突然決定買保險的大城市年輕人..._風聞

作者|  張維

來源|  公眾號“穀雨實驗室”

圖 | 視覺中國

突然發現自己需要買保險並熱衷於此的年輕人，有着共同特點：獨生子女，家境普通，在大城市打拼，工作壓力大，抗風險能力弱。再有幾個月，第一批90後就30歲了，他們陸續替代父母成為家庭的支柱，害怕的事情很多，稍一出錯，感覺人生就會坍塌。保險，好像突然掉在他們眼前繫着安全感的一根繩，他們一伸手便抓住了，而且有些人越抓越緊。

1

他是牴觸推銷的，尤其是推銷保險。哪個年輕人曾經不是呢？但電話一個接一個來，糾纏了一個月。他一開始説不用，最終還是買了——是份重疾險。那段時間，他經常看到互聯網上有人猝死。他感到焦慮：從學校出來就連軸轉，上班掙錢，養活自己。要是有任何意外，就廢了。

畢業四年多，梁誠發現身體的小毛病越來越多：髮際線往後移，脱髮變多，臉上長痘，容易犯困，打哈欠。他記得大學讀書時，有時下午六點開始畫設計圖畫到第二天早上9點，交完作業，睡兩個小時，下午還能出去嗨，現在熬夜之後，整個人就吃不消了。

很久不運動了。有一天，梁誠突然動了一次，之後便感到渾身痠痛，他擔心自己得了癌症，立馬花幾千塊跑到醫院做了渾身通透的體檢。當他拿着檢查單在醫院接受一項又一項的檢查時，心裏想的是，如果確診，那些保險就能派上用場了。

1991年出生的梁誠是四川遂寧人，現在上海工作，擔任餓了麼城市經理。他給自己配置了四份保險——一份出行險，一份重疾險，一份醫療險，一份意外險，“都是人家推銷的，一推銷一個準。”

第一份保險是出行險。他當時的工作是做銷售，自認為深知銷售技巧，不可能被打動，“結果纏了兩天，我就買了”；而買重疾險時，還是那種對銷售的天然防備，但這份保險承諾可以先賠付，最終擊潰了他的防線。

“現在所有東西要求有連續性，做規劃都是一環接一環的，什麼東西都不能斷，要是中間斷了，那所有東西可能要推翻重來。”梁誠知道這種年輕人的焦慮，“就怕那種戛然而止。”

秦天也感到害怕。26歲的秦天是杭州人，大學畢業後進入杭州一家互聯網公司當程序員，目前年收入30多萬。他第一次買保險是在2017年。那段時間，公司有一個項目急需上線，秦天面臨各種各樣的問題，幾乎每天都要加班。他擔心自己生病，就在支付寶買了一份百萬醫療險，每年保費不到兩百元，屬於消費型險。

2018年9月，工作了近三年的秦天在杭州買了房，總共需200多萬元，首付60萬元，剩下每月還貸8000元。秦天家在農村，當父母把存了一生的近30萬元交給他付首付時，他感到了突如其來的壓力。他意識到，從此以後他不能失業，也不能生病。

“一旦危機來臨，沒有錢還給銀行，到時候怎麼辦呢？還可能會面臨失信之類的壓力。”秦天很快決定，給自己配置重疾險。他先在網上看了三天保險測評，最終覺得去香港買比較划算，於是聯繫上大學同學劉圓——他在賣保險。

趕在元旦之前，秦天請了兩天假，飛到香港辦理了保險手續。從決定到買，只花了一個月時間。回來後，他又給父母配置了一份防癌險。現在，他每年大概要在買保險上消費一萬兩千多塊錢。

2

賣保險一年，劉圓已經接待了50個客户，平均每個月4個客人。那些平時不關心保險的人，突然跑過來問保險的事，或者在他的朋友圈留言。這是他的最新發現。

劉圓的顧客都在內地，多是別人主動找他，“來買過的朋友會把我推給同事，同事再介紹給他們同事。”劉圓認識一個在北京做房地產的大哥，有一天突然私信他説，不賣房了，改去賣保險，“他説這是大勢所趨，做保險行業。”

北京行色匆匆的年輕人

來買保險的人主要在25歲到35歲，有着共同的特點：獨生子女，家境普通，在大城市打拼，且工作壓力大。他們想到買保險，要麼是因為周圍有同事或者親朋生病，無錢看病；要麼是因為身處互聯網行業，加班嚴重，患病比例高。他最近剛接觸了一個客人，因為父親被檢查得了惡性腫瘤，意識到需要給自己上一份保險。

再有幾個月，第一批90後就要跨入30歲了。九十年代成長起來的這一批人，很多都是獨生子女。如今，他們到了結婚生子的年紀，害怕的事情很多：社會發展太快，害怕自己落後；競爭太激烈，害怕失敗；父母老去，害怕孤立無援。確實壓力很大，不容許出錯，“健康出錯了，可能後面人生就毀了。”

如果不買保險，梁誠覺得自己會慌。梁誠的家庭條件不算好，他很早就意識到，一切要靠自己。父母在他讀高中時離婚，爸爸是廚師，媽媽很早下崗了。梁誠現在不用給爸媽錢，但是如果家裏有什麼困難，還需要他拿錢。今年梁誠的爸爸喝醉了跟人吵架，拿刀捅了人，被抓到看守所，他花了幾萬塊錢把爸爸保釋出來。

梁誠工資不低，但他消費很高。他喜歡攝影、徒步、騎車。他夢想擁有一輛摩托，不上班的時候可以騎車旅行。他興奮地表示，已經物色好那款摩托：“它在3.7秒內可以加速達到時速100碼，買下來估計要20萬元。”如果沒有對未來的憂慮，他是有能力買的。

他在攝影器材上花的錢已經有二三十萬元。上個月，他剛剛“炸”掉一架大疆無人機，那架飛機買來時兩萬元，保險花了900多元。他帶着無人機在陸家嘴上空“黑飛”，不小心操作失控，落到一處空調外機機頂上，怎麼也弄不下來，他本想如果砸壞了，他有保險，拿着無人機“屍體”還能換一輛新的，但結果“屍體”拿不到，他打算再重新買一台。

他不僅給無人機買保險，還給家裏的洗衣機買保險，一台8000多塊錢的洗衣機，保險花了1000多元。他是理工科出身，但凡家中有自己不能修理的東西，都會買上保險。

他還喜歡冒險，時不時會出一些小意外。有一次騎自行車，速度達到40碼，突然一個大姐也騎自行車過來，兩人撞在了一起，大姐膝蓋給磕了，梁誠跟着對方去了醫院，賠了2700塊錢。他因此還給自己買了意外險。

“萬一呢？萬一出事了呢？”這是梁誠聊到保險時的口頭禪：誰也沒有勇氣去承受那“萬分之一”的到來。

3

在買保險之前，楊文彩經歷了兩年沒有社保，也沒有保險的“裸奔”生活。2016年，因為失戀，工作五年的楊文彩決定辭職。那兩年，買保險是楊文彩一直在想的事。她既想買保險，又知道保險有很多坑，於是她決定下一份工作去幹保險銷售。入職不久，她給自己和媽媽配置了保險。但她覺得這還不夠，這些保險不過是“日常保障”，“人家説買保險是會上癮的，我這都不算。”

花花是經歷過媽媽生病沒錢治療的人，因此很早就意識到保險的重要性。當身邊的同齡人還沒有關注保險時，她已經默默為自己配置了三份保險，一份是意外險，一份是醫療險，一份公司給她配備的重疾險。

1992年出生的花花是武漢人，從湖北美術學院畢業後，先去北京在娛樂媒體行業工作了四年，去年夏天她去到上海，轉行做醫療健康。

花花的家庭原本優渥，父親曾是廠長。上初中時，媽媽突然查出乳腺癌晚期，當時沒有買商業保險，家裏傾其所有給她看病。手術、化療、中藥、西藥、偏方，全都試了，父親為了全身心照顧媽媽，也不上班了。

那兩年，家裏沒了收入，積蓄全部用完後，開始向親戚借錢，一家人靠領低保艱難度過。最初，媽媽還能住市裏最好的醫院，後來只能搬去住最差的醫院。兩年後，媽媽去世了。

花花工作後，有一次回家無意中翻到一個本子，裏面記着父親廠里人捐款的數字，有的人捐五百元，有人捐一百元。她決定給自己買保險。這幫了她大忙。

2016年，花花發現自己胸部長了纖維瘤，去住院做了個手術，但買過的意外險用不上。2017年她又給自己買了一份醫療險，心想如果再住院，就可以報銷了，醫療險可以涵蓋住院的牀位費用，“我就怕後期有什麼病住院。”——去年一月，她在香港跨年時吹了風，吐了。回到北京後發現臉都歪了。醫生説她得了面癱。那段時間她每天戴口罩，喝水要用吸管，醫生給她做針灸，連續一個月才恢復過來。治療沒花太多錢，她用醫保直接報銷了。

但自那之後，她開始注重養生。“年紀大了，要開始注意身體了，不能這麼玩了。”她現在每天晚上12點前睡覺，“我甚至想在11點睡覺，沒有實現過。我還想早上起來跑步，太難了，起不來。”90後似乎很早就開始衰老了。“老了。”他們常把這句話掛嘴邊，即便才二十幾歲，從漫長的人生時光裏看，才處於一天的上午。這種衰老首先發生在心理上，誘因是源源不斷的生存焦慮。

花花現在不喝茶，不喝咖啡，不吃冰，每天中午帶飯吃，口味越來越淡。醫生説她身體的濕氣重，她就去買薏米水煮來喝，嘗試泡腳等各種祛濕的辦法。

很少有人會認真看完冗長的全部保險條款，但它們其實非常重要，它涉及到以後的理賠。“你現在讓我去講有多少保額，我其實講不出來，我試圖很認真地去看保單，但很難。我只是認認真真看了重疾險涉及哪些疾病，評估一下我得這些病的可能。”

李彤也是個買了保險的人。去年，李彤去做牙齒矯正，醫生建議她拔掉裏面的四顆智齒，這要做全麻手術，手術賬單顯示9000多元。“我當時的心理預期頂多就是花個一千塊錢。”李彤很驚訝。

她走醫保報銷了6000多元，自費了3000多元。她跟媽媽抱怨這件事，媽媽説給她買的保險可以用，“她就去幫我問了一下，結果還真是能用，不僅三千多都報了，還多了點錢。”

4

“人類多麼沒有安全感。”李彤感慨。所有買保險的人都知道，從概率上講，保險能用到的幾率很低很低，但它最大的意義，是給人提供一份“安心”。

劉楚在香港一家知名的保險公司做風險把控，也就是確保保險公司每年都能盈利。她今年在香港讀完研究生，就留在了保險公司工作，她以為自己讀的專業很冷門，但沒想到身邊越來越多的年輕人開始關注保險。

對於保險的火，劉楚有不一樣的理解。“我覺得保險可能不像大家所想象的那麼好，那麼萬能。”她認為保險熱可能是被香港炒起來的——內地學生到了香港讀書之後可以留在香港，有一年找工作的時間，大部分人會選擇去賣保險，而且工資不低。“這些人回到內地之後，需要拓展業務，給身邊的人推銷保險，賣賣賣，這樣保險就火起來了。”

李彤沒有什麼理財觀念。但有時她會看到一些理財文章，説到再怎麼沒錢，也應該把自己的錢分成三份：一份用作抵禦風險，一份用於自己學習發展，另一份用於日常開銷。一開始，李彤覺得把存款放在銀行就可以了，但發現銀行利息實在是太少了。而儲蓄型重疾險其實也是在做一個儲蓄，它具有保險的功能屬性，又有分紅的意義。

但在她看來，所有這些經濟行為都是在滿足人內心的一種需要。“這種需要可能來自對不安全或者是風險的抵抗。”

有一段時間，去香港買保險這件事成了內地年輕人的一種潮流，大家把它看作是一種標籤，好像通過這個行為，就邁入了人生的某一個階段。

很多年輕人選擇去香港買保險

“比如説你到了30歲的時候，就應該結婚，到一個年齡你就應該買房，到一個人生階段，你就應該給自己配置保險。這些外面的東西都會給你帶來一層一層的保護和認可，讓你變得更強大，但其實你內心該脆弱的時候還是會非常脆弱。”李彤説。

還經常有保險公司給李彤打電話推銷別的保險，她有些抗拒：“我覺得這好像是個無底洞，你不知道你配置到什麼程度才是一個頭。”

現在，買了重疾險之後，李彤反而會有一些不安。她會想，“如果我現在結婚的話，我老公沒有買過保險，要是他生病了，我是不是還得花好多錢去給他治病？而且我的父母沒有買過重疾險，他們的身體狀況也越來越差了。”

花錢買保險或許可以給人帶來生病之後經濟上的安全感，但是並不會給人的內心帶來真的安寧或者説安全，真正的安全感只能來自自己。

今年，李彤意外懷孕，她和男朋友打算去國外生子，這需要很大一筆錢，與此同時，她每月還需還房貸。她同時在做三份工作，男朋友也忙着掙錢，兩人每月只見一次。

“現在這是我人生中最漂泊的一個階段，我們倆瘋了一樣的運轉狀態，但我反而覺得挺滿足的。你在負責一件事情，這個過程非常有成就感和滿足感，而且這種感覺是不斷被確認的。你好像有一個目標，我不知道這個目標是真的還是假的，但你想要擁有一個更好的生活，你在為之而努力。”

*花花、劉楚、秦天、劉圓、李彤 均為化名

穀雨原文