阿里、騰訊、京東、小米等互聯網巨頭的保險進化史_風聞

近日，今日頭條的保險業務重新開張了。

2019年1月，今日頭條的保險業務上線1月後宣佈下架，半年後，頭條的保險頻道重新上線，目前已有多款產品在售。

儘管歷經波折，今日頭條也沒放棄他的“保險路”。事實上，並非只有今日頭條，很多互聯網巨頭在保險方面都有深度佈局。

美國《財富》雜誌7月22日發佈了2019年世界500強企業名單，京東、阿里巴巴、騰訊和小米4家中國互聯網企業入選，而他們都無一例外的都開通了保險業務。

早年，阿里巴巴集團旗下的螞蟻金服設保險事業羣，通過參股、增資、戰略協議等多種方式獲得多塊保險相關牌照；騰訊投資佈局了微保、水滴保險商城等互聯網保險平台。2016年，小米保險官方微博悄然上線，通過收購拿到保險經紀牌照；2018年，京東注資安聯財險，安聯改名京東安聯，上線保險業務。

此外，百度、美團、滴滴、攜程、同花順、東方財富、以及今日頭條等國內流量平台都動起了“賣保險”的心思。

01****從“業務險”到“健康險”

流量平台為何如此青睞保險？一方面，電商流量平台銷售保險能獲得手續費性質的收入；另一方面，保險如果能承保自家業務也有助於緩解風險以及業務發展。

在過去幾年，互聯網保險保費規模也呈現飛速上漲態勢，根據中國保險行業協會公佈的數據顯示，2017年較2012年聯網保險保費收入增長了20餘倍。國務院發展研究中心金融研究所教授朱儁生表示，互聯網公司賣保險，是基於自身流量優勢下的資源再開發，開發相應的保險產品與場景相結合，是對既有資源的再挖掘。

所以，大多數互聯網公司最先開設的都是與自身業務強關聯的保險產品。比如，阿里的螞蟻保險和京東最開始以電商為基礎售賣“退貨險”，小米上線了“碎屏險”產品，攜程上線的“航班延誤險”，以及滴滴推出的“司乘意外險”等。

然而一個很有意思的趨勢是，這些互聯網公司銷售的保險產品，逐漸從“業務險”轉移到了“健康險”，其中以阿里和騰訊為最。

2017年，阿里“健康保險”悄然出現在主業務中，隨後幾年，螞蟻保險的熱銷產品中健康險的比重越來越大；騰訊也是如此，其投資的微保上線之初主打車險，隨後上線健康險產品，而騰訊投資的另一家互聯網保險平台“水滴保險商城”更具代表性：

2016年水滴公司成立，就是主要針對健康保險保障行業，截至目前，水滴公司已經先後獲得18億元融資。而騰訊則是一路從天使輪投到了C輪，逐輪增持，可見騰訊對互聯網健康保險保障賽道的看好。

這其實也是國內保險行業的一個縮影，近年來健康險增速一騎絕塵，迎來C位。銀保監會公佈的數據顯示，2019年前5個月，全行業原保費收入同比增速僅為16.5%。而各大類險種中，健康險同比增速最快，達33.3%。

面對如此龐大的藍海，也不難解釋為何互聯網巨頭紛紛對健康險業務趨之若鶩了。

02從“自有場景”到“自建場景”

互聯網公司進軍保險，有流量不一定能做成，因為轉化率是硬傷。

隨着對健康險業務的深入，互聯網巨頭們發現，平台的自有場景無法引起用户對健康保障需求的共鳴，需要搭建一個更適合健康險場景去做運營，提供更多露出機會，將保險本身的低頻行為變成高頻行為。

而目前行業內一個通用做法是搭建“互助+保險”的場景模式。騰訊投資的水滴公司是第一批吃螃蟹的人。2016年水滴公司推出水滴互助，隨後2017年上線水滴保險商城（原水滴保）。隨着這種模式的走紅，水滴保險商城也嚐到了巨大甜頭。公開數據顯示，該平台今年5月6月連續兩個月簽單保費突破5億元，7月份更是逼近7億。

筆者瞭解，這是目前公佈保費的平台中金額最高的一家，從中可以一窺“互助+保險”模式的潛力。

2018年10月，螞蟻金服推出“相互寶”（原相互保）；2018年11月，京東上線“京東互保”（後下架）；2019年1月2日，滴滴上線“點滴相互”……此外，蘇寧、新浪金融、360金融等，也紛紛開展類似業務模式。

螞蟻金服副總裁尹銘曾透露，相互寶的推出，正是為商業健康險的售賣搭建的一個重要場景。水滴公司CEO沈鵬也談到，“互助”搭建了一個非常精準的商業健康險教育場景，可以讓保險更容易被用户接受。

03****從“單極市場”到“多極市場”

如只是把保險售賣方式從線下移植到線上，那麼互聯網僅僅對原有的市場進行了一次渠道切換，而不是對增量市場的一種挖掘以及對新市場的開拓。

如何開拓新的增量市場？互聯網的優勢就發揮出了其獨特的作用。

傳統保險公司採用代理人制度，由於受到人力、物力等成本因素的限制，大多停留在一、二線城市，三四五線及以下城市保險需求長期未能得到滿足。隨着居民可支配收入的持續增長，以及互聯網對保險產品成本的稀釋，使下沉市場爆發出了強大的潛力，成為互聯網保險增量的新一極。

互聯網巨頭也同樣把觸角伸向了下沉市場。騰訊投資的水滴公司是下沉市場中成長起來的典型案例，被媒體稱為“下沉市場四大天王之一”，數據顯示，該公司保險用户超過1200萬，覆蓋了34省1043市，其中有67%來自三四線及以下城市；螞蟻金服旗下相互寶所有成員中也有相當大一部分來自下沉市場，其中56%來自三線及以下區域，來自農村和縣城的成員佔到了32%。

麥肯錫發佈的《2018年中國保險業白皮書》預計，到2020年，整個農村保險市場將突破萬億。互聯網攪動了整個保險行業，將保險增長從單極市場拓展到多極市場，也讓之前保險這個“奢侈品”，真正的飛入了尋常百姓家。

04****從“保險產品”到“保險服務”

隨着互聯網保險的發展，用户的購險流程也在逐步拓展和完善。

在產品方面，互聯網平台依據其龐大的數據優勢，尤其是像螞蟻和水滴這種搭建起“互助+保險”模式的平台，獲得的用户畫像更為精準，不僅僅是將保險產品搬到線上進行售賣，而是針對每個用户的需求為其推薦最適合的保險產品。

在風控方面，以老年羣體為例，他們“風險高回報低”，是傳統保險公司不願意觸碰的羣體，然而卻是保險需求最高的羣體。水滴保險商城總經理楊光曾在採訪中談到，事實上，通過互聯網大數據和平台風控系統的支撐，是可以平衡老年羣體保險產品的社會價值和商業價值的。

今年3月，水滴保險商城上線了國內首款專門針對60-80週歲老人的百萬醫療險，彌補了該行業的空白；隨後不久，螞蟻保險也上線了同類型產品“孝順保”。

不僅如此，互聯網保險日益承擔起更有温度的保險服務方面的職能，在理賠服務等方面也進行了不斷的改革和創新。以水滴保險商城為例，今年2月，平台實現在線理賠服務，可為用户提供“一對一專屬理賠顧問”指導。同時，平台上部分產品開放“隨時退保”功能。同時，螞蟻保險也正在通過區塊鏈等技術不斷優化理賠服務，提升了保險產品“最後一公里”體驗。

結語：

可以説，互聯網平台為保險行業帶來了新的生命力，我國的互聯網保險行業也在不斷的進化和發展。相信未來，互聯網保險在業務模式、渠道變革、購險場景、精準營銷、數字化運營、理賠服務方面有更多的創新和突破。

6月12日，“水滴保”宣佈升級為“水滴保險商城”，這一舉動，被業內稱為是2019年互聯網保險發展的一個里程碑事件。因為其開創了互聯網保險商城的嶄新模式，這是國內第一家“類天貓”式的互聯網保險平台。

這種模式是否能夠跑通，是否能夠如“互助+保險”模式一樣受人追捧，而未來互聯網+保險又會有什麼樣新玩法誕生？讓我們拭目以待。