僅次於房貸，總額約等於美國GDP的7.5%：美國助學貸款債務到底有多嚇人_風聞

來源：文匯報  2019-8-20

作者：賈澤池

謀求獲得黨內提名參選2020美國總統的民主黨籍參議員桑德斯在6月下旬表示，如果當選，他將免除大約4500萬美國人欠下的約1.6萬億大學助學貸款債務。他擬向華爾街徵收股票、債券和金融衍生品5%的交易税，來填補這一資金空缺。在“惠民政見”五花八門的民主黨人中，桑德斯並不是唯一拿助學貸款説事的人。他的黨內競爭對手、參議員伊麗莎白·沃倫在4月也曾表示將免除學生債務，以增收財產税來填補空缺。

參議員桑德斯（Bernie Sanders）

平均每個大學生欠3.7萬美元貸款

兩位重量級民主黨籍參選人都聲稱要免除助學貸款債務，可見是當今美國社會一個較為突出的問題。美國的大學助學貸款規模已經超過信用卡借貸和汽車貸款，僅次於住房抵押貸款，成為美國第二大規模的貸款，總額幾乎是美國人信用卡欠款的一倍。

由政府發放大學助學貸款是隨着1958年的 《國家教育保護法案》（NDEA）誕生的，如今在美國高等教育領域非常常見。每年約有2000萬美國學生進入高等學府學習（注：原文如此。但此處説法不準確，2000萬應為美國大學註冊學生數量既在校大學生總數）其中1200萬，也就是總人數的60%申請了不同額度的貸款。從2006年前後開始，大學助學貸款債務呈快速上升趨勢，主要原因在於學費上漲。例如，1975年時四年大學本科學費的平均數是2450美元，到2017年這個數字漲至1萬美元。

截至目前，有助學貸款債務的美國人大約有4500萬，債務總計約1.56萬億美元，約等於美國GDP的7.5%，預計到2022年將會達到2萬億美元。2018年的一項統計顯示，申請過助學貸款的大學生在畢業時，平均每人欠下3.7萬美元的貸款，比2005年的統計大幅增加了2萬美元。

在1995年至1996年進入大學並申請助學貸款的人羣中，至今只有一半人還清了所有貸款。美國消費者金融保護局的統計顯示，60歲以上還在還助學貸款的美國人2005年的時候僅有70萬，到2015年已經超過280萬人，他們的債務也從12100美元增加至23500美元。如今美國助學貸款的違約率是10.7%左右，違約總金額300多億美元。根據布魯金斯學會的預計，到2023年，美國40%的助學貸款將違約。

助學貸款債務問題較為突出的人羣與其家庭收入水平、社會地位和種族也密切相關，是美國社會財富和資源分配不均以及種族分化的一個集中表現。通常社會地位低、收入低的有色人種的助學貸款債務負擔較白人更為沉重。總部在紐約的調研機構ValuePenguin在2019年發佈的調研數據顯示，非洲裔美國男性大學畢業後，平均助學貸款債務額等於他們第一年工作收入的89%，這一數字在非洲裔女性身上達到了111%。而白人男性和女性的這一數字分別為70%和92%。

奧巴馬花了21年還清助學貸款

美國助學貸款債務問題的最佳“代言人”是前總統奧巴馬。奧巴馬在2012年謀求連任的競選活動中表示，他大學畢業後，有穩定且收入不低的工作，當過大學老師、州參議員等，但是直到2004年他才還清助學貸款。

奧巴馬2012年4月在北卡羅來納大學與年輕選民面對面對話時表示，“你們知道嗎，我是美國總統，米歇爾（奧巴馬伕人）和我直到8年前才還清助學貸款……這並不是一件容易的事情，尤其是在馬莉婭和薩沙出生後，我們本應為她倆讀大學攢些錢，但我們卻在為自己的大學教育還清借款。”

1983年於哥倫比亞大學畢業開始算，奧巴馬花了21年才還清了自己的助學貸款，距離他2008年首次當選美國總統僅4年。奧巴馬進一步透露，他與夫人的家庭都並不富有，大學畢業後，兩人的債務“堆積如山”。結婚後，他們發現自己更窮了。“我倆把自己的資產加了加，發現啥也沒有，我們把自己的債務加了加，發現債台高築，這其中主要是助學貸款債務。”奧巴馬還透露，在婚後8年時間裏，他和妻子償還助學貸款的錢比還房貸付的錢還要多。

正因為對助學貸款債務問題有着切膚之痛，奧巴馬在任總統期間曾經推動了一些減免經濟困難畢業生助學貸款的政策。2010年，奧巴馬在簽署俗稱“奧巴馬醫療”的《患者保護與平價醫療法案》的同時，還簽署了《醫療保健和教育和解法案》。後者在美國俗稱“奧巴馬學生貸款寬恕計劃”。

這項計劃中最為突出的一點是“掙得少付得少（英文簡稱PAYE）”。家庭經濟困難的畢業生在通過資質審核後，如果按照傳統的按揭貸款模式，以10年還款期計算出來的每月還款額超過了畢業生可支配收入的10%，則還款人按照該計劃，每月還款的上限就是其可支配收入的10%。特朗普政府部分繼承了奧巴馬政府的做法。但是即便如此，美國的助學貸款債務還是年年刷新紀錄。

助學貸款債務帶來消費疲軟

美國居高不下的助學貸款債務不僅給大學畢業生帶來了沉重的經濟負擔和心理壓力，還影響了他們的生活質量並拖累了美國經濟。

助學貸款債台高築還一定程度延遲了美國人買房和結婚生育的年齡。統計顯示，出生於二戰後1946年至1964年間的“嬰兒潮一代”，與20世紀60年代末到70年代中期間出生的“失落的一代”在20歲左右的時候，有45%左右的人擁有了自有住房。而今天同樣該年齡的“千禧一代”中，只有37%擁有自有住房。

即便是將年齡推後到30歲，情況也不樂觀。1982年，57%的30歲至34歲的美國年輕人擁有自有住房，而在2017年，該數字下降到了45%。2017年美聯儲的統計顯示，學生貸款債務每增加1000美元，大學生畢業生在20多歲時擁有自有住房的比率就會降低約1.5個百分點，擁有的時間也會推遲2.5個月。有媒體打比方説，今天的美國大學畢業生把原本可用來買房首付的錢都用來還助學貸款了。

助學貸款債務還削弱了美國年輕人的消費能力，影響了他們讀取更高學歷的興趣和可能，很多人“為五斗米折腰”，放棄了對理想的追逐。在巨大債務壓力下，美國“千禧一代”被冠以“最貧窮一代”的頭銜。這種貧困感甚至在大學期間就已經產生影響。專注美國大學生生存狀況的威斯康星州希望中心2018年的一份調研報告顯示，在綜合性大學中，36%的學生擔心自己吃不飽，社區大學學生的這一數字為42%。（本報紐約8月17日專電）