保費交了1萬，憑啥退保才退1000元？_風聞

今天遇到一個客户向我諮詢退保的事兒，他半年前礙於人情在朋友那裏買了份重疾，現在發現不合適想退保止損。但是退保時卻被告知：1萬保費只能退回1000多的現金價值。

他頓時就懵圈了：“保險我就買了半年，也沒用到，憑啥只退這麼點錢？！” 順着這個問題，今天和大家好好聊聊。

01

關於【現金價值】整個東西，大多數人在購買保險時都沒太留意過，但是在退保時，很刷存在感。

因為在退保條款一欄，保險合同會寫明：自收到解除合同申請書之日起30日內退還本合同的現金價值。

説白了，現金價值就是退保時手裏能拿到的錢。

可為什麼現金價值少？ 我們交的保費，保險公司到底拿去幹什麼了？

首先，保費的一部分會被保險公司用來支付基本成本，包括“保障成本”（即使沒出險，保險公司保障你也要花錢的）和“公司的管理運營成本”（比如人工、房租、營銷等）。

師姐再強調一遍，保險公司不是慈善機構，他是個精於算計的生意人。

你想想，如果每次退保都是全額退還，那保險公司豈不是要虧死，肯定要把成本先扣掉啊。 然後，等這兩項成本扣後還有剩餘，那麼餘下來的錢會被保險公司再拿去投資。

投資產生的收益，就是現金價值。

這裏有個公式，大家可以更直觀的理解下：

現金價值=已繳保費 - 保險公司管理費 - 佣金 - 風險保費 + 剩餘保費所生利息。

但這裏又出現一個問題，我國的金融監管向來嚴厲，特別是銀保監會更會嚴格管控，所以保險公司的投資短期內不可能會有太高收益。 所以，保險投資收益率普遍都偏低。

2018年平安的淨投資收益率也才5.2%，其它保險公司只有羨慕的份兒。

因此，買保險前期，現金價值都特別低。

具體的金額，可以在保險合同【現金價值】表格中找到對應數值。比如下面這張現金價值表：

（健康保2.0重疾險現金價值表樣本）

從表裏咱們可以看到，在保單前兩個年度，現金價值都很低，但是隨着累計保費的沉澱，利息滾動，現金價值也在每年遞增，到第16個年度達到了最高值。ps：我們在講現金價值時，主要是針對長期型產品，短期產品現金價值很少，基本為零。

從這裏也可以看出，保險公司的保費收入，是一項長期規劃，“初期退保”不僅負擔的成本高，而且打亂了保險資金長期計劃安排。

從而，退保也只能退很少的錢。

02

那如果非要退保的話，如何減少退保損失呢？

上部分已經提到，保單生效的時間越長，保單的現金價值越高。

如果中途退保，尤其是在前兩三年退保，投保人將承擔大部分的經濟損失。

那麼，除了退保還有其他減少損失的辦法嗎？

還可以申請【減額交清】——

就是把之前所交的保費，充當以後需要繼續續交的保費，保障依然有效，只是保額會對應減少。

舉個例子。

我買了一份保障50萬的保險，但是因為後期資金不足，沒有錢了，但是又不想退保。

就可以選擇將50萬保額將至20萬，用剩餘的現金價值把後面幾年的錢一次性補繳，這樣不但沒有退保，還繼續享有保障。

明白了嗎？

這是一種相對摺衷的處理方式，依然有保險產品，只是未來的費用支出和當下的經濟損失較小。

當然了，也不是所有的產品都支持減額交清，具體產品也有處理差異，感興趣可以找我們團隊的規劃師諮詢哦。

最後再次提醒大家一點：

退保這件事，除非逼不得已，否則師姐是不建議的。

買保險就是為了保障，不要輕易把保障斷了。

建議大家想要退保前可以問自己這麼幾個問題——

“退保後我還有沒有保障？”“有沒有比這更好的產品？”“新產品適不適合我？”“退保帶來的損失能不能承受能不能被新保險覆蓋？”

深思熟慮後再做決定，別因一時衝動勞神又傷財。

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