀普惠的醫療體系説得一無是處——什麼底層治病靠眾籌，中層治病傾家蕩產，高層都在海外就醫。

下面，我就來來談談中國醫療保險的問題——很多人都不知道，正是中國優秀普惠的醫療體系導致老百姓只要花費很少的錢，就可以在國內享受非常好的醫療保障——這是任何發達國家都無法比擬的！

由於中國公立醫療的普惠制——所以，中國醫保的性價比非常高。

以重慶為例，城市居民醫保每年最高等級繳費不過450元，然後到重慶最頂級的醫院（重醫、西南醫院、大坪三院等等）看病住院，這個社區醫保基本可以報銷40%——50%左右（2甲以下醫院報銷比例更高）——

原因就是中國最頂級的3甲醫院收費低廉，所以我們的醫療商業保險保費也很低——這其實也是一種福利。

美國老百姓拿出中位數收入的7%買醫療保險（每年2500——3000美元），還只能去公立醫院看病——相當於我們的2甲醫院預約就醫，住院花費自己還要承擔10%——15%。

中國老百姓如果同樣拿出中位數收入的7%（每年1500元），我可以給你設計一套最牛的醫療保險組合套餐——你在中國最頂級的3甲醫院大病住院可以全報銷（包括特病門診），日常小病花銷很少。每年1500元我想大部分城市居民都能承受。

西方發達國家你找幾家達到這中國三甲醫院水平的私立醫院，然後試試如果買在這些醫院就醫全報銷的醫療保險，看看會花多少錢？沒概念？我來告訴你，至少是1500元人民幣的幾十倍甚至上百倍。

這裏就必須要吐槽一下中國商業醫療保險。

中國醫療保險有兩個特徵——總體而言性價比很高（因為我們的頂級醫院收費低廉，保費一定是與醫院治療費掛鈎的），但是“槽點”也很多（因為我們的金融保險體系相比境外還很落後）。由於這兩個特徵同時存在，所以在中國購買醫療保險是很燒腦的事情——如果買對了，性價比可以高得不可思議；買錯了，就要花很多冤枉錢。

**槽點一，**人員銷售的保險相比互聯網銷售的保險水分很大，原因就是保險公司要給銷售人員高額的提成（這個提成幅度在有些險種中大得令人簡直無法相信）。所以，有可能儘量去買互聯網保險。

**槽點二，**中國很多保險公司業務人員很不“厚道”，天下沒有十全十美的保險產品，任何產品有優勢就一定有缺陷——這是可以理解的——關鍵是很多保險公司業務人員將自己的險種的缺陷用各種“技巧”來包裝，去誤導客户。

**槽點三，**中國很多保險公司都不能直接購買醫療險，要搭配一個“主險”——這個所謂的“主險”一般都很垃圾。其實就是讓客户多花冤枉錢。

舉幾個例子。

醫療險有幾個要點。第一是續保條款，這個很關鍵，不同公司設計的醫療險續保條款就有很大的差別，我可以負責的説一句——不能保證續保或者未來產品停售為理由不續保（卻沒有給升級產品續保）的都是耍流氓。

第二就是賠付條款。中國的醫療險基本都是對住院進行賠付。這裏有一個非常重要的關鍵——特殊門診（門診腎透析、門診惡性腫瘤治療等等特殊重疾門診治療）是不是報銷？什麼意思呢？

其一是很多重疾是不用住院治療的（比如腎透析、癌症靶向治療，有些癌症的化療等等），其二就是大醫院就醫不是想住院就能住院的！醫生很多時候會以沒有牀位為理由拒絕不是特別嚴重的病人住院（這個理由有時候是事實，有時候不一定是事實），不住院，保險公司就不會賠付！

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但是特殊門診治療費用會很高，醫保只能報銷一部分，其餘部分自己承擔也是蠻重的。所以，醫療險一定要看“特殊門診”是否報銷的條款！

這些條款本來有缺陷你講清楚就是了，消費者可以自行選擇。但是我們的保險從業人員素質不敢恭維，他們會用各種話術去誤導客户——有的公司還會專門培訓銷售人員怎樣去誤導客户而不擔責。

比如重要條款的諮詢，有的銷售人員會發送語音而不是發送文字（知道這兩者的區別嗎？），或者在關鍵字眼上做文章——“保證你可以續保”與“保障你能續保”，一字之差就完全是兩種含義。

下面我來給大家發福利——給大家推薦一套我覺得可能是中國性價比最高的醫療保險組合套餐：

**居民醫保+**某萬元保個人住院醫療險+某尊享E生旗艦版

這個插圖是把公司名稱抹去的，免得有人覺得我是在做廣告——但是我把圖片曬出來，你稍微用點心去搜索一下，是能很容易找到這個產品的。

講一講這個組合的含義。

首先是居民醫保——建議城市居民就買城市居民醫保，一年就幾百元；農村居民就去買新農合，一年才220元左右——在這個組合方案中，新農合就夠了，而且性價比優勢特別明顯。

某尊享E生旗艦版——這個產品除了有一個1萬元免賠額外，其他住院都報銷，特殊門診也報銷，重要的是續保條款很靠譜——即使本款產品停售，未來也承諾會有“升級產品”續保——所謂的“升級產品”就是產品條款更好的產品，明白嗎？

某萬元保個人住院醫療險——這個主要是將上一款的1萬元免賠額覆蓋掉，做到大病重病看病住院報銷無死角。

那麼，價格呢？

城市居民醫保大概就是400元左右一年，新農合220元左右；某尊享E生旗艦版每年450——550元；某萬元保個人住院醫療險呢？每年250元——300元左右。

這套組合套餐算下來，城市居民每年1300——1500元，農村居民1000元以下！簡直不要太便宜！中國80%的家庭都能承受吧。

那麼，買了這個組合套餐意味着什麼？意味着你患任何疾病可以在中國最頂級的3甲醫院大病住院可以全覆蓋（包括自費藥），特病門診也可以全報銷！當然日常感冒發燒什麼的還是要自己花錢——這個拿着醫保卡到社區醫院，掛號費基本可以忽略不計，幾十元百來元就可以搞定了。

這個醫療保險套餐就是我送給大家的一個醫療福利——這個福利是建立在我們的三甲醫院低廉的收費標準之上的。

感謝偉大的特色社會主義制度；

感謝中國普惠特色的醫療體系；

感謝我們醫護人員的辛勤勞動；

讓我們每年僅僅花費這麼一點白菜價就可以享受國內全面的醫療保障！