如果中國農村出現非盈利性質銀行，農民可以低息貸款，農村會得到改善麼？_風聞

建國以前邊區實行過農村低息貸款，主要針對的就是高利貸，邊區農民被盤剝的情況得到了較大程度的緩解。美國也有低息貸款，經濟停滯不前時向農民發放貸款，促進了經濟發展。但這些都是有條件的，倘若條件不足或強行執行，就會活生生演繹成一個個的教訓。

以下是出現在發展中國家低息貸款的常見問題，無一例外地都出現在中國：

1.貧困農民往往申請不到低息貸款，能申請到低息貸款的往往都不貧困

我們知道，信用社用於低息貸款的資金數量是有限的。

什麼樣的人能申請到這樣的貸款，這是一個很大的問題。

我們國家有一個貧困大學生無息貸款的政策，也就是我們常説的助學貸款，這個貸款在大學期間沒有利息，大學畢業以後同銀行利息。按説這類貸款並不難申請，只要證明你家確貧困即可。但家裏到農村信用社申請，卻頗為梗阻，才知道是需要給承辦員賄賂的。無賄賂，便處處礙你，讓你辦不成，直至你“有眼力勁”，貸款才辦下來。

這不是個別現象。去往外地上學無利益相關的貸款都這樣，本鄉利益相關的低息貸款，如果不是非同一般的關係，或有賄賂，相信他們是很不願意貸給你的。

2**.現實情況，低息貸款或被鄉幹部截流用於炒股、放貸，或被鄉賢申走後用於放高利貸接上。**

低息貸款是否真的發放給了想要努力幹活但卻沒資金的農民，是大有可疑的。為什麼呢？因為低息貸款完全可以挪用成高利貸，其總數固定，貸給鄉賢或鄉賢的門生。鄉賢們將其全部納入囊中，用於放高利貸，豈不快哉？此外，承辦員或者鄉政府工作人員中，經常出現扣留低息貸款的。

譬如1997年某縣農業銀行為扶持貧困山區，向某鄉投放“小額低息貸款”二十萬元，銀行委託鄉政府負責放貸，此間，鄉幹部馬某自己截流四萬元，次年再截流七萬元。

馬某交代，倘使有司嚴加敦促，則必然不敢私自截流，發放給貧困老鄉就好了。注：貧困老鄉=馬某親戚

3.即便貸下款來的是貧困老鄉，老鄉也往往不將資金用於所申項目，而是傾向於獲利更高更容易的投機行為這個太容易理解了。我在2016年低息貸款300萬給你，讓你建工廠。你不建工廠，你炒房。結果你發了。

​於是，在彙報中我是這樣寫的：“低息貸款的農民沒有從事其所申報的勞作，不符合我們發放低息貸款，鼓勵勤奮致富的本意”“老鄉獲得的低息貸款傾向於得利最容易的投機行為”“低息貸款本為鼓勵勞有所得，結果農民卻想着不勞而獲”。

4.有些得到低息貸款的農民，其實是為了超前消費，也沒打算要還現今有裸貸超前消費者，以前也是有好吃懶做超前消費者中，胖娘們Caroline熱衷於超前消費，有今天不想明天，通過借鄰居家的錢和商人的高利貸生活，因此好幾次被告上法庭。試想，如果有這麼一個機會，可以通過向銀行申明你有一個創業的想法，來獲得無息或低息貸款，她會不會去申請呢？

5.幾乎所有低息貸款到期後的還款率都不高，有的漠不關心，有的惡意拖欠這是幾乎所有低息貸款的通病，很多企業長期佔用貸款不予歸還。貧困户低息貸款，更是光腳的不怕穿鞋的。

6.獲得低息貸款，且確實從事了所申項目勞作的農民，所得收益很低，沒有達到應有效果 “農村經濟不發達，農民生活貧困，是因缺乏資金投入生產”“給予農民生產資金，必定創造財富”。你真拿300萬去開工廠了，幹實業，得到了掌聲和稱讚，向世人證明勤奮勞作肯定會有所得。結果你賠得褲衩都不剩。

農村低息貸款，對真正想做點事的農民有用嗎？其實是有的，但出現在有穩定收益的項目中，譬如養殖業。有農民沒有啓動資金，獲得低息貸款後進購鴨苗（1000只），購買飼料（主要成本是飼料），外加疫苗、水電，等還完賬，穩定下來後，一期（45天左右）可得3000~5000元純利（看行市和瘟疫情況，有時候只能賺幾百元，甚至賠錢）。

這個活需要兩人，合一人一月1300元左右。活很累，很髒，但也能從窮得叮噹響，轉變為能給孩子交得起學費。但是，經驗告訴我們，這件事的弊端要多於益處。對個別老實農民的改變中，夾帶着對整個鄉村的不良影響。會導致農村更大的貧富差距，引發投機行為，影響農村儲蓄率（錢都用於購買保值增值品如房屋等），使勞動集約轉向資本集約，降低生產效率。總之，扶持農村想要踏踏實實創業卻無資金的農民，需要改善政策，尊重經濟規律，這對政策的制定者是個很大的考驗。