互聯網流量紅利殆盡，互聯網保險的下半場該走向何方？_風聞

近幾年，互聯網在大數據和移動端的推動下，取得了飛速發展。與此同時，互聯網也和傳統行業頻繁接軌，帶動着傳統行業的升級變革，使傳統行業向智能化，快捷化，簡單化發展。隨着金融業和互聯網的不斷融合，互聯網保險這種全新的保險經營方式應運而生。

對於互聯網保險，大家可能還有些陌生。但什麼是互聯網保險呢？簡單來説，互聯網保險就是以保險公司或者中介機構以信息技術為基礎，對保險諮詢，投保，交費，查詢，理賠等進行網絡化。相比於傳統保險，更加的具有時效性，靈活性，經濟性。

互聯網保險飛速發展，風口已至

1997年，我國第一家互聯網保險公司網站—中國信息保險網成立，同年12月，新華人壽保險公司促成的國內第一份互聯網保險單標誌着我國保險業邁進互聯網融合的大門。

從此，我國互聯網保險經歷了三個階段的發展：

1997年到2007年，處於萌芽期的互聯網保險，由於互聯網普及度不高，網民人數較少，本階段未能實現大規模發展。

2008年到2011年，是互聯網保險發展的探索期。隨着電商平台以及第三方移動支付的出現，互聯網發展開始回暖。但由於互聯網保險公司電子商務保費規模相對較小，電子商務渠道的戰略價值還沒有完全體現出來，因此，常常會被忽略。

2012年至今，互聯網保險進入了爆發期。隨着互聯網，大數據的的日益完善，電子商務，移動支付等相關行業高速發展起來，為互聯網保險行業奠定了用户基礎，這一階段，互聯網保險全面發展，主要商業模式形成。

保險業蓬勃發展，但是傳統保險公司卻無法高枕無憂，互聯網保險的進場讓他們時刻面臨着巨大的競爭壓力。雖説傳統保險憑藉多年在線下發展的根深蒂固，但是互聯網保險的發展勢頭不容小覷。近幾年來，阿里，騰訊，蘇寧，今日頭條等互聯網巨頭公司也紛紛打開互聯網保險的入口，推動着互聯網保險成為行業風口。

根據近日中國保險協會發布的數據通報顯示，2019年上半年共有71家財產保險公司開展互聯網保險業務,互聯網財產保險保費收入共381.53億元,同比增長16.89%。互聯網流量將盡，但仍吸引不少玩家入場。

最初的互聯網保險只是作為保險的一種直銷渠道，利用保險機構或互聯網企業通過自營平台，第三方平台等方式為用户提供保險產品和諮詢。從2012年以來，互聯網保險進入快速發展期，其參與主體和商業模式不斷創新，互聯網保險已進入多元化發展。但是，現如今，用户因為服務留存在保險公司，使得保險公司不得不重新獲取新客户，面臨流量紅利將盡，互聯網保險公司生存也越來越困難。

自2017年保險行業監管政策嚴管以來，整個行業整體都處於優化產品結構的行業功能定位中，互聯網保險業務也緩慢增長。保費收入也持續走低。

在政策嚴管下，2019年上半年，全國保監繫統針對保險業累計發佈罰單375張，共處罰金超5800萬元，和2018年同期相比，2019上半年的罰單數量減少四成，處罰金額縮減近半。同時為了進一步加強對保險業“保險姓保”的要求，銀保監出台了一系列政策，保護投保人合法知情權，提升互聯網保險產品標準化程度，提升客户體驗。

在此背景下，互聯網保險公司不得不進行戰略升級，尋找新的出路，以此更好的獲得市場。

從渠道到場景再到服務的轉變

傳統保險主要通過線下代理人推銷的方式來獲取用户，對用户進行一對一的宣傳講解，但是傳統保險代理人的專業水平可能會出現參差不齊的情況，對保險的每一種產品可能會出現不太瞭解的情況，所以對用户會產生誤導行為。互聯網下的保險，利用大數據結合用户自身情況，可以迅速挑選出適合用户的一種產品。

在互聯網日漸滲透下，互聯網保險觀念與思維都在發生轉變。尤其是互聯網巨頭殺入保險領域，自帶流量的玩家，運用互聯網思維和信息技術創造更多的場景保險。

對現在，80，90後作為互聯網的主力軍，互聯網保險更深入年輕人的內心。伴隨着現在消費模式的多樣性，玩家們都更專注於場景保險，在如今的互聯網保險時代，渠道儼然已經不是主要的核心競爭力。取而代之的是場景，誰擁有了場景，誰就掌握了客户。

現在的互聯網保險的商業模式主要有以傳統保險公司與互聯網嫁接模式，第三方電子商務平台模式以及頭部的互聯網保險公司模式。模式的多樣性創造了場景的多樣性。互聯網保險公司已經創造出許多新型場景下的嵌入式保險和類保險產品。

最早的場景保險出現在電商行業，大家熟知的淘寶運費險是場景保險的鼻祖。隨着淘寶運費險的成功，更多的創業公司也緊跟步伐，開始探索。比如出行時的交通險，考駕照時掛科的補償險，以及在消費，旅行，購物，支付等場景，互聯網保險公司都已開始積極進入。所以，可以説在未來一段時間互聯網保險的競爭將是場景的競爭。

根據現在人們的消費觀念和生活方式，可以預見，在佈局初期的場景紅利被消耗完之後，互聯網保險的競爭將回歸到服務與產品的競爭，誰的服務更完善，誰就能得到用户的青睞。

就像主打服務的海底撈，不管在哪個店都可以讓你感受到員工的熱情。海底撈以優秀的服務態度和獨特的口感，從一家名不經傳的小店發展成為現在擁有上萬名員工，全國各地都有分店的上市公司。

同樣的，互聯網保險作為金融和科技結合下的新型領域，不僅要依靠產品本身過硬的優勢吸引用户，還要建立完善的服務體系留住客户。隨着互聯網保險的飛速發展，人們對保險意識的不斷提升，在用户面對更多的產品選擇時，服務和信任就顯的非常重要。目前發展來看，行業面臨的最大挑戰是無法讓用户獲得信任，沒有完善的服務體系。根據行業數據顯示，90%以上的保險平台都沒有提供專人服務，遇到問題只能通過投訴客服和機構，對用户來説，沒有保障性，買保險更像是一場“賭博”，而大部分的互聯網保險公司都在做一次性生意的邊緣試探，所以建立完善的服務體系已經迫在眉睫。

隨着人工智能技術的成熟，越來越多的公司通過"AI+人工客服“的方式，推出100%真人一對一的服務，通過了解用户的購買規律和需求，利用大數據對用户推薦合適的保險產品，為用户提供從購買到理賠的一站式服務，消除用户的顧慮。

在如今的互聯網保險時代，服務對公司發展是非常重要的，用户的滿意度決定着產品品牌是否能夠生存。搭建完善的服務體系，為用户提供貼心的服務，是現在每個互聯網保險公司都要行動起來的。

互聯網保險去中心化，中間化發展是大勢所趨

隨着網絡服務形態的多元化，去中心化網絡模型越來越清晰。去中心化，去中間化成為時代浪潮。無論是互聯網還是區塊鏈都在向去中心化發展。對各行各業來説。去中心化已經成為趨勢，滴滴出行顛覆了租車行業，微信微博改變了以信件為媒介的交流方式，所以去中心化帶來的力量是巨大的。在去中心化時代浪潮下，互聯網保險也不得不進行轉型。

傳統保險因其複雜的推銷方式，不被用户認可，甚至用户覺得這是一種傳銷。互聯網保險雖然是在線上服務用户，但是其宣傳方式讓用户也感覺是一種傳銷。為了滿足客户對產品的極致體驗，實現以客户為中心，去中心化就成為了主要變革方向。互聯網保險的去中心化應該是在管理，產品設計，以及銷售渠道的去中心化。

對於管理去中心化，不是真正的沒有中心，而是讓每個人都成為中心。把直線管理型組織轉變成網絡化組織，在管理上不在是下級圍繞上級轉，更多的是生產資料圍繞生產力要素轉。這樣不僅讓生產力要素增強，資源配置也會更靈活，管理效率就會越來越高，基層員工和一線員工的動力就會越強。

對產品設計和銷售渠道的去中心化，是由複雜變簡單的過程。沒有像傳統保險那麼多的中間環節,不僅降低了成本，還有更高的性價比。同時，讓用户在選擇產品時，由被動變得主動，讓消費者能夠看懂，看明白所需要的產品。通過去中心化，能夠讓用户更加主動的與保險親近。

在目前，中國的互聯網保險可以説已經進入了一個關鍵時期，隨着行業的深入發展，傳統保險不斷的改革觸網，互聯網保險紅利逐漸消失殆盡，走服務，去中心化道路是必然趨勢。隨着科技和金融業的深度融合，未來的互聯網留給我們無限的可能性。

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