看起來差不多的保險，為什麼保費差這麼多？_風聞

近期有小夥伴經常諮詢我，為什麼看起來差不多的保險，有的價格很高，有的能便宜一半，是不是便宜沒好貨呀。

其實保險行業作為一個信息極度不透明的行業，往往很多時候，某些保險公司在給產品定價的時候，不需要定得過低，反正消費者對價格也並不敏感，甚至設計得價格高保障不齊全大家也並不知情。

簡言之，貴產品不一定好，便宜產品也不一定壞；

所以一款保險產品，其保費設置是可以從以下三個方面去思考的。

1、 保費的構成；

2、 影響保費定價的因素；

3、 保費便宜，能理賠嗎？

01保費的構成

從上圖，我們就可以看到，毛保費也就是我們每年所交的保費，由兩大部分構成：純保費和附加保費。

純保費又可細分為風險保費和儲蓄保費。

風險保費主要用於建立責任準備金，作為保險合同責任的給付。

儲蓄保費則是保險公司專門留出來，用來賺取投資收益的。

而附加保費主要是保險公司其他方面運營的成本，也就是需要考慮到場地的租金、員工的工資、電腦 IT 設備、鉅額的廣告投入、銷售的佣金等。

除此之外，保險公司還要預留一部分的利潤，具體留多少，和保險公司的經營策略有關，有的喜歡高舉高打，有的喜歡薄利多銷。

這就是保費的設計結構。

02影響保費定價的因素

為了更好的解釋保費的構成，咱們從另外的3個方面來闡述。

◾預定利率

◾預定死亡率

◾預定費用率

一、預定利率：

預定利率是針對一些有儲蓄理財功能的保險來説的，簡單來説，就是保險公司拿了客户的保費去做投資，而承諾給到客户的收益回報率，預定利率越低，保險公司給客户的讓利越少，產品保費越貴。

二、預定死亡率：

説白了就是保險產品設計出來後，大到死亡、傷殘，小到疾病醫療的發生率都是測算好的，比如壽險定價參考的是人們在不同年齡階段的死亡概率，意外險定價參考意外發生率。它的數值越高，風險發生概率越大，保費就會越高。

如果預定死亡率偏高，那麼在產品中就會體現出較高的出險率，保費就會變高，反之保費則會降低。

三、預定費用率：

公司的運營所需要的費用，如果預定費用率高，那公司就會使用更多的費用作各項的開支，例如增加人力、增加職場、增加營銷支出、提高員工工資等，這些費用返現到保費中，就會使保費變高，反之則保費降低。

每家公司在做市場營銷時所選擇的方式和策略都是不同的，有的為了提高自己的知名度，打廣告每年可能花去十幾億；有的為了提高銷售額，採用方案激勵、增加人力刺激銷售等等都會增加預定費用率。

除此之外，有些新成立的保險公司因為沒有歷史遺留問題和過多的剛性兑付問題，在預定費用率上定價偏低，所以在保費上會顯得更加便宜。

03保費便宜，能理賠嗎？

之前有人整理過2018年理賠數據，看下來，各家保險公司的獲賠率，都挺高啊。

一般都會超過 97%，甚至接近 100%。

實際賠出去的鈔票，都是以億元為單位，甚至有幾百億元的。

理賠時效上看，從保險公司收齊理賠資料起，到實際支付賠款的時間，平均下來大概在 2 天左右。

也就是説，無論保費多少，一般都是能理賠，而且這理賠速度還挺快的。

而且理賠和公司大小、規模、知名度，是沒有任何關係的，是否能夠理賠取決於合同條款本身。

但現實當中，很多人卻認為便宜沒好貨，以為買保險和買其他產品是一個道理。

其實這是錯誤的。

上面我們也分析到了，保費定價是取決多方面的，説白了，保險公司本質上還是想盈利的，而背後付出的成本，比如廣告費、人力費用、場地費等如果要比其他保險公司高的話，那麼分攤下來的錢跟誰拿呢？

毋庸置疑，可是就是各個產品，最後也還是從消費者身上拿的。

所以產品不在價格多少，而是其合同條款是否對我們有用才行，我們要知道買的什麼，為什麼貴，貴在哪裏，這樣才是購買保險的正確方式。

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