網貸自殺的人，真的是活該嗎？_風聞
高老庄朱刚烈-“于是我们继续奋力向前，逆水行舟。”2019-08-31 17:22
文章來源：壹讀
提起網貸自殺，已經很難觸及我們麻木的神經。
我們見過太多深陷網貸泥淖的人，貸款越滾越多、缺乏還款能力、被催債轟炸，最後走投無路，崩潰自殺。社會新聞滾動播放網貸引發的輕生事件，依舊阻止不了下一個悲劇的發生。
2016年3月
河南牧業經濟學院大二學生鄭德幸，賭球成癮，以班長身份盜用了28名同學的個人信息，在14家校園金融平台貸款近60萬元。他曾給同學寫欠條，輟學打工，但欠款像一個無底的黑洞，吞沒了他——他從青島一家賓館的8樓跳下，結束了21歲的生命。
2019年1月
江蘇28歲女子徐蓉，從2017年開始借網貸高消費，還不上就找新平台借款，拆東牆補西牆，累計到手30萬，各平台欠款卻高達200多萬元。為了還款，她借遍親朋好友，詐騙朋友劉俊22萬元。2019年1月4日，在網貸公司、債主和劉俊的多方壓力之下，她買了八瓶農藥，在出租屋裏毒死兒子後自殺。
2019年2月
21歲的馮潔是一名舞蹈演員，2015年在一家網貸平台上借了4000元買手機，從那之後就走上了以貸養貸的道路。根據她的手寫賬單，她的欠款在三年後滾到25萬元，僅2018年12月就要還貸款31489.25元。今年2月26日凌晨，她從17樓窗台跳下，但並未獲得解脱，她死後很長時間，手機每天仍被頻繁催債。
類似的慘案越多，人們越是無法理解借網貸的人，甚至有人覺得他們活該，明知道有那麼高的利息，明知道自己還不起，為什麼還要不計後果地往裏跳？
越窮，越被矇蔽雙眼
有些網貸的高額利息，是擺在明面上的。
譬如**“714高炮”**，貸款人借1000元到手700元，其中300元以服務費的條目被扣除，7天后就會接到催收電話，逾期還有高額的罰金，每天40到230元不等。這種高炮的年利率甚至高達1500%，曾有用户借7000多元，3個月時間滾成50萬元。
還有變相的砍頭息，曾有人在閃銀上貸款1000元，分三期還款，第一期需要還款379.65元，第二期需要還款340.02元，第三期也是340.02元，總計需要還款1059.69元，看起來利息並不高，但貸款實際到手是790元——扣除160元的新人擔保白條和50元自動款項，借款的實際年化利率是199.38%。作為參考，國家法律規定的利率是24%和36%。
正規平台的手法比較隱蔽，雖然合同把利息寫得清清楚楚，但實際利率卻是另外一回事。譬如較為盛行的等額本息還款，利息看起來不高，但每一期可用本金不斷減少，還款利息維持不變，隨着時間的推移，實際的還款成本越來越高。
網貸平台的套路讓人眼花繚亂，但大多數非法高利貸是可以識別的，所以借款人明知道是個坑，為什麼還要飛蛾撲火般地往裏跳？
行為經濟學中有一個稀缺性原則：如果某項資源特別稀缺，比如金錢和時間，那麼人的注意力就會被稀缺的資源吸引，視野裏容不下別的事，甚至智力也會隨之下降，就算是有風險，他們理性上也意識不到。
更具體來説，金錢的稀缺會導致管窺之見帶寬不足。管窺，是指從管子裏往外看，人的視野會變得非常狹窄、短淺；帶寬，是指我們的心智容量，就是在固定時間內可傳輸和處理信息的能力。
舉個例子，窮學生擼網貸，甚至有大學女生借裸貸，就是因為金錢的稀缺使他們全部注意力都在搞錢上，一門心思只想着要錢，再高的利息，都是管窺之外的畫面，很難進行理性判斷。彼時彼刻，他們滿腦子都是借到錢之後買買買的畫面，或者沉浸在賭球贏錢的美夢裏，還不上的顧慮偶爾也有，但很快就會被拋到九霄雲外，只是不顧一切地往火坑裏衝。
鄭德幸給父母的短信
錢和錢是不一樣的
而且網貸借來的錢，跟自己辛苦打工掙到的錢，是不一樣的。
這是因為，不同類型的財富或者貨幣收入，之間並不具有完全的替代效應。
錢就是錢。同樣的10000元，是工作掙來的，還是賭博贏來的，看起來沒什麼不同。但在實際生活中，人們對待這兩筆錢的方式會很不同，一般來説，你會把辛辛苦苦掙來的錢存起來捨不得花，而如果是一筆意外之財，可能很快就花掉。
所以賭徒的口袋，永遠是空空蕩蕩的。
這是行為經濟學上有限理性的另一個方面：錢並不具備完全的替代性，同樣是100 元，但在消費者的腦袋裏，分別為不同來路的錢建立了兩個不同的賬户，掙來的錢和意外之財就是不一樣的。這就是芝加哥大學薩勒（Thaler）教授所提出的“心理賬户”的概念。
想象這樣一個場景，你今晚打算去看場電影，票價是100元。當你出門的時候，你發現自己弄丟了一張地鐵卡，面值也是100元，那麼你還會去看電影嗎？
稍微變換一下，如果你出門的時候，發現弄丟的是電影票，而且當前是1991年，根本沒有線上支付憑證那種高科技，如果想看電影，只能再花100元錢重新買張票，你還會去看電影嗎？
實驗結果顯示，弄丟地鐵卡的時候，大部分人依舊會選擇去看電影，但是弄丟電影票了，大部分就會選擇不去看了。同樣是損失100元錢，為什麼人們的行為方式卻這麼不同？因為心理賬户的存在，你把地鐵卡和電影票歸到了不同的賬户中，所以地鐵卡賬户的變動不會影響電影票賬户的預算和支出，但是弄丟了電影票和重新買的費用被歸入同一個賬户，看起來你要花200元去看一場電影，當然就覺得很不划算了。
由於心理賬户的存在，人們會把網貸得來的錢，和辛苦掙來的工資，歸入不同的賬户，所以在花網貸的錢時，一般就會大手大腳。而且網貸來錢實在是太容易了，很多貸款平台都主打“門檻低、無抵押、免擔保、放款快”，只需下載幾個app，拿一張身份證，甚至一個手機號或者芝麻信用分，簡單幾步操作，幾分鐘就能到賬，二次借款甚至只需幾秒鐘。這種輕鬆得來的金錢，看起來太像意外之財了，會被納入一個叫“天上掉餡餅”的心理賬户，即使一擲千金也少有心理負擔。
2019年借網貸自殺的徐蓉，她每個月工資4000元左右，但在朋友圈裏，兒子穿的羽絨服就要兩三千，她自己一套化妝品接近3萬元。這種跟工資水平嚴重不對等的奢侈消費，正是一種心理賬户的錯覺，因為在潛意識裏，這是不一樣的錢。
而高消費這種東西，是會讓人上癮的。
經濟學家杜森貝利曾提出棘輪效應（Ratcheting effect），是指人的消費習慣有不可逆性，容易往上走，但難於往下降。一般來説，在收入達到某個水平以後，人們的消費會維持在某一層次，當收入增加，人們的消費水平也會隨之增加；但收入減少時，習慣了高水平生活的人，多半不會立馬降低消費水準，而是繼續維持相當高的消費水平。即人的消費“指標”一旦上去了,便很難再降下來，就像棘輪一樣，只能前進,不能後退。
用一句俗語來表示，就是由儉入奢易，由奢入儉難。
剛開始你只是想貸款買一隻新手機，後來想配一隻新的無線耳機，還想要一台新的單反，再後來想要一個新的名牌包。到了還款日，你當然可以拿工資去還上個月的貸款，只是這個月要怎麼消費開支，勒緊褲腰帶過日子嗎？
消費棘輪告訴你，太難了，一旦開啓了高水平消費的大門，你就很難再回歸過去的簡樸生活，摸過香奈兒的手覺得普通帆布袋硌手，習慣蘋果手機的嫌棄普通安卓跟不上自己速度，消費是不可能降級的，甚至有人説“戒掉性、戒掉愛都不稀罕，稀罕的是戒掉高消費的行為”。
於是要維持高水準消費，還要填補過去的口子，就要開始“以貸養貸”借錢消費，一個接一個地擼網貸，新口子越來越多，利息越滾越大，但那都不重要，新款包包是必須買的。
長期沉浸在網貸帶來的紙醉金迷中，這種生活，實在輕鬆又愉快——不用努力賺錢、不用壓抑自己，想買什麼就買什麼，彷彿全世界都是你的。
**到達這個階段，借貸人的心智在某種程度已被摧毀，很快進入一種“我的努力變廉價了”的誤區。**設想一下，你996起早貪黑幹一個月，到手是一萬元，交完房租水電，仍然買不起那個心儀已久的戴森吹風機；而借網貸只需要在手機上點幾下，立馬實時到賬一萬元，買了吹風機，還能再湊一個吸塵器，驚喜之餘，你會不會有點不平衡，覺得自己的勞動太沒有價值？
網貸成癮的人很難走出去，一方面是高消費習慣難以剎車，一方面是價值觀的崩潰。很多人的金錢觀逐漸發生了變化，開始否定勞動的價值，對自己的人生產生了懷疑，有正職工作的人逐漸失去努力賺錢的積極性，覺得自己以前的奮鬥沒有意義，或者來錢太慢，於是繼續搞“快”錢，甚至走上違法詐騙之路。
事實上，哪有容易來的“快”錢，繞了一圈，借貸人不過再次陷入了心理賬户的迷思。心理賬户不等於真實的銀行賬户，無論你潛意識覺得自己多麼有錢，有些錢來的多麼容易，網貸平台的窟窿，都只能用真實的金錢去填補，而真實的金錢，只能依靠真實的勞動來獲得，這注定是一個不平等的抵押，你想要快樂，但快樂是短暫的，而痛苦是真實而綿長的。
網貸成癮的人當然是可惡的，他們揹負永遠還不完的債，承受無孔不入的暴力催收，看不見生活的希望，甚至走上極端，這是因為他們貪婪、虛榮、不懂節制。但我們別忘了，他們身上的人性缺陷，也是一步步被豢養長大的。
氾濫的網貸平台就像一個個手持誘餌的捕獵手，一步步俘獲借款人，先養肥，再收割。很多人難以抵禦這種誘惑，我們能做的，只有離它遠一點，再遠一點。或者説，請它們離我們遠一點，把吃人的老虎關進籠子裏，就像毒品一樣。
參考資料：
https://baike.sogou.com/v5792532.htm?fromTitle=棘輪效應
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https://finance.jrj.com.cn/2019/08/05184327931625.shtml【深度】從714高炮到55高炮，野蠻超利貸正捲土重來
https://m.jiemian.com/article/3451137.html
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http://jianghan.blog.caixin.com/archives/187870