大病重病的新"三大護法"：互聯網保險、網絡互助、大病籌款_風聞

8月末，國家統計局在一份報告中説，中國開始步入老齡化社會。人口老齡化的加速，是進入新時代人口發展面臨的重要風險和挑戰。

隨着我國進入老齡化社會，社保基金壓力加大，陸續出現了大病籌款、網絡互助、互聯網保險等新型保障方式，增厚了整個社保體系，讓更多人免受“大病重病”帶來的經濟壓力的困擾。

最近，外界有個形象的説法，上述新的保障方式，堪稱大病重病的新"三大護法"。

新“三大護法”和基本醫療保險、商業醫療保險等傳統保障方式一起，共同構成了我國的醫療保障體系，減緩了社保基金的壓力。但遺憾的是，許多人因為對這些新型保障方式不夠了解，而錯失了保障的機會。

筆者從繳費方式、繳費金額（保費、分攤金額、手續費等）、保障金額（保額、互助金額、籌款金額等）、保障人羣、事前事後等幾個緯度，對傳統保障方式和新型保障方式進行比較，以釐清它們之間的異同，方便大家選擇到最適合、最完善的保障方式。

一、基本醫療保險+大病醫保

基本醫療保險是為補償勞動者因疾病風險造成的經濟損失而建立的一項社會保險制度，與基本養老保險、工傷保險、失業保險、生育保險等，共同構成現代社會保險制度。

基本醫療保險具有強制性特徵，通過用人單位和個人繳費，建立醫療保險基金。參保人員一旦患病就診發生醫療費用，將由醫療保險經辦機構給予一定的經濟補償。

基本醫療保險需要個人繳費的金額並不高，如果是職工，個人繳費金額只佔工資的2%，如果是老人、兒童、非職工勞動年齡人口等，個人繳費金額更少，每年只需100多元到600多元不等。

大病醫保由我國政府、集體以及個人共同出資給商業保險機構來辦理。之所以把大病醫保和基本醫療保險放在一起談，是因為，大病醫保是建立在基本醫療保險制度基礎上的制度：參保人員可在基本醫療保險報銷後，對因患規定大病而發生的高額醫療費進行二次報銷。

2017年10月18日，十九大報告中指出，要“完善統一的城鄉居民基本醫療保險制度和大病保險制度。”

我國基本醫療保險的優點是覆蓋面很廣，參保人數截至2018年末已超13億，基本實現全民醫保。缺點是給付水平較低，通常情況下，免賠額度為1800元，最高賠付額度不超過30萬。

國家推出大病醫保的初衷是為了避免“因病致貧、因病返貧”問題，使大部分人不會因為疾病陷入經濟困境。大病醫保的優點在於保費很低，最低每月只需幾元錢，而且有的地區已經取消了個人繳納費用。但目前大病醫保的統籌層次還比較低，最高賠付限額一般在15-20萬左右（各地有所不同），對於大病重病帶來的鉅額醫療費用來講，依然有些杯水車薪。

二、商業醫療保險

商業醫療保險是指由保險公司經營的、贏利性的醫療保障，由單位或個人繳納全部保險金，政府沒有補助。作為基本醫療保險和大病醫保的補充，商業醫療保險進一步滿足了人們對高額賠付的醫療保障方式的需求。

商業醫療保險的種類繁多，分類方式也很多，比如可以分為普通醫療保險、意外傷害醫療保險、住院醫療保險、手術醫療保險、特種疾病醫療保險，也可以分為重大疾病保險、費用報銷型醫療保險、收入津貼型醫療保險、長期護理型醫療保險。

其中，保障大病重病的險種，以百萬醫療保險和重疾險最為常見。

百萬醫療保險的給付方式和基本醫療保險一樣，都是需要患者自己先墊付醫療費用，然後再拿單據進行報銷。

百萬醫療保險的優點在於，醫療保額高達100萬元甚至數百萬元，但保費並不昂貴，一年只需千元左右甚至數百元。百萬醫療保險非常受歡迎。自2016年保險行業推出首款百萬醫療險以來，目前各大保險公司都已經擁有屬於自己的百萬醫療險產品。

但是，百萬醫療保險也有一些缺點，比如一般有1萬元的年度免賠額度，比如短期百萬醫療保險無法保證續保：參保人員每年續保都需要保險公司再審核，一旦該款產品停售則不可續保，一旦參保人員出了險也會很難續保，而且保險公司有調整費率的權利，一旦上調費率，長期算下來保費未必合算。

重疾險一年的給付額度雖然只有幾十萬，但優點在於患者不需要先自行墊付醫療費用，可以提前獲得全部保額，而且賠付費用可自由支配，這對於經濟狀況緊張、現金不足的重病患者來講，更有幫助。

重疾險的缺點在於保費較高，一年保費最低也在1萬元上下，參保人員負擔較重。而且短期的重疾險和短期百萬醫療保險一樣，也存在續保風險。

值得注意的是，由於百萬醫療保險和重疾險之間並不衝突，可以重複參保，一起購買可以給參保人員帶來更多的保障。

三、互聯網保險

互聯網保險本質上也是商業保險，只是通過互聯網渠道進行售賣。但互聯網保險具備一些獨特優勢，比如參保人員可自主選擇產品，互聯網保險產品成本低、費用少，服務更便捷、理賠更輕鬆，互聯網更利於拓展保險覆蓋人羣等等。這些優勢加速推進了保險行業的發展，所以有必要把互聯網保險作為一種新型的保障方式單獨列出來。

互聯網保險機構分為四大類。

第一類是，以中國平安、中國人壽、中國人保、中國太保、新華保險等為代表的傳統保險公司建立的自有線上渠道，如官網、APP、微信等等。

第二類是，以泛華、大童、明亞、江泰等為代表的傳統專業中介機構建立的自有線上渠道，如官網、APP、微信等等。

第三類是，以眾安、泰安、安心、易安為代表的互聯網保險公司。

第四類是，以螞蟻保險、水滴保險商城、微保等為代表的互聯網保險中介平台。

互聯網保險機構涵蓋了全部險種，其中，保障大病重病人羣的，主要是互聯網健康險。

以主打健康險的互聯網保險中介平台水滴保險商城為例，通過建立起健康險場景，將參保人員的覆蓋範圍從一二線城市延伸到三線及以下城市及鄉鎮農村地區“下沉市場”，讓更多的人羣有機會了解併購買商業醫療保險。媒體公開最新數據顯示，水滴保險商城有67%的保民來自於“下沉市場”，而在此之前，傳統保險公司很難觸達到這個市場的人羣。

1997年到2018年，我國網民數量從62萬增長至8.29億，互聯網普及率從0.03%增長至59.6%。隨着互聯網的普及，越來越多的人通過互聯網這種更便捷的方式瞭解和購買保險，互聯網保民的滲透率（互聯網保民數量佔整體保民數量的比例）正逐漸增加。

四、網絡互助

我國醫療保障體系逐漸完善的過程，就是醫療保障覆蓋更多人羣的過程。

在基本醫療保險和商業醫療保險之間，依然存在一個巨大的空白：那些經濟實力不足，無法負擔商業保險保費的人，一旦得了大病重病，還是難免會淪為“夾心層”，陷入沒有醫療保障的困境。

2014年網絡互助的出現，填補了這個空白，讓“夾心層”人羣也得到了醫療保障。

網絡互助以“低門檻、高保障”著稱，會員只要加入網絡互助計劃，每月只需分攤十幾元甚至更少的金額，就可以獲得30萬甚至更高數額的醫療保障，很適合負擔不起商業保險保費的“夾心層”人羣。

網絡互助具備加入方式自由、佔用資金少、退出機制靈活等優勢，得到了越來越多人的認可。而且網絡互助本質上並非保險產品，那些心理上排斥保險的人羣，更容易接受並且嘗試網絡互助這種形式。

網絡互助行業快速發展，在高峯期平台數量多達300個。如今，經過5年多的發展，隨着阿里、京東、美團、滴滴等互聯網巨頭陸續湧入，行業保障人羣已超2億。

目前，網絡互助行業基本形成“雙雄格局”，水滴互助和相互寶並立領跑，點滴互助、寧互寶、360互助、美團互助等互聯網巨頭建立的平台和E互助、壁虎互助、夸克聯盟、康愛公社等老平台各有千秋。

其中，相互寶和水滴互助的會員數都已經超過8000萬，水滴互助已經幫助6211多個家庭劃撥8.5億多互助金，相互寶幫助家庭數量和劃撥互助金數額雖然還不高，但也在快速增長中。

社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍非常認可網絡互助，他在8月28日水滴互助“病友互助計劃”發佈會上表示，網絡互助的出現，為中低收入階層人羣提供了更多的保障，尤其對低收入階層非常有意義。

在接受《經濟日報》採訪時，郭金龍還説到，“網絡互助平台或能成為基本醫療保障體系和商業保險體系之外第三種保障形式。****”

但是，由於網絡互助行業整體還比較年輕，尚不能覆蓋所有的夾心層人羣。比如目前只有水滴互助推出的“病友互助計劃”，可以保障輕疾帶病人羣(覆蓋60種輕疾慢病)，其他平台的網絡互助計劃只面向健康人羣。而在60種輕疾慢病之外的患病人羣，以及65歲以上的人羣等，都尚未能被覆蓋。

五、大病籌款

無論是基本醫療保險、商業醫療保險，還是網絡互助，都屬於事前保障。

事前保障的“事前”一詞，意味着，如果沒有在得病前購買保險或者加入網絡互助計劃，就無法得到保障。而且，即便購買了保險或者加入了網絡互助計劃，如果還沒有度過“生效期”或“等待期”，也無法得到保障。

比如基本醫療保險，繳費的次月起才可以享受普通門診報銷，連續繳費滿6個月才可以享受住院報銷。

再如商業醫療保險，意外醫療次日起，住院醫療90天或30天后，重大疾病90天或180天或一年後，保險公司才開始承擔保險責任。

又如網絡互助計劃，會員一般需要經過180天的等待期，才能在患病後獲得互助金。

在“大病籌款”出現之前，那些未過“生效期”“等待期”、或者沒有事前保障的人羣，一旦得了大病重病，賣房賣車、求助親友成為他們為數不多的自救方式。

“大病籌款”的誕生，為沒有事前保障的人羣提供了嶄新的“事後救助”方式。籌款人可以從全網絡的愛心力量獲得醫療費用的援助。

公益捐助也屬於“事後救助”，但只有公益組織、慈善組織才有資格發起。相比之下，每一個個體都有資格發起“大病籌款”，操作更簡單、形式更靈活、到款速度更快。

目前，在水滴籌的倡導下，“大病籌款”已經實現了0手續費，這對於經濟上已經陷入窮途末路的籌款人非常重要，避免了讓手續費成為壓倒籌款人的最後一根稻草。

當然，大病籌款並非契約，最終能籌到多少錢並不確定。而且大病籌款作為“事後救助”的新途徑，只適合作為經濟困難時的應急之舉，並不適合作為常規的醫療保障方式。尤其是經濟能力尚可之人，還是應該以事前保障為主。

大病籌款平台在緩解大病重病患者經濟壓力方面，起到了積極的社會作用。目前，大病籌款平台有水滴籌、輕鬆籌、無憂籌、愛心籌等等。

其中，水滴籌的影響力最大，已幫助幾十萬名患者累計籌款金額多達200多億元，並作為典型扶貧案例入選了《決勝2020脱貧攻堅學習筆記》，該筆記是針對全國一線扶貧幹部的學習筆記，由國務院扶貧辦牽頭徵集扶貧案例素材，中國出版集團研究出版社出版。

輕鬆籌作為成立時間較早的大病眾籌平台，雖然近些年發展速度過慢，但相對無憂籌、愛心籌等平台，在品牌知名度和規模上仍然保持着絕對優勢。

以上就是一幅中國社會保障體系的全景圖，共同呵護着國人的健康。