一文了解未來移動支付發展趨勢？這份報告就夠了_風聞

來源：中國新聞週刊

增速超117%的移動支付，如何撬動未來？

你有多久沒掏出錢包了？仔細想想，如今生活中絕大多數場景確實通過手機就能完成支付：商場購物，生活繳費，買電影票，出行停車……移動支付的普及正在悄然改變着我們的生活。

作為通道和載體，移動支付已經滲透到衣食住行，覆蓋和觸達存在剛性需求的零售、交通出行、醫療社保、公共繳費等生活場景。在人臉識別為代表的生物識別技術、小程序創新的加持下，移動支付的快速連接能力，呈現多維度、輕量化、私域化的發展趨勢。

**這些變化開啓移動支付新的時代，也帶來諸多待解的問題。**移動支付的場景下沉，三四線城市和農村地區將如何享受支付創新帶來的紅利？區塊鏈、人工智能等新技術發展，給移動支付帶來哪些新的可能？不同屬性的數據生產要素沉澱於移動支付平台，將如何助推數字經濟和數字中國建設？

為此，中國新聞週刊邀請多位專家學者和企業領袖等KOL，聯合微信支付共同發佈《2019移動支付趨勢報告》，解析當下數字經濟生態和社會生活圖景，並展望移動支付未來發展趨勢。

零邊際成本基礎設施，場景拓展

據中國支付清算協會數據，2017年，中國移動支付規模達202.93萬億元，全球排名第一，近五年移動支付規模年複合增速高達117.6%。

如今，中國移動支付的用户數量和交易規模持續增長，在支付相關機構和企業的推廣下，移動支付已經作為通道和載體滲透進入衣食住行，實現對線上線下消費、服務等場景的全行業覆蓋，帶來消費生活的升級和公共服務、交通、醫療等剛需領域的場景變革。

國家信息化專家諮詢委員會委員、原中國人民銀行科技司司長陳靜表示，由於移動通信基礎設施的完善、電子商務快速崛起推動以及相關監管機構的支持，中國成為移動支付普及、應用範圍最廣的國家，“支付是服務的基礎，所有的交易活動都以支付為終結，如今幾乎所有的消費服務，都能通過移動支付的生態解決”。

“中國的這輪支付變革和移動互聯網雙層疊加，出現了後發先至的現象，移動互聯網的規範化、身份認證等基礎措施，是中國快速實現後發先制的基礎。”中央財經大學金融法研究所所長黃震認為，數據將成為下一輪競爭的核心，要從數據的角度，重新審視流量、服務、技術、政策和市場。

依託於大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等新技術發展，移動支付通過數據收集、數據處理、數據分析和數據洞察等方式，實現場景感知和用户行為數字化，包括支付在內的金融服務與社交互動，都融入在具體的場景中。

比如包括刷臉支付、虹膜識別和眼紋識別等以各種生物特徵識別技術為基礎的支付手段創新，被應用於從手機解鎖、小區門禁到餐廳吃飯、超市收銀，再到高鐵進站、機場安檢以及醫院看病等多樣化的支付場景。

此外，今年6月3日，交通運輸部等十二部門和單位發佈《綠色出行行動計劃（2019—2022年）》（下稱“《計劃》”），鼓勵交通領域的移動支付發展。《計劃》中提出，要全面推進城市交通一卡通互聯互通，推廣普及閃付、虛擬卡支付、手機支付等非現金支付方式，並同時鼓勵在高速公路收費站和公共停車場推廣使用電子不停車收費系統（ETC）、手機移動支付等非現金支付手段。

在這種意義上，移動支付已經成為底層化的基礎設施，與各行業進行深度融合，並期待與更多的生活場景、生產場景、交易場景相結合，形成嵌入式、智能化的服務。

賦能行業，重構商業邏輯

商業環境是最典型的移動支付應用場景。移動支付的外延不僅限於支付功能本身，支付觸達消費者的方式，推動商業模式的效率的進一步提升，進而影響商業經營與消費的形態。

從日常消費的餐飲、旅遊娛樂到民生生活各個領域，移動支付把商家推到更為多元化、個性化和層次化的服務場景。

**電商崛起以及經濟環境變化、成本提升，衝擊線下實體經濟、零售經濟經歷低迷的轉型期，線上線下的流量打通一度成為困擾零售經濟的難題。**對此，黃震分析，以往一直認為O2O領域存在線上線下如何融合的問題，由於移動互聯網也是迅速實現了O2O，尤其是二維碼出現，掃碼支付基於二維碼實現實體和網絡空間的對接，解決過去線上線下的可能需要相互轉換的難題。

數據對比來看，2013年的網絡支付在第三方支付中的佔比為88.3%，移動支付佔比11.7%；2016年，網絡支付佔比51.5%，移動支付大幅上升至48.5%。

“移動支付實現用更低的成本連接到所有顧客，用更低的成本、更快的速度完成線上和線下的交易，線上和線下成為一個整體。”財經專欄作家、知名評論人石述思認為，移動支付未來應迴歸到商業的本質規律，在產業升級、創造高質量的品牌和更好的服務各階層上，創造更大的價值。

例如，2018年以來，移動支付快速向線下擴張，實體零售進入線下場景之爭，以“人”為核心的零售模式正在逐步取代以“貨、場、人”為主要邏輯的傳統零售模式，帶來了系列新零售和智慧零售等行業解決方案。其中，在人、貨、場全鏈條數字化的無人零售場景中，移動支付起到了關鍵作用。

移動支付在零售行業的價值創造也帶來更多思考：移動支付進入新的階段，從過去B2C的服務延伸模式向2B2C的模式演進過程中，如何首先實現為企業的賦能？如何從更高的維度推動商業模式的重構？在服務實體經濟的基礎上，如何推動產業互聯網的實現和產業的優化升級？這是擺在支付下半場亟待解決的問題。

**支付下半場：**精細化深耕行業，以質增效

當前業內普遍的共識是，第三方支付機構對商户尤其是一些中小微商户的服務供給仍然不足，在對B端企業的賦能尤其是推動構建產業互聯網領域，仍有很大的拓展空間。

中國人民大學國發院金融科技研究中心主任楊東認為，首要思考的是如何發揮產業鏈、供應鏈這兩條鏈的價值。“將區塊鏈技術應用到產業鏈、供應鏈金融當中，來把鏈上的供應鏈、產業鏈的數據信息打通，降低成本、提高效率，並且更好地把各個產業鏈上的和 B 端之間的數據價值發揮起來。”

移動支付服務B端企業，涉及的供應鏈環節、支付鏈條上的場景比 C 端要複雜得多。“以鋼鐵行業為例，2B 涉及貨物的貨權的確認、轉讓、電子回單，包括後續倉儲、物流的環節，還有金融支持環節等等，更為繁雜；雖然 B 端企業數量要比消費者少得多，但是在交易的過程當中，數據的沉澱、分析、流轉等等，都加大了建立信用評價體系的難度。”郎永淳表示。

**移動支付的下半場競爭由廣度轉向深度，服務於B端支付鏈條類型場景複雜，單靠產業鏈任何一環都難以觸達。**從金融體系的角色定位來看，移動支付已經不僅限於是金融服務的提供者，而是從一個服務者轉變為更有主動性的參與者，科技應用和資源整合的能力將是考驗支付機構的重要能力，“協同”創新、相互賦能將成為產業轉型、優化升級中的關鍵詞。

新華三首席執行官、紫光集團聯席總裁於英濤認為，以新興數字技術應用為代表的數字中國的建設，將會成為百行百業發展的源動力，加快數字經濟的增長和產業轉型。“從推動產業升級和創新的角度來考慮數字技術賦能，對於政府機構而言，需要考慮如何幫助加強社會治理和提升服務能力；對於企業而言，需要考慮如何提升績效、加快決策、把握商機、提升盈利、推動其進一步創新；對於民眾而言，需要考慮如何改善工作與生活的品質和體驗水平。”

**市場：**場景下沉、向三四線城市和農村等地域延伸

近日，中國人民銀行近日發佈的《2018年農村地區支付業務發展總體情況》顯示，移動支付已經成為農村地區主流支付方式，去年非銀行支付機構為農村地區提供移動支付業務近2800億筆。

“中國的金融機構正在承擔起普惠金融、綠色金融的使命，國家鼓勵金融機構面向更多的實體產業提供服務，特別是金融扶貧，是當前中央高度重視的，並且鼓勵金融機構使用新技術，比如移動支付等。”黃震説道。

與移動支付同步興起的，是農村地區電商產業的迅猛發展。“在陝西、山東這些偏僻的地方的農民，已經可以將農產品直接給賣給消費者，沒有中間環節。不僅提高農民豐收以後的收益，同時給消費者也帶來好處。”陳靜介紹，移動支付讓三四線城市等下沉市場享受到移動互聯網的紅利，移動支付、移動電子商務，應該更多地向困難地區傾斜，滿足一些困難地區的發展需求。

預計在未來一兩年，移動支付將在農村地區保持較快增長。央行曾提出目標，《指導意見》明確，到2020年，農村金融服務持續改善，基本實現鄉鎮金融機構網點全覆蓋，移動支付等新興支付方式在農村地區得到普及應用。

支付生態鏈的安全監管將持續強化

從二維碼支付到人臉識別等生物識別支付，支付手段的創新、迭代衍生出，如何平衡創新與監管成為移動支付創新發展中繞不開的問題。

“便捷性與安全性是貫穿技術發展始終的矛盾，要找到一個便捷與安全的平衡點，這種安全是相對的。”陳靜表示，技術、人類安全意識、政策監管環節要越來越完善，在保證便捷的同時也足夠安全，未來能通過立法來規範化管理監管，讓良幣驅逐劣幣。

**近年來，央行針對支付機構的發展，密集發佈斷直連、取消備付金等一系列監管政策。**2017年8月，央行支付結算司下發《關於將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》，明確要求非銀支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬户的網絡支付業務全部通過網聯平台處理。

移動支付的發展對風險控制提出的新要求，推動各類支付機構主體參與到行業合規的標準制定中。2018年11月，中國人民銀行發佈《移動金融基於聲紋識別的安全應用技術規範》等多個與移動支付相關的規範標準。此外，央行正在制定人臉識別、分佈式賬本、機器學習等多種標準。業內普遍認為，銀行、科技公司等多類型主體參與制定的標準，將推動移動支付行業的監管合規和創新發展。

加碼數字經濟，打造智慧生活

全球各國數字經濟得到長足的發展，成為國家競爭力增長的強大動力。全球化貿易，已經由國際貿易為驅動特徵轉變為國際金融為驅動特徵，如今步入了以數據要素為主要動力的時代。數據量的激增和其背後藴藏的數據價值，正在成為信息時代發展的核心競爭要素。

聯合國數字合作高級別小組發佈的全球數字經濟未來發展綱領性報告《數字相互依存的時代》表明，當今世界，從通信、互聯網到數字經濟生態，數字經濟已經成為全球最重要的商業乃至產業基礎設施，成為驅動全球經濟發展的關鍵引擎。

以數據來看，中國2018年數字經濟規模達到31.3萬億元，佔GDP比重達34.8%，移動支付為數字經濟的發展提供了新動能。

“技術創新與產業的融合正在改變全球經濟發展模式與人們的生活方式。智慧政務，智慧醫院、無感支付等行業自動化應用，正是新技術應用、數字化轉型效果的直接體現。”於英濤認為，融合的力量將進一步打破萬物邊界，消除數字鴻溝，激發科技與人類創造力的無限潛能，給政府、企業和民眾帶來更加美好的數字化未來。

隨着應用場景不斷豐富,移動支付已成為推動經濟社會發展的重要力量。移動支付不僅改造了傳統消費形態,而且催生了新的商業模式和產業鏈條。同時,移動支付為信用社會建設提供了廣闊的天然土壤,為彌合區域發展差距提供了有效的抓手。

移動支付改變了傳統的消費生活方式，由移動支付衍生出來很多服務性功能，讓人們的生活開始從交易數字化邁向全方位體驗升級的「智慧生活」，這已經成為不可逆的社會潮流。移動支付業務在推動城市經濟增長、改善就業環境、助力數字政務、推動普惠金融發展、促進消費升級等方面都發揮着巨大的作用。