保險公司倒閉了，我的保單誰來賠？_風聞

在上次《網上買保險靠譜嗎》一文中聊到，很多人會擔心互聯網保險產品到底靠不靠譜，我們告訴大家別擔心，你的保單是有法律效益的，線上線下買都一樣，都會受到國家法律保護，只要符合理賠條件，保險公司都會賠償。

誰想到解答完這個問題，大家又產生了新的問題——

那萬一保險公司破產了，怎麼辦？

我從小公司買的保險，是不是很不靠譜？

誠然，大家普遍認為公司名氣大，產品肯定好，保單也肯定靠譜，也不用擔心公司會倒閉。

其實這些想法都是錯的，且聽我慢慢道來。

01

保險公司一般不會破產

沒錯，先給大家吃顆定心丸，無論是我們在市面上看到的哪家保險公司，

有名氣也好，沒名氣也好，只要它是一家正規保險公司，就很難破產。

為什麼？原因主要有三點。

1、高門檻，嚴監管。

根據《保險法》第67條，設立保險公司應當經由國務院保監委監督管理機構批准。

第68條，設立保險公司要具備下列條件：

主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規記錄，淨資產不低於人民幣二億元。

我把這句話翻譯一下：首先，要想開保險公司，有錢是第一門檻，起步就得有2億元。

可能有人對2億元設立資本沒什麼概念。

這麼説吧，設立一個商業銀行，最低要五千萬，而設立一個保險公司，最低要2億元。

更何況市面上很多保險公司出資都是在幾十億以上的，資金規模非常龐大，too big tofail。

其次，保險公司也不是有錢就能開的，股東必須要有實力，要信譽好，準備在保險行業奮鬥終身，不是來掙快錢的。

最後，銀監會會嚴格監管每個季度保險公司都必須披露自己的經營數據，如果保險公司經營不到位，是需要被勒令做出及時調整的。

除了以上所有條件都具備好後，還得通過國務院保監委監督管理機構批准才能成立。

所以説，保險公司的牌照超級難拿，想成立一家保險公司，門檻是非常之高的，監管是很嚴格的。

2、賠付能力有保障。

（1）監管

銀保監會每年都會對保險公司的償付能力進行四次審查。用到是目前全球最嚴格的的C-ROSS體系，關鍵指標更是超越了歐洲和美國現行的標準。

如果能通過這個測試，意味着保險公司能扛過百年一遇的大災難，也就是説保險公司賠付能力不能低於100%。

若是低於100%的，那要麼增資，要麼產品停賣。

（2）再保險公司

某些保險公司會接保額特別高的單，如果發生賠付，會影響到其他客户的賠付。

所以，銀保監會將讓保險公司針對保額高的保單，向其他公司買再保險，也就是同一份保單可能有多家保險公司對你負責，分散風險。

（3）資金運用監管

整個規定對保險公司的資金運用有嚴格的規定。

僅從安全性這個角度來看，保險公司投資的安全性，比其他各類投資機構要安全很多，可能是僅次於國家社保基金的了。

（4）保險保障基金

銀保監會讓每一家保險公司按照產品類型，根據保費收入的0.05%-0.8%上交保障基金，防止有些保險公司如果真的破產了、且儲備的各類資金都不夠賠時，可以用這筆錢保證投保人、被保險人、受益人的權益。

甚至，萬一發生大地震或金融危機等影響整個保險行業的事件，也可以用這筆錢去彌補缺口。

02

萬一真的破產了，保單怎麼辦？

上面羅列了很多原因説明了保險公司一般是不會破產的。

好，假設我們退一萬步，保險公司真的經營不下去了，要破產了。

那我們保單該怎麼辦？

也沒關係！

因為銀保監會還是會監管的。

上面也説了，每一家保險公司是需要交納保險保障基金。

如果保險公司賠付的錢如果有超過1000多億的保險，保險保障基金會兜底；

而截至在2018年12月31日，保險保障基金餘額已超過1267億元。

圖片來源：中國保險保障基金有限責任公司-基金規模

其次，如果實在破產了，國家會先公開招標，找願意接手的公司，而這個是很多人都願意來接管的，因為保險牌照在國內是屬於很稀缺資源的。

如果實在沒人願意接盤，國家也會直接指定某家保險公司接盤，原保險公司的所有保單，依然有效！

最多也只是換了一家新的保險公司而已。

所以説，無論是“大”保險公司，還是“小”保險公司，都要過了銀保監會這一關，有實力才能賣保險給咱們，也有實力賠付我們錢！

一旦出現風險，銀保監會也會重點幫咱們盯着！

真的到最後倒閉了，不用擔心，銀保監會爸爸也會找家有實力的保險公司來接盤，基本不會損害到咱們消費者的利益。

對於咱們來説，需要更加註重的是產品本身，是否真的能夠在出事兒的時候，切實保障到咱們的利益，保險條款是否合情合理等等……

最後祝大家都能買到合適的保險，能保障自己的一生啦！

PS：我是錢研社張殫，想和我一起學習投資知識，歡迎關注我的公眾號【資識研究所】