這五個買保險的基本原則，不知道你就虧大了！_風聞

隨着接觸客户越來越多，我越發現，大多數人雖然買了保險，但是並不明白自己到底有哪些保障，來找我諮詢時發現之前的保單不適合了。

可是，這種情況下，你説退保吧？又會有不少的損失，畢竟前期很多錢都投進去了。如果不退保吧，這份保險在我們需要保障的時候，卻沒辦法發揮風險兜底作用，非常雞肋。

所以，防患於未然。

趕在在買保險之前，我來給你科普5個購買保險的基本原則，只要你知道這幾條原則，就基本不會買錯保險了。

一、先人身，後財產

我們在購買保險時候，往往是看中對財產的保障程度，卻忽視了人身保障。最典型的就是，大家會經常給自己的愛車、房產等購買保險，卻往往不會給自己生命買保險。

財產有保障了，自己卻“裸奔”，這是非常不對的思路。

我們為什麼買保險？

主要目的就是為了轉移我們無法承受的家庭財務風險。但是如果對財產保障這塊投入太多，而保命的錢投入卻不夠，就會適得其反。

畢竟，生命才是最重要的。只要人還健康，就有機會創造財富。

另外，我再提醒大家一點哦~

關於財產保險，雖然保障的是物，但多數財產險是把地震、海嘯及次生災害列為“免責條款”，排除在理賠條件之外的。但人身保險卻不會有這樣條例的，遇到一些不可避免的自然災害，該賠還得賠。

這也是人身保險要比財產保險好的原因。

二、先大人，後小孩

很多父母寧願自己不買保險，也要給孩子買保險。

甚至將可動用預算的1/3甚至一半都花到了孩子身上，意外險、醫療險、重疾險、教育金等都考慮到了。可唯獨沒想到自己其實還是在“裸奔”或者保費嚴重不足情況。

可殊不知，優先考慮孩子，最後才考慮自己。正是買保險最容易犯的錯誤。

因為父母在，孩子就充滿希望和保障，父母不在，孩子才是真的失去依靠！

如果只給孩子買保險，而忽視了大人，那麼如果不幸降臨，大人一旦失去保障，那麼房貸、車貸這些也會立馬壓垮整個家庭，孩子的保費八成也得中斷，保單面臨失效。

所以，最科學的保險規劃是先大人後小孩。大人的保險購買到位後，有餘力再考慮孩子的保險。

三、先規劃，後產品

買保險的時候，我們面對眾多保險產品，會有眼花繚亂的感覺，感覺都挺不錯的，那麼到底買哪一款才最適合我呢？都有哪些優點和缺點呢？

我認為，買保險之前，首先不應該先記着去看保險產品，而是先規劃自己的保險缺口。比如買重疾險，保額需要買多少，醫療險，保額需要買多少，等等。

然後再根據這些缺口，選擇合適的產品。説白了保險是一種轉移家庭財務風險的工具，不同家庭的情況不同，風險也不同，購買產品也會不盡相同。

我們在買保險時，一定要有足夠的耐心和細心，認真做好規劃。

可以先將自己的需求列在一張表上，旁邊再寫上總預算，以及各險種佔總預算的比例，之後才針對性地看相應的產品。這樣購買保險的效率會比較高。

特別重要的是，根據個人和家庭的經濟情況進行多方面的權衡，最後做出合適自己的保險購買計劃。在這之後，還需要根據自己的情況不斷做出調整。

因為在不同人生階段，我們的經濟條件，家庭成員和消費習慣都會發現改變。一個人單身還是有家庭有孩子，具體風險情況都是不一樣的，需要進行配置的保險計劃當然也會不同。

所以建議大家要根據自己家庭實際情況和未來規劃情況，以及自己對風險偏好的認知，選擇適合的保險產品，而非過分陷入產品的優劣對比，保障才更應是我們關注的重點。

四、先保障，後理財

買保險就是通過高保額來抵禦不可預知的風險，以防萬一，這是風險兜底，而非理財。

所以這也説明了，如果你遇到一款產品既有保障功能，又有不錯的理財收益，基本是不可能的。

在以往接觸的案例當中，很多人都會有這樣心理：買了保險沒用到，錢豈不是打水漂了？最好有病治病，沒病就返本分紅。

但事實上，真的有這麼好的事情？

答案是否定的。

在如今通貨膨脹的年代，每年交的錢，從投資以及長遠角度來考慮，其實很可能是虧損的。

我們來算一筆賬，30歲男性，50萬保額，20年繳費，不返還、純保障的重疾險（保到70週歲），和帶返還的重疾險，實際哪個更划算？

A產品：年交保費3850元，繳費20年，總保費是77000元，70週歲前罹患指定重疾或身故，保險公司支付50萬保額；

B產品：年交保費為9900元，繳費20年，總保費為198000元，70週歲後即可返120％保費。但每年卻要多交157％的保費。

除要支付更多保費，投保B產品的隱性風險還有：

（1）佔用預算：買B產品每年多出的6050，可以在A產品基礎上，再補充一款定壽，比如50萬保額，20年繳費，保到70週歲，保費也就5755元/年。總保費更低，保障還更全。

（2）長期收益低：理財保險的優勢是安全穩健，收益並不高。如今社會實際通脹率已達5%-6%，每年多交的錢，從金融角度算，其實都是虧的。

所以，買保險和買理財最好分開。購買純保障性的產品和純收益型的理財產品，比既要保障、又要理財的保險要划算很多，各司其職才能發揮更大的作用。

我們買保險的初衷，是為了抵禦未知的風險，意外和疾病的發生，也能在我們無法承受的財務損失時得到一定程度的補償。

五、先保額，後保費

買保險，很多客户最關心每年繳納多少保費？能獲得多少保額？其實這就是涉及到如何花最少的錢，撬動最大的槓桿。

但實際上，很多人要麼就希望保額越高越好，要麼過多在意付出多少保費，卻不關心保障範圍和保障程度。

這都是購買保險的誤區。

我們在計算保費時，一定要考慮全面，把每年的收入支出做個大概的衡量對比。這樣才能在買保險的時候買到足夠的保額，買的足夠的保障，否則購買保險的意義不大。

舉個例子，28歲白領，想買保額50萬的重疾險，以其經濟情況，終身型不太合適，每年保費比較高；但如果是消費型，30萬保額，一年也只需幾百塊。等接下來工資漲了，預算充足了，再來補充長期或終身型重疾險，並調高保額至50萬，這也是未嘗不可的。

同時在買保險之前，要先確定保額，再確認保費。保額太低，保障不夠，保費太高，又會影響其他支出，在先保額後保費的基礎上進行合理的調整就可以了。所以做足保額才是保險規劃重中之重。

PS：

保險是我們每個人必備的風險兜底工具，也是一種轉移我們財務風險的最好方式。

相信在足夠了解保險購買5大原則後，我們今後購買保險也會想對理性一些，也能順利買到符合自己情況的保險產品，更不會出現因為白白花了錢卻沒有達到自己的期望的情況。

保險很重要，但保險知識更加重要，祝願大家購買到適合自己保險產品。

PS：我是錢研社張殫，想和我一起學習投資知識，歡迎關注我的公眾號【資識研究所】