微信支付改革，意欲何為？_風聞

在轉向產業互聯網的過程中，隨着微信支付愈加強勢，其盟友服務商的地位正逐漸下降，但是除了接受現狀，它們沒有太多選擇。

作為一個擁有超過11億用户的支付“帝國”，如何調整自身與生態體系中其他參與者的關係，在微信內外，這都是一個需要時刻小心應對的問題。

為了維護自身的生態，在很多時候微信甚至不惜採取一刀切的雷霆手段，作為微信的盟友，最近一些微信支付服務商對於這種強勢風格有了切身體會。

7月23日，微信支付向服務商發佈政策調整公告，稱為了嚴格落實《中國人民銀行關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（85號文）和相關監管要求，更好地保護消費者合法權益、完善支付風險防控體系。微信將全面升級「App 支付」和「Native 支付」的風險防控措施。

公告要求微信支付合作夥伴在 2019 年 9 月 15 日前，完成升級改造，逾期未能完成的新增和存量商户將無法使用「APP支付」與「Native 支付」產品功能。而官方“直連”通道不受影響。

所謂的App支付是指商户通過在移動端應用App中集成開放SDK調起微信支付模塊來完成支付，適用於在移動端App中集成微信支付功能的場景。

而Native支付是指商户系統按微信支付協議生成支付二維碼，用户再用微信“掃一掃”完成支付的模式，適用於PC網站、實體店單品或訂單、媒體廣告支付等場景。

微信支付提出的升級要求在業內被稱為“斷間連” ，即切斷商户通過服務商提供的非原生微信支付接口間接連接微信的方式，改讓商户直接連接微信。

不過隨後微信在回應媒體詢問時稱，並未全面關停“間聯”App和Native支付，交易風險較低的App商户不受影響，Native支付可使用安全性更高的JSAPI支付方式進行替換升級。

隨後的8月12日，微信支付的運營主體財付通支付科技有限公司發佈公告稱，基於系統風控、用户資金安全等方面的考慮，微信支付將加強對服務商商户的進件審核要求，升級身份識別的認證標準。

自9月10日起，新入駐的商户需要按照新標準進行客户身份識別，符合新標準的商户才能使用微信支付相關功能。對於存量商户，需在2019年12月31日前按照新標準完成客户身份識別，屆時，若商户未按照新標準完成客户身份識別，微信將限制其微信支付相關功能。

微信支付的兩個公告如同一塊巨石投入水中，激起了層層巨浪，暗地裏服務商們頓時一片譁然。一家收單機構的CEO王柯（化名）認為，“微信這麼做就是強迫服務商，若不與微信直連，微信就停止商户交易或者是停止你拓新商户。” 

王柯認為，微信此舉影響較大的是收單機構和聚合支付服務商。對於聚合支付服務商而言，相當於要求服務商自己的商户轉成微信的商户；對於收單機構來説則有被完全替代的風險，微信支付完成對商户的直籤之後，商户相當於已在微信上開户，直接在微信支付體系內就可以完成交易結算過程，形成交易端的閉環，收單機構將被踢出局。

從長遠來看，微信支付的做法將大大壓縮服務商在微信面前的話語權，未來服務商拓展的每一個商户都將免費輸送至微信支付，收單機構將失去了在微信面前的話語權，“將來微信説分你多少錢就分多少錢”。王柯説道。

除了遠期的話語權喪失，眼下微信的新政策已經直接影響到了服務商的收入和利潤。

有服務商抱怨，新的認證會讓拓展商户變得更難，成本更高。由於拓展商户增加了掃碼重新認證才能交易，這讓服務商業務員的擴展效率大大降低，“比如原來1天可以拓展10個，現在只能1天拓展5個，相當於拓展一個商户的成本增加了一倍。” 

01

微信支付為何舉刀？

按照微信支付官方的説法，新舉措是為了響應3月份中國人民銀行發佈的85號文的要求。

85號文出台的目的是為了打擊電信網絡新型違法犯罪，封堵銀行、支付機構和清算機構為賭博、色情、非法外匯、貴金屬、虛擬幣等非法交易提供服務的窗口。

過去，隨着線上支付的發展，第三方支付也成為了一些違法交易的資金來往通道。對於微信支付來説，眾多的服務商則可能成為其防範非法交易的缺口。一些不法分子通過利用聚合支付的服務商在審核上的漏洞，或者勾結內部人士，利用虛假資料在第三方平台上開户以進行交易，規避平台風控規則。

全天候科技瞭解到，目前聚合支付服務商對於商家的認證各不相同，存在着不少的漏洞。比如有的行業甚至在申請開後台時不需要提供營業執照。“如果沒有營業執照，有房屋租賃協議也可以，只要證明這家店是屬於你的就行”，某平台客服稱。

多數情況下，服務商業務員在核實店鋪歸屬時也不上門，申請者只需要把身份證、銀行卡等證件信息以及店內手持身份證的照片發給業務員即可。

根據此前一些消費者微信付款碼被盜刷的案件顯示，作案者正是利用了服務商審核不嚴的漏洞，偽裝成商家，在他人店鋪中，趁店主不注意拿着身份證拍了照片，以此完成服務商要求的審核認證，從而以商家身份進行收款。

即便是一些服務商在審核時要求提供營業執照，”假商家“也有對應辦法。網絡上活躍着一些代理商或者中介聲稱可以代開“工商局官方網可以查的那種”付費營業執照，也有中介透露，即使”營業執照“是PS生成的，往往也可以通過審核。甚至，行業內已出現聲稱只要付錢就可以包辦在服務商後台開賬户的服務。

一位聚合支付平台代理商表示，其包辦服務在幾家聚合支付平台均適用，價格是兩千多一家，而且可以無限開，“後台死了（被封）免費補”。他表示，經常會有些做灰色生意的人士找他開服務商後台賬户。

王珂認為，有些不太規範的服務商確實存在漏洞或者違規行為，但這不是微信調整服務商政策的主要原因，“微信支付對於一些服務商不法交易的處罰完全可以‘就事論事’，哪個收單機構涉及黃賭毒，可以報告監管讓監管把這個機構關掉。”

在他看來，微信支付以監管要求的理由來加強對商户的管理，奪得服務商手中的商户，“實際上是借了這個理由來行壟斷的事實。” 王珂表示，微信支付若將所有的商户資源掌握在自己手上，則可加強自己的定價權，獲得更高的收益。

在坊間，一個流傳的消息是，微信支付正在醖釀漲價，等全部直籤後，費率將漲到千分之六。王珂猜測這種漲價可能會曲線進行——以通過增值服務的名義漲價，“比如費率升到千分之六後，微信支付會告知商户，其中千分之三是收單費用，剩下千分之三其他額外增值的服務費”。

為何微信選擇在這個時間點出台新政策？有業內人士稱，這與微信支付和監管部門正在醖釀新監管政策有關。

該人士表示，雖然此前第三方支付機構已經被要求“斷直連”，但斷的並不徹底，只是要求銀行和第三方支付機構的資金往來要通過清算機構，至於對第三方支付機構內部的資金流動並沒有要求。

商户直籤微信之後，用户掃碼支付相當於錢從微信A錢包轉到微信B錢包，因此很多錢並沒有離開微信支付的體系，而是沉澱在其中，這種交易模式在金融業又稱“本代本”。此前掃碼領域的本代本交易並沒有明確的監管政策。

“微信支付為什麼這麼着急？因為擔心監管出新規定説所有的交易必須過兩聯”，該人士稱，他們和監管溝通了解到，監管部門正在醖釀文件，“微信擔心人民銀行會出政策，要求必須堅持四方模式，要求賬户機構跟收單機構都必須在網聯清算，不能做本代本交易。”

據瞭解，新監管文件或要求微信將還沒有本代本的交易全部遷到網聯，而此前的暫不遷移。因此上述業內人士猜測，微信支付是希望打時間差，在政策出台之前儘快抓住時機把商户直籤，以此獲得博弈空間。

對於上述問題，全天候科技向微信支付方面求證，不過截至發稿前對方並未回應。

02

受傷的服務商

面對微信支付的強勢地位，服務商們雖然鬱悶，但大多無可奈何。

“微信這次的政策是一刀切”，王珂認為微信的態度已經非常明顯，要求服務商按照它的“遊戲規則”。

不僅普通服務商，一些銀行也牽連其中。“工、建、交、招這幾大行現在都很有意見。”王珂稱，原因在於這些銀行也是收單機構，在此次調整範圍之內。

但相對銀行機構，服務商在此次事件中幾乎沒有話語權。對於微信此舉，多家服務商表示，“這個畢竟是上游通道的要求，都是會積極響應”，除此之外不方便再説什麼。某收單機構人士坦言，對自家業務肯定有影響，但是現在不太好去説。

服務商們如此忌憚微信，根源在於微信支付在用户和行業中的地位，作為手機上使用頻率最高的App，微信的控制力不言自明。

按照易觀發佈的2019年第1季度《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告》，2019年第一季度，中國移動支付市場規模達到近47.7萬億元，環比增長0.96%。其中支付寶以53.21%的份額繼續位列第一，騰訊金融39.44%繼續位列第二。

7月31日，“8.8智慧生活日”媒體開放日上，微信事業羣副總裁耿志軍稱微信支付日均總交易量超過10億次，其中商業交易已經佔據支付交易量的一半以上。

在坊間一個公認的説法是微信支付在線下領先，而支付寶則在線上更有優勢。某聚合支付廠商稱，按照的他們從後台檢測的資金來源數據，微信在線下市場的份額佔比接近80%。

如果微信支付在線下反超支付寶是事實 那麼，這背後服務商對微信支付的貢獻不可忽視。

在此之前，微信支付和支付寶對於拓展線下支付場景的策略明顯不同：當時微信支付將重心放在了大型連鎖商超等場所，而對於沒有經歷去做的中小型商户則交給了錢方、收錢吧等服務商；而支付寶則非常強勢採取了商户直連的方式，自己掌握商户。

按照一位業內人士的説法，微信支付之所以採取開放的策略，一方面是自身沒有太多的精力和人力，另一方面是當時微信對於收單、支付領域還“沒有那麼懂”。

彼時微信支付和服務商的角色更像是盟友，雙方在各自的領域各擅勝場，“微信方面肯定是不會自己直接參與行業改造，我們只是提供給行業從業者一個進階版的參考方案。”2015年，耿志軍在接受採訪時表示。

錢方等服務商對於微信也充滿了信任，“開放有真開放，也有假開放，最怕的就是既當裁判又做運動員”，錢方創始人李英豪當時在接受媒體採訪時表示，錢方對微信很放心，雙方有明確的角色分工。

時至今日，雙方雖然還在合作，但各自的話語權已經今非昔比。

王珂稱，微信支付現在是強迫它的所有合作伙伴、渠道必須接受自己的指揮，不接受就做不成生意。

據瞭解，今年年初，某微信支付交易量最大的服務商之一，因在監管機構面前訴苦，被微信支付知曉，最終，該服務商被微信支付以其合作的渠道商風險高為由，截斷渠道長達兩個月，使其日交易規模減少到之前的五分之一。

一位服務商高管認為，上述事件在某種程度上加強了微信的信心，“它把最大的收單機構都給‘捏’了，監管也沒説什麼，那對付其他人不是更簡單？”

對於服務商來説，在微信的強勢要求面前，似乎沒有太多的選擇。王珂認為，類似於錢方、收錢吧等由於沒有更多的收入來源，“只能受這個氣”。

03

微信支付生態變局

對於服務商態度的變化，背後是微信乃至是騰訊戰略調整的一個縮影。

為了應對互聯網下半場——產業互聯網的到來，2018年9月，騰訊宣佈進行架構調整，馬化騰表示對此寄予厚望。“上半場騰訊通過連接為用户提供優質的服務，下半場我們將在此基礎上，助力產業與消費者形成更具開放性的新型連接生態。”

與此同時，微信支付也有新的使命，不再只是被單純視為一種支付工具，而被賦予了更多的角色以打通騰訊在智慧零售上的通道。

3月19日，在2019微信支付合作夥伴大會上，微信支付發佈“縱”“橫”戰略。橫向，以“券”的能力為核心，配合流量開放及數據能力，為商家提供更多增值服務；縱向，通過服務商進一步挖掘行業消費鏈，深入各行各業。

在調整的背後，微信支付雖然依然需要通過三萬家服務商來進行合作，但蛋糕如何分配，已是微信支付説了算。

越來越強勢的微信支付開始讓一些服務商感到不安，他們擔心微信的這些動作會破壞原有的微信支付生態，開放戰略走回頭路。

除此之外，微信的競爭對手也感到了不安。對同樣瞄準產業互聯網的阿里巴巴來説，微信支付的動作影響不容小覷。

“它開始從根上來挖阿里的利潤來源了。”王珂認為，微信支付”斷間連”對於螞蟻金服、阿里巴巴會形成不利的競爭。以前的格局是阿里巴巴掌握商户、騰訊掌控用户，騰訊的收入也大多來自C端，但現在騰訊通過微信支付來和阿里在商户領域競爭的時候，對阿里來説意味着利潤來源受到了威脅。

他表示，由於在線下處於弱勢地位，眼下支付寶有意藉機拉攏微信支付的服務商，但後者對於支付寶也存在疑慮，並沒有很心動。畢竟支付寶傳統的商業策略也是直接掌握商户，“在服務商的眼裏，支付寶並沒有多麼誠心想和服務商的合作”。

“據我內部瞭解，支付寶基本沒有間連” 一位螞蟻金服的人士也表示，在過去支付寶確實很少將資源開放給服務商。

一位業內人士認為，微信支付此番變動，最終會波及商户、用户，尤其是對用户來説，雖然”斷間連”之後的短期內用户體驗不會有什麼變化，但最終這種變化會體現在價格上，最終還是用户來買單。

來源  |  全天候科技