網絡互助顯“雙雄並立”格局，阿里系和騰訊系佔位_風聞
商业纪事-以独特视角洞察商业世界2019-08-15 14:53
這種格局的形成，一方面反映出資本對這個行業的關注；另一方面，由於阿里和騰訊在互聯網領域巨大的影響力，網絡互助第一陣營已經被他們牢牢把控。
從兩個平台最近披露的數據可以看出，阿里系的相互寶和騰訊系的水滴互助在會員人數方面已經旗鼓相當。
8月9日，相互寶宣佈用户數突破8000萬，成為繼水滴互助之後第二個用户數超8000萬的網絡互助平台。
從幾年前的“百家爭鳴”到“雙雄並立”，網絡互助的行業格局愈加清晰。回顧網絡互助行業的發展史，形成今天的格局，並不容易。
三年時間，三個階段
在國內，網絡互助的概念萌芽於2011年左右。
2012年，衞生部發布的《“健康中國2020”戰略研究報告》指出，我國的年患病人次數由1993年的43.6億增加到2008年的52.5億，15年間增加了20%，疾病的經濟負擔沉重，增速甚至超過了GDP。
實際上，2008年以後，患病人次數繼續增長。到2018年，全國醫療衞生機構總診療人次已經達到83.1億。
一邊是患病人次數不斷增加，一邊是基本醫療和商業保險之間存在巨大空白。基本醫療保險給付水平較低，商業保險保費較貴，處於中間的“夾心層”人羣難以承擔商業保險的保費，渴望出現低門檻、高賠付的保障模式，以解決大病重病帶來的高昂醫療費。
在“夾心層”人羣需求的促使下，網絡互助平台開始出現，在2016年鼎盛時期，行業平台數量一度逼近300家。
後來，監管強勢介入，整個行業快速迭代。
2016年到2018年是行業的1.0階段，伴隨着強監管，行業去蕪存菁，大批不合規的平台被淘汰。
2018年，行業進入2.0階段，互聯網巨頭陸續進入，開啓隱性洗牌，處於第一梯隊的平台憑着規模和品牌優勢，快速成長，增長較慢的平台偏於一隅，進入更垂直的細分領域。
2019年，行業進入3.0階段。在水滴互助的引領下，行業開始重新思考互助的本質，進入精耕細作階段，提高平台自身的服務能力和風控水平。
發展至今，網絡互助行業除了水滴互助和相互寶“雙雄”，比較知名的還有E互助、壁虎互助、夸克聯盟、康愛公社、點滴互助、寧互寶、悟空互助社、360互助、美團互助等。
源於相互保險，高於相互保險
網絡互助作為一種新型社會救助模式，其實是相互保險在國內的一個變體。網絡互助繼承了相互保險一些模式特點，比如組織形式、管理辦法，也根據中國市場特點和監管環境，做了一些變更和優化。
在國外，相互保險是一種成熟的產品，擁有約10億的用户。但在國內，相互保險發展得並不順利。
大眾普遍經濟壓力過重，對保險瞭解有限、接受度較低，受此影響，我國的保險深度（保費與GDP之比）和保險密度（人均保險費額）都遠低於世界平均水平。
相互保險作為保險的一種，接受度也不高。2016年6月上線的信美相互、眾惠相互、匯友相互，首年盡皆虧損，此後就在新聞中逐漸“失聲”。2018年11月27日，“相互保”更是上線短短一個月後快速更名為“相互寶”，以更好地開展業務。
反觀網絡互助模式優勢明顯，佔用資金少、退出機制靈活、以用户為主導、模式更自由，更容易被接受，漸漸成為“夾心層”人羣青睞的大病重病保障。
但即便如此，網絡互助在發展的三年內也經歷過不少質疑。比如，對風控模式的質疑、對盈利模式持久性的質疑等等。
後來，隨着平台將資金交由第三方機構存管，對風控模式的質疑逐漸消失；隨着行業普遍收取8%的管理費用，對盈利模式持久性的質疑漸漸消失。
2019年上半年，水滴互助在資本寒冬中，融到近16億多的投資，進一步證明了資本對網絡互助模式的肯定。相互寶上線，螞蟻金服的背書為網絡互助行業帶來了更多信任。
騰訊社交系和支付寶金融系
水滴互助和相互寶，是騰訊系和阿里系的代表。
從2016年5月5000萬天使輪融資，到2019年上半年超16億的B輪、C輪融資，水滴互助的主要投資方里都少不了騰訊的身影。相互寶則是螞蟻金服2018年10月上線的網絡互助產品，阿里系的親兒子。
水滴互助和相互寶，又是社交系和金融系的代表。
水滴互助有四個產品入口：微信公眾號、水滴互助APP、水滴互助官網、水滴互助健康小程序，主要產品入口是微信端的水滴互助公眾號。微信是騰訊“社交”屬性的代表。相互寶只有一個產品入口，即支付寶。支付寶是阿里“金融”屬性的代表。
騰訊和阿里的社交金融之戰，已持續多年。水滴互助和相互寶，成為騰訊社交系和支付寶金融系在網絡互助行業的延續。
在之前的騰訊、阿里社交金融之戰中，社交佔據上風。業內曾做過對比，80%用支付寶的人會為了社交使用微信，但由於微信也可以用財付通支付，只有20%的微信用户會使用支付寶。阿里曾經為此發力做社交，但最終還是以失敗告終。
網絡互助的模式，從“我為人人，人人為我”的共贏思想而來，看重人和人之間的聯繫，離人更近，更具社交屬性。水滴互助和相互寶，社交和金融，誰能通往網絡互助的未來，值得關注。
雙雄並立，行業迎來快速發展期
除此以外，水滴互助和相互寶還代表了新老兩種類型的網絡互助平台。
水滴互助深耕網絡互助行業三年多，代表老牌網絡互助平台：對行業更瞭解，更懂用户需求。
金盃銀盃不如好的口碑，水滴互助已安全平穩運營1000多天的水滴互助，實際幫助會員數量遠超業內平均水平。截至2019年8月初，水滴互助已經為5000多個家庭，劃撥了超過7億的互助金。
在理賠速度上，水滴互助做到了“案件無異議通過後12個小時內打款”，加上“事前預防、事中審核、事後監督”的三重嚴謹審核，對提高用户體驗幫助極大，有利於增強大眾對行業的信任。
如今水滴互助已經覆蓋超330座城市，將愛心延續到線下的水滴互助社，數量更是已達27個，吸引了3000多會員代表的加入，組織了200多次探訪，真正發揚“經濟上共御風險 精神上抱團取暖”的網絡互助精神。
相比之下，相互寶代表了互聯網巨頭等新網絡互助平台。
2018年10月上線、11月改名，相互寶依靠螞蟻金服的強大流量，短時間內就吸納了超過8000萬的會員，在更大的人羣範圍裏，傳播和普及了網絡互助的概念。
如今，雖然相互寶對網絡互助模式的瞭解尚不如老牌平台深刻，會員理賠標準和速度偶受質疑，實際幫助的家庭數量也比較少，但是確實對推動整體行業的發展意義重大。
相比覆蓋13億人羣的基本醫療保險，網絡互助行業還有巨大的發展空間。新老巨頭如果優勢互補，專注提供更精細的會員服務，必能推進整個行業更快速地發展，更早實現保障億萬家庭的網絡互助使命。