北京銀行的破局之路_風聞

正是基於對金融與經濟之間關係的深度理解，銀行業才能在不斷提高自身競爭力的同時，以一筆筆實打實的資金服務經濟大局，支持實體經濟發展，普惠百姓民生，為一個個“中國名片”提供強有力的支撐。

對於這一理念的踐行，或許也正是北京銀行能夠成長為城商行中的“領頭羊”且不斷朝着“百年銀行”願景邁進的關鍵所在。

作者/  韓   東

編輯 /  邱   韻

當互聯網金融大潮裹挾着大型傳統金融機構紛紛殺入數字化轉型大軍時，實力相對較弱的城商行似乎陷入了十面埋伏的困境當中。

存款下降，客羣流失，不良率提升，金融科技含量嚴重不足……諸多問題，成為了一路尾隨和困擾着城商行發展的“攔路石”。

但在公眾的擔憂之下，有一家城商行卻逆勢殺出，在經濟形勢整體偏弱和行業競爭不斷加大背景下，展現出了強大的企業定力，並在上半年交出一份亮眼的成績單。

這家城商行，就是北京銀行。

8月27日，北京銀行發佈了2019年上半年財報，資產、營收、利潤規模逆勢增長，不良率下降，不良撥備大幅提升，在安全性得以不斷強化提升之餘，其在金融科技上取得的成效同樣可圈可點。

十面埋伏之中，北京銀行似乎找到了屬於自己的破局之路。

01

財報基本面

2019年上半年，金融形勢複雜多變，作為城商行中的領頭羊，北京銀行維持住了強大的企業定力，交出了一份穩定增長的成績單。

半年報顯示，截至2019年6月末，北京銀行表內外總資產達到3.41萬億元，其中表內資產總額2.67萬億元，較年初增加975.85億元；存、貸款總額分別達到1.52萬億元、1.36萬億元，分別較年初提升9.7%、7.67%。

在資產規模穩步增長的同時，北京銀行的營收和盈利水平也得到了進一步的提升。上半年北京銀行實現營業收入327.42億元，同比增長19.64%；繼2018年率先成為首家年度淨利潤突破200億元大關的城商行後，2019年上半年，北京銀行繼續維持淨利潤的良性增長，實現歸屬於上市公司股東的淨利潤128.69億元，同比增長8.56%。

在A股市場20家中小銀行交出的半年報成績單中，北京銀行的資產規模、營收和淨利潤均繼續排名首位。

信達證券認為，驅動北京銀行淨利潤增長的主要原因是生息資產規模的增長、投資收益的增加以及淨息差的提升。而由於不良認定趨嚴，導致計提撥備的大幅提升，在一定程度上拖累了淨利潤增速。若剔除該方面影響，同期撥備前淨利潤增速將達到24.7%。

2019 年上半年，北京銀行整體不良率為1.45%，較 2018 年年底下降 1BP，撥備覆蓋率達到212.53，抗風險能力進一步提升。信達證券認為，隨着資產質量的好轉，公司撥備壓力減緩後，撥備反補利潤使得公司利潤增速將更為可觀。

而在近年來備受關注的零售業務轉型方面，上半年北京銀行表現亮眼，成為了推動全行業績增長的主要動力。

截至6月底，北京銀行零售資金量餘額達到6975億元；儲蓄餘額規模達3339億元，同比增長16%；零售貸款規模達3993億元，增幅為10%，其中經營、消費等高收益貸款增量佔比48%，成為拉動全行貸款增長的主要動力；客户規模穩步增長，該行零售業務客户達2126萬，近五年增長超1000萬。

在激烈的市場競爭下，北京銀行零售存、貸款均實現全國市場份額以及行內佔比的雙提升。儲蓄存款增幅更是高達16%，高於全國儲蓄存款增速8個百分點，在北京地區儲蓄增量穩居同業首位。

業務規模的穩步增長也帶動了零售業務盈利水平的大幅提升。上半年，北京銀行零售業務營業收入突破100億元，同比增長28.6%，利息收入同比增長29%。從風控方面來看，零售貸款不良率僅0.36，較年初下降0.03個百分點。

02

金融科技賦能

業績的表現只是結果，更深層次的驅動力量，來自北京銀行在金融科技上的不斷自我升級。無論是資產質量的進一步提升，還是零售業務的快速增長，背後都離不開金融科技的賦能與助力。

透過“智慧風控”，北京銀行不斷推動風險管理智慧化升級。其持續完善全面風險管理架構與機制，搭建覆蓋全行的風險信息共享平台、監測預警平台和決策指揮平台，建立科學有效的信息科技風險防控機制。

此外，通過加快風控數字化轉型，實施風控指揮中心三期項目建設，完成“京行預警通”系統上線，實現企業信息深度挖掘、風險信息實時提示、輿情信息分類梳理的有機統一，成為前瞻性、智能化風險防控的有力武器，並已完成貸中見證和貸後檢查功能投產並試點。

透過“運營數字化”，北京銀行通過採用大數據、生物識別、影像化等金融科技手段，不斷降低整體運營成本，提升客户服務體驗。公司的智能櫃員機、對公結構性存款計息系統化、運營風險預警模型等目前都已投入使用。

透過深入推進移動優先戰略，北京銀行採用數字化手段，不斷提升手機銀行客户體驗，這也是銀行零售業務能夠如此快速增長的核心動因。

早在2014年，北京銀行便順應市場需求，圍繞零售業務的轉型發展提出“一體兩翼”戰略，即以“大零售”平台為主體、以線下網點和線上渠道為兩翼，為客户提供更加豐富的產品與便捷的服務。

通過5年的努力，北京銀行不斷推進手機銀行的加速迭代，深度優化用户體驗，創新拓展出國、健康、交通等場景。在業務板塊，北京銀行線上渠道創新拓展，推出“二手房E貸”，通過與主流渠道機構系統對接，大幅提升業務效率；穩健推進消費貸業務，線上線下協同營銷帶動規模提升186%；信用卡網申實現行內行外全渠道覆蓋。線下渠道深化轉型，網點智能改造比例超過95%，智能機具有效分流了超過50%的網點交易。

截止6月末，北京銀行手機銀行客户達533萬户，新增有效客户轉化率達87%，客户使用頻率提升67%，月活客户（MAU）同比增長90%，處於業內領先水平。

值得注意的是，除了在各個對應的業務和職能板塊實現金融科技的一一突破以外，在金融科技上，北京銀行有着更大的野心。

2019年5月，北銀金融科技有限責任公司揭牌儀式成功舉行，標誌着北京銀行專屬的科技公司進入實質性運轉階段。

作為城商行首家銀行系金融科技公司，北銀金融科技公司將通過發揮技術創新優勢，加強新技術“孵化”與應用，依託北京銀行特點和優勢建立自身產品體系，對內滿足集團發展需要，深入參與北京銀行項目建設，同時與阿里、騰訊、微軟、信通院等進行溝通合作。對外實現向投資機構及中小金融企業的技術輸出，成為銀行交付能力提升的重要資源池。

03

“百年銀行”的道與術

歷經23年的發展，當下的北京銀行正值青年時期。但沒有偉大的企業，只有時代的企業。在互聯網金融浪潮的裹挾下，青年北京銀行要想繼續保持增長、保持領先，並實現“百年銀行”的美好願景，機遇與挑戰並存。

幸運的是，北京銀行有着自己獨特的經營理念與邏輯，這也是它一路走來在城商行中能夠保持領先的原因所在。

北京銀行從成立伊始，就確立了“服務地方經濟、服務中小企業、服務市民百姓”的發展定位，用特色服務構築起競爭優勢，打造了科技金融、文化金融、普惠金融、綠色金融、智慧金融等特色服務品牌，走出了一條差異化、特色化、精細化發展之路。

在科技金融方面，北京銀行是首都第一家設立科技型中小企業信貸專營支行的銀行。2018年6月，北京銀行成立科技金融創新中心，發佈支持前沿技術企業的專屬產品“前沿科技貸”，截至目前累計為2.5萬家科技型中小企業提供信貸超5000億元，服務中關村示範區超過60的高新企業。截至2019年6月末，北京銀行科技金融貸款餘額達1526億元，較年初新增73億元。

2019年上半年，北京銀行發佈科創板服務方案，支持科創板受理企業28家，累計授信超37億元。中關村小巨人創客中心會員總數已超1.8萬家，累計為 2.6 萬家科技型小微企業提供信貸資 金超過5000億元。上半年，科技金融貸款餘額1526億元，突破1500億元大關，樹立了科技金融服務新標杆。

在文化金融方面，北京銀行是國內最早服務文化創意產業的金融機構，成立了首家銀行系文化創客中心。截至今年6月末，該行文化金融貸款餘額達641億元，較年初新增113.7億元，增幅21.6%。2018年，北京銀行入駐國家文化產業創新實驗區文化金融服務中心，目前已累計為6500餘户文創企業提供資金超過2500億元，在北京地區文化金融市場份額始終位居第一。

在金融科技方面，北京銀行加快推進理財推薦、知識圖譜、風險濾鏡等人工智能項目，大數據服務拓展至210項，並積極推進分佈式金融業務平台、私有云平台建設等，是城商行中踐行科技戰略的領先者和引領者。

作為一家金融機構，北京銀行從未忘記自己“服務地方經濟、服務中小企業、服務市民百姓”的責任和使命。據該行提供的數據，成立以來，北京銀行累計為首都建設重要領域、重大項目、重點企業投入資金超過10萬億元；累計為首都超過10萬家小微企業提供優質金融服務，北京地區每4家小微企業就有1家是北京銀行的客户，帶動就業數百萬人。

“讓金融的歸金融，讓科技的歸科技”是當下的潮流命題，但如果，金融和科技能夠同時合力，服務好實體經濟，服務好市民百姓，這或許也是我們最樂見的局面。在這一方面，北京銀行一直在努力，從未停歇。

04

結語

“金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。經濟興，金融興；經濟強，金融強。”

正是基於對金融與經濟之間關係的深度理解，銀行業才能在不斷提高自身競爭力的同時，以一筆筆實打實的資金服務經濟大局，支持實體經濟發展，普惠百姓民生，為一個個“中國名片”提供強有力的支撐。而對於這一理念的踐行，或許也正是北京銀行能夠成長為城商行中的“領頭羊”且不斷朝着“百年銀行”願景邁進的關鍵所在。