金融數字化改革浪潮襲來，To B成關鍵詞_風聞
锌财经-锌财经官方账号-新商业的记录者，新经济的推动者。2019-08-13 12:21
2019年下半年，在等待備案中沉寂的互金行業，有了關於行業出清的消息：多家網貸平台宣佈退出P2P業務。
根據網貸之家公佈的數據，截至6月末，正常運營的P2P平台數量已下降至864家。
備案消息並未落地，但按照《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》，“能退則退，應關盡關”成為了方向，互金企業紛紛尋求轉型，成為金融科技企業和助貸平台，為下一階段的發展找到了出路。
互金來到了賽事的中場，為企業提供金融服務成為了他們擁抱的對象，金融科技逆着寒冬成為資本市場關注的焦點。
根據天眼查數據，螞蟻金服在2018年6月獲得了140億美元和16億美元兩筆融資，京東數科也在2018年拿到了130億元融資。同時，金融科技公司在二級市場依然受到歡迎。根據網貸之家不完全統計，2018年有9家金融科技公司成功上市，其中多數公司以助貸等業務模式為主。
在互金行業徘徊之際，傳統金融機構則選擇加速佈局金融科技。據不完全統計統計，截至2018年年末，已有興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行、華夏銀行等商業銀行成立了金融科技子公司。2019年3月，工商銀行旗下的金融科技子公司也宣佈成立。
從網貸平台轉型為助貸平台，為銀行等金融機構提供企業級金融服務、輸出金融科技技術，究竟有哪些發展機會？金融科技的發展趨勢又在哪裏？
在鋅財經舉辦的金融主題月線下沙龍中，鋅財經創始人潘越飛邀請了愛財消金研究院院長甘小虎、排列科技首席科學家陳薇、行列秩CPO黃凱文、兑吧集團互動廣告平台流量線負責人鮑晶晶、數秦科技合夥人兼CMO張波共同探討“互金中場，企業級金融服務究竟應該怎麼做”，以下為嘉賓主要觀點。
金融的靈魂是商業模式
互聯網金融在今年被稱為“金融科技”，我把它泛稱為金融的數字化。
什麼是金融的數字化？
眾所周知，工業革命改變了英國，而現在的互聯網革命正在改變全世界。
在這樣的背景下，有些行業在互聯網革命中走在了前面，比如報紙等內容信息因其數字化程度比較高，在十年前就開始了互聯網化；社交的互聯網化隨着微信、微博等社交工具的出現而在五年的時間內就完成了。
這就涉及到一個問題：每個行業的數字化程度如何？
我們認為，在我們所處的金融行業中，實現數字化需要做到的是資產和信息都是數字化的。而目前，金融行業是當下中國正在數字化的最大的行業，金融行業的數字化是非常迅猛，非常龐大的。
在金融的數字化中，我們認為，金融的靈魂是商業模式。
但如果要把金融做深，就需要考慮你的商業模式和金融產品的設計，金融產品的設計是互聯網產品設計的基石，這就涉及到對商業模式的選擇。
因此，我們認為，商業模式能夠決定一個金融企業的生死，金融產品的設計能夠決定企業是盈利還是虧損，互聯網產品設計能夠決定用户數和盤子是否能做大，運營能力能夠決定你的利潤是7%還是9%。
而在互聯網金融的草莽時期，P2P有很多種業務模式，包括個人信貸、供應鏈、二級市場、不良資產、大企業債、三農、商品分期、小微企業、過橋等業務。
之後，互聯網金融出現了敞口，監管出現了階段性的空白。在這樣的環境下，傳統金融機構需要互聯網化轉型的試水，22歲-30歲的年輕人需要拆借和信貸，40歲以上的中產需要3%以上的理財。
我們認為，目前線上信貸有三個方面的業務：一是流量業務，比如攜程等消費平台通過消費金融的形式，把錢借給用户消費；二是資金業務，成為金融IT系統提供商；三是風控業務，成為風控解決方案提供商，這也是今年市場上最容易接受的一種業務模式，這種業務模式需要大量的數據模型。
排列科技首席科學家陳薇：
國內消費金融市場需要防範風險
我想講的是飛速發展的個人消費信貸與風險控制目標。
個人消費信貸是什麼？
信用是一個人的資產，個人把信用作為資產抵押給了銀行，獲得資金，如果用户能定期按時還錢的話，就維護了資產，否則信用資產將受到損失。而消費金融是指以消費為目的的小額短期信用貸款，一般在1-36個月，或者更長。
消費金融擁有無抵押擔保、單筆授信額度小、審批速度快、貸款期限短等特點，主要目標是花錢消費，在家電家居、教育、旅遊、醫美等場景比較常見。
通過和國內的互金公司和金融機構合作，排列科技瞭解到，目前中國的信用市場還處在發展和萌芽的階段，在信貸的發展過程中會有很多問題：信貸數據的質量不好，數據來源不明確，個人信用違約成本比較低。
第二類是持牌消費金融公司，以銀行系和產業係為主，產業系的消費金融公司有海爾集團等企業，他們可以用金融作為推動產品營銷的手段，獲取更多客羣。
第三類是流量為王的互聯網消費金融公司，以電商系和分期購物平台為主。
第四類是第三方支付平台，他們有相對熟悉的客羣，便利的支付。
同時據統計，國內消費金融絕對規模保持高速增長，到2017年消費信貸規模超過26萬億，2018年預計達到31.4萬億。
萬億市場是什麼概念？一個萬億市場能夠養活一個阿里巴巴，30多萬億的消費金融市場，意味着能夠給銀行、互聯網消費金融公司等金融機構留有一大片的發展空間。
而消費信貸來自於新的金融技術和更廣泛的獲客渠道，擴大的消費金融規模伴隨着不少風險，這些風險主要來自於套現交易、風險控制基礎薄弱不規範、客户數據不安全、騙貸問題嚴重和信用風險。
例如，在數據方面，很多公司都説不清楚自己的數據是從哪裏來的，在國外看得很緊的數據在國內是滿天飛的，所有人的數據都在“裸奔”。
因此，我們對消費金融進行風控的目標是控制欺詐風險、選定目標客羣、進行合理定價、控制和穩定不良水平。
行列秩CPO黃凱文：
金融科技助力企業消費金融業務
實際上，2015年開始，中國消費金融市場進入井噴式增長，預計到2021年中國互聯網消費金融放款量將達到46.5萬億元，但是中國的消費金融滲透率與國際消費金融滲透率相比仍有較大空間。
同時，中國的互聯網消費金融場景與客羣質量關係緊密，企業通過組合搭配，在不同質量的客羣中佈局，實現平衡風險與規模。
而目前，消費金融參與主體類型逐漸明朗，主要有商業銀行、互聯網平台、持牌消費金融公司、產業鏈機構（支付、信託、租賃等）四大類，這些公司各自在原有的服務客羣上均有下沉延伸趨勢，並圍繞客羣搭建服務體系。
我主要分析一下，信託公司進入消費金融領域所遇到的問題和挑戰，以及未來的發展趨勢。
事實上，在2018年資管新規落地之後，信託機構的傳統通道業務萎縮。據瞭解，七月初，銀保監約談了部分房地產信託機構，要求他們控制業務增速。
這就促使信託機構嘗試轉型，去做消費金融業務。據云南信託研發部統計，截至2018年底，68家信託公司中已有近40家信託公司開展消費金融信託業務，佔據信託業近六成比例。
目前，信託機構在消費金融方面的資產規模只有1000億，而整個互聯網消費金融的資金規模在2020年將達到18萬億。這將給信託公司帶來巨大的增長空間。
因此，信託公司會採用與金融科技公司深度合作，掌握核心業務系統主動權，非核心模塊聯合建設、系統共享的方式，推動金融科技的應用。
兑吧鮑晶晶：
互金企業如何解決在線獲客難
目前，互金行業監管加速，行業成熟期即將到來，在未來行業規範完成後，現有的互金機構將會有利好。
而為獲取融資維持業務、穩定投資信心，互金機構紛紛謀求上市，但受行業影響，上市互聯網金融機構市值經歷大幅波動。
同時我們發現，目前互金的借貸羣體日趨年輕化，90後逐漸增多，並且逐漸向三四線城市滲透；理財人羣以一二線城市70、80後為主。用户屬性的變化一定程度上影響着平台效果類廣告的投放策略，獲客與轉化進入提升瓶頸期。
因此，在監管趨嚴、經濟放緩，獲客困難的時代，互金企業會選擇流量變現與廣告投放齊頭並進的模式。
今年，我們也開始轉型，轉向一半2C一半2B。實際上，To B的業務在市場上大概分為資金業務、流量業務和風控業務。愛財集團主要做的是流量業務，主要在消費金融領域。同時，今年我們還會多開闢一個風控業務。
To C和To B的業務區別很大。To C業務需要做好產品，To B業務更需要加強商務溝通，做好B端客户的服務。
排列科技首席科學家陳薇：
我們看到，互金這個行業正在從暴利向基本收益率迴歸，正在痛苦轉型的過程中。過去，我們認為互金行業的收益率總是維持在很高的水平，很多資金、資本、資源就會進入到這個行業，對這個行業有巨大的推動，使藍海變成紅海。
因此，在這個過程中，互金企業需要在產業鏈中尋找自己的定位。
數秦科技合夥人兼CMO張波：
金融企業正在從草莽發展階段向專業系統化經營轉型，首要任務是安全地活下來，這就需要做到業務合規，符合監管，就必須有司法方面的賦能，這就需要保全網。第二是要激活數據價值，快速健康發展，就需要數融平台。
而金融科技越是野蠻生長，越是有天花板。這就需要政府監管部門、銀行和持牌機構，與有產品技術的科技創新企業共同構建可信的金融科技產業，金融科技行業才會健康發展。
兑吧集團互動廣告平台流量線負責人鮑晶晶：
在服務金融行業客户的過程中，我們發現越來越多的互金客户都面臨在線獲客難的問題。兑吧集團旗下推啊互動廣告平台，是運營獨立第三方流量的廣告科技公司，擁有豐富的互金行業廣告營銷經驗，平台流量覆蓋工具、資訊、視頻、閲讀等多場景領域。依託強大的平台、技術和大數據應用優勢，推出的oCPC優化競價系統和特定人羣定向廣告功能，能夠幫助互金行業廣告主精準觸達目標用户、穩定廣告成本、提升廣告投放效率。
除了幫助互金企業降低在線獲客成本，我們還發現很多互金企業App已經到了用户增長的穩定期，急需提升平台上用户的留存和活躍度。兑吧集團還為互金客户提供用户運營SaaS服務，這是兑吧起家的業務，自2014年創立以來服務了超過14000家線上App。憑藉對移動App用户偏好與行為的深入瞭解，兑吧積累了豐厚的互聯網運營、拉新、留存、變現等方面的經驗。
以精準效果廣告投放切入，兑吧集團幫助互金企業實現降低在線獲客成本的目標，並通過用户運營SaaS服務，提升互金企業用户促活"存量"衍生"增量"，並且幫助其充分釋放用户流量價值。